Товарный кредит: есть проблемы – даем решения

Содержание
  1. Плюсы и минусы товарного кредитования
  2. Главные преимущества товарного кредитования
  3. Недостатки товарного кредитования
  4. Что такое товарный кредит простыми словами: особенности кредитования и виды, как рассчитать и взять товарный кредит
  5. Особенности кредитования
  6. Разница между товарным и коммерческим кредитом
  7. Для юридических лиц
  8. Пример расчета
  9. Как взять товарный кредит?
  10. Необходимые документы
  11. Требования к заемщикам
  12. Товарный кредит – что это такое, условия предоставления, проценты, сумма
  13. Что это такое
  14. Отличие от коммерческого займа
  15. Когда и кому его выгодно брать
  16. Для физических лиц
  17. Условия предоставления
  18. Сумма потребительского товарного кредита
  19. Срок
  20. Можно ли брать товарный заем уже с 18 лет
  21. Под какой процент разрешено заключать договор
  22. Облагаются ли НДС проценты
  23. Возможно ли законно обналичить полученный товар
  24. Претензия по договору
  25. Кредитование начинающих предпринимателей
  26. Какие виды кредитования существуют для начинающих бизнесменов
  27. Какие кредиты дают ИП?
  28. Проблемы кредитования и начинающих предпринимателей
  29. Где можно взять кредит
  30. Сбербанк
  31. Тинькофф Банк
  32. ВТБ Банк Москвы
  33. Альфа-Банк
  34. Ренессанс
  35. Особенности кредитования начинающих предпринимателей
  36. Необходимый пакет документов
  37. В каком случае банки могут отказать в получении кредита

Плюсы и минусы товарного кредитования

Товарный кредит: есть проблемы - даем решения

Сегодня мы практическую сторону оформления товарных кредитов, что выгодней? Оформить заем в магазине и уйти с заветной покупкой или обратиться в банк и получить кредит наличными, а затем приобрести нужный товар. То есть речь пойдет о плюсах и минусах товарных кредитов в сравнении с потребительскими кредитами и картами.

Главные преимущества товарного кредитования

  1. Удобство. Само собой разумеется, главным плюсом товарных кредитов клиенты банков считают оформление не отходя от кассы. Вы приходите в магазин с пустым кошельком и увидели желанный ноутбук, телевизор или холодильник. Оформив кредит, Вы уже через полчаса можете выйти с покупкой.

    Именно такой вариант и предложит продавец, увидев Ваши сомнения, именно эта возможность легко и просто решить финансовые проблемы и лежит в основе банковской рекламы кредитов. Итак, чтобы оформить кредит на товар, нет необходимости обращаться в офис банка — кредит выдадут в магазине;

  2. Скорость.

    Вторым преимуществом товарных кредитов в сравнении с обычными банковскими ссудами является высокая скорость оформления кредита, на весь комплекс операций (консультация, оформление заявки, копирование документов, фотографирование, отправка анкеты и получение решения, оформление и подписание кредитного договора) кредитный специалист тратит всего 15-20 минут.

    В редких случаях (при покупке дорогостоящей техники) время рассмотрения увеличивается, так как окончательное решение принимается не автоматически, а сотрудником службы безопасности банка. Тем не менее, время оформления кредита даже в этом случае не превышает 1 часа.

    Для сравнения: срок рассмотрения заявки по обычному потребительскому кредиту составляет 1-3 дней, по экспресс-кредитам на небольшие суммы — 1 день, в редких случаях 1-3 часа. К этому показателю стоит добавить время, потраченное на поездку в офис банка для оформления кредита наличными;

  3. Высокая вероятность одобрения.

    Ни для кого не секрет, что товарные кредиты с самого своего появления стали объектом пристального внимания мошенников, оформлявших ссуды по поддельным документам или на третьих лиц, указывавших ложные данные в анкетах. Хотим обратить внимание на несомненный плюс товарного кредитования — высокую вероятность выдачи кредита.

    В первую очередь это связано с упрощенной (скоринговой) системой оценки клиента. Так как суммы товарных кредитов небольшие, то банкам проще проводить поточные выдачи — огромное количество оформленных кредитов под высокие проценты. В результате риск банка минимален даже при большом количестве просрочек, а доходы значительны.

    Как показывает практика, банки одобряют порядка 70-80% поступающих заявок по товарным кредитам. Исключением могут быть только товары из группы повышенного риска, это разнообразная дорогостоящая аппаратура, плазменные телевизоры, ноутбуки, смартфоны, планшеты, то есть те товары, которые легко перепродать или сдать в ломбард.

    Именно этой возможностью обычно пользуются мошенники. Стоит заметить, что повысить шансы одобрения заявки по таким товарам несложно — достаточно согласиться на внесение первоначального взноса (от 10% от стоимости товара);

  4. Лояльные требования к заемщику.

    За счет того, что от клиента не требуется огромный комплект документов, как это бывает при стандартном кредитовании наличными, товарные кредиты становятся доступными для широкого круга заемщиков.

    Оформить кредит на товар Вы сможете даже в том случае, если работаете неофициально либо получаете серую зарплату — для выдачи кредита не требуется трудовая книжка или справка о доходах, достаточно помнить название и телефоны организации, по которым при необходимости могут подтвердить ваши слова.

    Требования к заемщику по товарным кредитам минимальны: возраст в среднем от 18 до 55 лет; прописка в регионе (постоянная либо временная на весь срок кредитования); место работы в регионе и стаж 3-6 месяцев (документально не подтверждается); уровень дохода, достаточный для погашения кредита; отсутствие отрицательной кредитной истории.

    Для оформления кредита необходимо предъявить паспорт и второй документ;

  5. Снижен риск.

    Так как при товарном кредитовании заемщик не получает деньги наличными или на карту (оплата за товар перечисляется банком магазину безналичным путем), то минимизируется риск кражи, мошенничества, утери полученных средств;

  6. Кредиты без переплаты. Говоря о товарных кредитах, нельзя не сказать о таком заманчивом предложении, как кредит без переплаты. Никакого подвоха здесь нет — оформив такой кредит (и одновременно отказавшись от страхования) Вы получите товар фактически в рассрочку, его стоимость будет распределена равными долями на весь срок кредитования. Однако же рассрочкой такое предложение не является — по договору вы берете в банке кредит под проценты, который и возвращаете в установленные сроки. Отсутствие переплаты — следствие того, что магазин при покупке компенсирует банку проценты по Вашему кредиту, делая скидку на товар в их объеме. Таким образом, в выигрыше оказываются все три стороны: покупатель приобретает товар в рассрочку и не платит лишнего, магазин повышает объемы продаж и привлекает новых клиентов, банк получает проценты по кредиту.

Недостатки товарного кредитования

Плюсы товарного кредитования однозначны, но у этого вида экспресс-кредитов есть и отрицательные стороны, причем весьма существенные.

  1. Основной минус товарных кредитов, который зачастую жирной чертой перечеркивает все преимущества — разумеется, огромные переплаты по таким кредитам. Причем складываются они не только из процентной ставки (а она может быть и 30-50, и даже 60-70% годовых), но и из разнообразных комиссий и дополнительных платежей. Для сравнения — по обычным потребительским кредитам переплата может быть в 1,5-2 раза меньше;
  2. Навязывание страховки. Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья при оформлении товарного кредита является дополнительной услугой и не может быть обязательным условием, большинство кредитных специалистов без уточнения у клиента прописывают его согласие в договоре, что в результате выливается в значительную прибавку к ежемесячному платежу. Впрочем, Вы всегда можете акцентировать внимание на том, что страховка Вам не требуется, что бы ни говорили сотрудники банка, этот момент на вероятности положительного решения никак не отражается. Дело в том, что страхование — это услуга не банка-кредитора, а сторонней компании;
  3. Некомпетентность кредитных специалистов. Всех сотрудников, которые занимаются оформлением ссуд на товары, можно разделить на 2 группы: кассиры магазинов и банковские специалисты. В первом случае это люди без профильного образования и опыта работы, прошедшие небольшой инструктаж в банке. Во втором — только начинающие карьеру, также не имеющие опыта и знаний в банковском деле. Таким образом, получить квалифицированную консультацию по вопросам кредитования в большинстве случаев невозможно. Это часто приводит к непониманию клиентами сути кредитов, просрочкам, жалобам на неверную информацию, полученную от специалиста. Выход один: самостоятельно изучать все документы, уточнять непонятные моменты. В случае с оформлением потребительских кредитов в банках подобные ситуации складываются гораздо реже — отбор и обучение сотрудников на такие должности производится более тщательно;
  4. Трудности с погашением — проблема товарных кредитов, обычная для жителей сельской местности и небольших городов. Очень часто банки, которые предлагают оформить кредит в магазине, не имеют офисов и банкоматов в таких населенных пунктах. Таким образом, произвести погашение мгновенно и без комиссий невозможно. Клиентам приходится делать переводы через банки, почты, терминалы — а это не только затягивает сроки погашения, но и увеличивает переплату за счет комиссий (от 1 до 5% от суммы платежа);
  5. Сложности с обменом, возвратом купленного товара. Так как документально товар, на который выдан кредит, находится в залоге у банка, то заемщик обязан сообщать обо всех операциях, которые с ним производятся. И если в случае обмена (равноценного либо на товар большей стоимости) заемщику нужно лишь оформить заявление и доплатить в кассу разницу в цене, то при обмене на товар меньшей стоимости либо возврате возникают затруднения, ведь по кредитному договору должна измениться сумма кредита, а вслед за ней — размер платежей. Каждый вопрос такого рода рассматривается банком индивидуально, что усложняет процедуру возврата или обмена.

в соц сетях

Не стоит брать сразу несколько кредитов

Услуги кредиты и займы под залог недвижимости в Москве

Нужна ли страховка при получении кредита в банке?

Образование в кредит. Возможно ли это?

Источник: https://youandcredit.ru/plyusy-i-minusy-tovarnogo-kreditovaniya/

Что такое товарный кредит простыми словами: особенности кредитования и виды, как рассчитать и взять товарный кредит

Товарный кредит: есть проблемы - даем решения

Под товарным кредитом подразумевается предоставление покупателю определенного товара или услуги с отсрочкой платежа. Преимуществом данного продукта является возможность использования физическими или юридическими лицами. Правила, в рамках которых должно осуществляться кредитование, прописаны в ст. 822 ГК РФ.

  1. Особенности кредитования
  2. Основные виды товарного кредита
  3. Разница между товарным и коммерческим кредитом
  4. Когда выгодно взять товарный кредит?
  5. Как рассчитать лимит товарного кредитования?
  6. Как взять товарный кредит?
    1. Необходимые документы
    2. Требования к заемщикам
  7. Плюсы и минусы товарного кредита

Особенности кредитования

Товарным кредитом считается предоставление натурального товара, услуги или вещи в рассрочку с условием последующего возвращения полной стоимости в денежном эквиваленте. Покупатель может использовать продукт, получать выгоду, оплатив только часть цены. Продавец заинтересован в сделке, поскольку расширяется число потенциальных клиентов.

Основные особенности товарного кредита:

  1. Выдача товара возможна на беспроцентной основе, если условие предусматривает договор.
  2. Кредитующей стороной может выступать не только банк, но и коммерческое предприятие или физическое лицо.
  3. Данный вид финансового продукта может выдаваться в материальной форме либо деньгами, которые в обязательном порядке расходуются на приобретение конкретного товара.

Товарный кредит — один из самых распространенных видов займов в России, который доступен для оформления онлайне или офлайне.

 В зависимости от совокупности особенностей, факторов и условий, выделяются следующие разновидности заемного продукта:

  1. Отсрочка — самая популярная и привычная форма кредитования, которая подразумевает выдачу товара с указанием конкретного срока, когда стоимость должна быть возвращена. Большинство магазинов придерживаются именно этого типа товарного кредита.
  2. Открытый счет — способ постоянного сотрудничества компаний. В соответствии с соглашением сторон могут вводиться лимиты по максимальной сумме задолженности или периоду погашения.
  3. Консигнация — предоставление товара для его реализации. Партнеры ведут постоянный учет выгоды от сотрудничества. Кредитование возобновляется, когда партия продукции полностью продана. Данный тип заемных отношений не применим к товарам с коротким сроком годности.
  4. Вексель — ценная бумага, гарантирующая возврат суммы по долговому обязательству в указанную дату. Инструмент эффективно используется в бизнесе для востребования с заемщика задолженности.

Дополнительно существуют комбинированные варианты, включающие черты сразу нескольких вышеуказанных типов.

Хотя доверие сторон крайне важно, кредитные отношения обязательно скрепляются письменным договором, который имеет юридическую силу.

Риски есть с обеих сторон: продавец может предоставлять некачественный товар или получить аванс, но не осуществить поставку, а покупатель не вернуть долг, отдать деньги частично или не вовремя.

Разница между товарным и коммерческим кредитом

Фактически товарный кредит — разновидность коммерческого займа, являющегося условием договоренности по предоставлению товара или услуги. В соглашении сторон обязательно фиксируются:

  • сумма;
  • реквизиты сторон;
  • срок погашения.

При необходимости указываются иные особенности и индивидуальные условия.

Таблица различий между товарным и коммерческим займом:

Товарный кредитКоммерческий кредит
Тип соглашенияОбособленный договорУсловие договора по оказанию услуг или поставке продукции
Основные условияЦена является рекомендованной, но не обязательной для выполненияСтоимость товара, срок погашения, сумма платежей — несущественные пункты соглашенияЦена, период погашения и размер платежа — основные пункты в договоре
Заемщик или кредиторЛюбой участник гражданского праваФинансовые организации и банки
Объект по договоруМатериальные предметы или услугиДеньги

Субъектами договоренности могут выступать любые физические или юридически лица, а не только финансовые структуры. Объектами являются оказанные услуги или переданные товары, а не финансовые средства.

Выбирая между двумя типами кредитования, нужно руководствоваться условиями сотрудничества, степенью доверия контрагентов и другими особенностями. В бизнесе активно используются оба варианта. В некоторых случаях они применяются одновременно в рамках одного контракта.

К примеру, консигнация как форма товарного кредита наиболее часто выбирается при заключении договора между поставщиком и сетью розничных товаров. Если срок годности продукта подходит к концу, нереализованные остатки списываются и возвращаются производителю или дилеру.

Товарный займ целесообразно получать, если он в результате принесет прибыль. Для юрлиц и физлиц обоснованность подобного соглашения немного различается.

Обоснованность займа формируется, исходя из платежеспособности гражданина. Перед оформлением товара рекомендуется вычислить итоговую сумму, которую придется отдать за покупку. Если переплата слишком высокая, есть смысл отказаться от затеи.

В большинстве случаев подобная мера является необходимой для приобретения крупного товара (квартира, автомобиль, дорогая техника или мебель).

Для юридических лиц

В бизнесе главное получение прибыли, что невозможно сделать без постоянного развития, привлечения инвестиций и финансовых вливаний. Чтобы не изымать средства из оборотного капитала, замедляя прогресс, для закупки реализуемого товара, рабочего оборудования и необходимых вещей, часто прибегают к товарному кредиту.

Продуктовым, электронным и универсальным ритейлерам выгодно оформлять подобный договор, поскольку нужная сумма перечисляется поставщику после реализации товара. В соглашении обязательно прописываются условия возврата просроченной продукции, некачественного или утерянного продукта.

Способ будет настоящим спасением для предприятия, с которым заключен крупный контракт на поставку продукции, но у него нет в данный момент средств на закупку комплектующих. Чтобы не потерять выгодное коммерческое предложение, целесообразно оформить товарный кредит.

Сумма займа имеет верхнюю планку, поскольку перегруженность кредитами может привести к возникновению просрочек и задолженности. Продавец для каждого клиента устанавливает индивидуальные рамки, исходя из кредитного рейтинга, платежеспособности.

Лимит подразумевает максимальное количество товаров или продукции, выраженное в денежном эквиваленте, которое можно предоставить заемщику. Основным критерием при расчете является платежеспособность или возможность погашать долг вовремя.

В крупных компаниях существует некоторое противоречие между отдельными структурами внутри фирмы:

  • отдел продаж стремиться продать максимальное количество продукции;
  • бухгалтерия работает на сокращение дебиторской задолженности.

Разногласия двух отделов необходимо учитывать при заключении договора. Поэтому для каждого контрагента необходимо тщательно и правильно рассчитывать допустимую сумму.

Пример расчета

При вычислении используются формальные и неформальные способы выявления платежеспособности. Первые включают:

  • учредительные документы фирмы;
  • финансовые и бухгалтерские отчеты;
  • результаты всевозможных комиссий, проверок и экспертиз.

Вторые должны осуществляться строго в рамках действующего законодательства. Для выяснения можно связаться с другими кредиторами компании или партнерами по бизнесу.

Для вычисления допустимого лимита по товарному кредиту используется формула Л = Р x М x (Во – Вп), где:

  • Л — лимит товарного кредита в рублях или другой валюте;
  • Р — объем реализованной продукции;
  • М — коэффициент маржи;
  • Во — время отсрочки;
  • Вп — количество дней просрочки.

Пример. Исходные данные: Р — 1 000 000 р., М — 1.015, Во — 11, Вп — 4. Подставляем величины в формулу и получается: Л = 1 000 000 x 1.015 x (11 – 4) = 7 105 000 рублей.

Как взять товарный кредит?

Для физлиц существуют общие требования: возраст, гражданство, трудовой стаж. Для получения займа потребуется собрать пакет документов.

Необходимые документы

В большинстве случаев необходимо предоставить:

Дополнительно могут запросить ИНН, загранпаспорт или водительское удостоверение. Некоторые банки требуют справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Требования к заемщикам

Получить займ могут совершеннолетние лица, но большинство банков устанавливает минимальный лимит от 21 года. Отечественные банки преимущественно работают с гражданами РФ, но для иностранцев доступны особые условия.

Важное требование — наличие постоянного источника доходов. Кредитный рейтинг является одним из основных факторов при принятии решения.

В соглашении, помимо основных условий кредитования (срок, сумма, процент), прописываются:

  • количество;
  • комплектация;
  • тара и упаковка;
  • качество.

Документ составляется на основе ст. 822 ГК РФ и не может противоречить. Дополнительно применяются статьи ГК РФ с 465 по 485 о купле-продаже.

Основные преимущества:

  • возможность получить товар или услугу до момента оплаты;
  • погашение задолженности частями.

К недостаткам относятся:

  • высокие переплаты по процентам;
  • наличие штрафов и дополнительных комиссий.

Перед заключением кредитного договора нужно тщательно проанализировать целесообразность займа и объективно оценить платежеспособность. Чтобы избежать трудностей и неприятных неожиданностей, следует внимательно ознакомиться с соглашением.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/tovarnyj-kredit/

Товарный кредит – что это такое, условия предоставления, проценты, сумма

Товарный кредит: есть проблемы - даем решения

Каждый из нас, наверное, имеет понятие, кто такой кредитор и заемщик, как влияют кредитные отношения на финансовое состояние экономики, что такое потребительский заем или ипотека.

А что собой представляет товарный заем и в чем его отличие, например, от коммерческой ссуды? И хотя каждый второй россиянин уже не раз сталкивался с таким видом кредитных отношений, немногие знают об условиях оформления товарного кредита, всех его нюансах, подводных камнях, которые таит этот договор.

Давайте попытаемся разобраться, что собой представляет этот вид кредитования, как правильно оформить товарный договор, кто может выступать его сторонами-участниками, на каких условиях заключается, что делать, если товар оказался некачественным и многое другое. Владея полученной информацией, вам намного легче будет сориентироваться и принять правильное решение в этой области финансовых услуг.

Что это такое

Если одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, которые определены родовыми признаками, то согласно ст. 822 ГК РФ ч.2 № 14-ФЗ от 26 января 1996 года, заключается товарный заем. Многим из россиян приходилось брать в заем бытовую технику, компьютер, мобильный телефон или другие гаджеты.

В этом случае происходила передача определенной вещи (или вещей) по соглашению между кредитором и заемщиком. При этом фиксировалось обязательство стороны-получателя полностью возместить стоимость полученной вещи в определенный срок.

Таким образом, здесь соглашение сторон сводится к тому, что кредит предоставляется в товарной форме. Вместо денег заемщик получает товар.

А кредитором в данном случае может выступать не только банк, но и магазин, юридическое лицо, предоставивший данную услугу. Товар поступает в пользование заемщику, а расплатиться за него можно через определенный в договоре промежуток времени.

В соответствии со ст.ст. 465-485 ГК РФ (о правилах договора купли-продажи товаров) все условия о количестве, комплектности, качестве и пр. должны быть соблюдены. Исключением есть только особые условия, оговоренные в договоре товарного займа.

Стоит отметить, что данный вид займа может быть выдан не только в безналичной форме (товаром), но и деньгами, в сумме, достаточной для приобретения товара.

В этом случае, магазин предоставляет покупателю товар, стоимость которого покупатель погашает через банк, включая и стоимость услуг банка. Банк же, в свою очередь, перечисляет деньги за товар на расчетный счет магазина. Размер предоставляемого займа всецело зависит от платежеспособности занимателя и от сроков его выплаты.

Примерную форму договора можно скачать здесь.

Отличие от коммерческого займа

Товарный кредит — это разновидность коммерческого кредита, который не является отдельной сделкой, а лишь условием соглашения о предоставлении каких-либо услуг, например, купли-продажи или перевозки товаров и пр.

В договоре обязательно упоминается условие коммерческого займа и предопределяет отсрочку во времени сроков исполнения предмета документа (например, выполнения каких-либо работ, услуг, оплаты товара и др.).

Основные отличия коммерческого займа от товарного представлены в нижеследующей таблице:

Кроме того, если при заключении договора по коммерческой ссуде заемщиком выступает или кредитная организация, или банк, а объектом выступают только финансовые средства, то в договоре по товарной ссуде указывается только передача вещей, а не финансовые средства, а в качестве сторон выступают любые субъекты гражданского права, а не только кредитные организации.

Таблица. Различия товарного и коммерческого займов по основным характеристикам.

 Характеристика Виды займов
 КоммерческийТоварный
 Заемщик Кредитные организации и банковские учреждения Любые субъекты гражданского права
 Объект договора Финансовые средства Физические предметы

Становится очевидным, что данные виды займов существенно отличаются друг от друга. Однако они имеют общее условие – договор должен заключаться только в письменном виде, иначе сделка является ничтожной (согласно ст. 820 и ст. 822 ГК РФ). А содержание соглашений должно регламентироваться статьями ГК РФ, регулирующими права и обязанности двух сторон.

Когда и кому его выгодно брать

Бенджамин Франклин говорил, что есть два пути, чтобы стать счастливым – это сокращение наших желаний и увеличение средств. Умный человек будет стремиться и к одному, и ко второму варианту.

Получение товарного займа тогда оправданно, если в будущем поможет получить прибыль или другую выгоду. Рассмотрим целесообразность получения товарного займа.

Для физических лиц

Целесообразность оформления товарных займов физическими лицами всецело зависит от платежеспособности занимателя. Перед тем, как решиться оформлять договор, нужно просчитать конечную сумму товара с учетом кредитных расходов.

Нелишне будет определить для себя, насколько необходима вам эта вещь за такую цену, порой превышающую номинальную в 2 раза.

Условия предоставления

Товарный кредит и условия его предоставления предусматривает следующие основные принципы:

  • срочность. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку окончательного расчета за предоставленный товар на определенный срок. Заниматель, в свою очередь, обещает производить оплату путем перерасчета на расчетный счет кредитора стоимость товара, которая состоит из цены товара и процентов за пользование кредитом в сроки, обозначенные договором;
  • платность. За предоставление рассрочки оплаты за товар заемщик возмещает кредитору проценты в размере, установленном сторонами сделки и указанном в договоре, от общей стоимости товара за каждый месяц отсрочки (395-1-ФЗ от 02.12.90 ст.1 и ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности»). Сумма процентов оплачивается одновременно с расчетом за товар;
  • возвратность. Расчеты производятся в безналичной форме путем перерасчета денежных средств на банковский счет кредитора.В случае просрочки заемщиком платежа за переданный товар, на него (исходя из условий договора) могут налагаться штрафные санкции.

Товарный кредит физическому лицу – один из самых легко оформляемых. При наличии удостоверения личности (паспорта) и ИНН уже через 1 час можно выйти с магазина с покупкой.

Традиционными требованиями банков являются:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в месте оформления займа;
  • наличие постоянного дохода;
  • хорошая кредитная история заемщика.

Сумма потребительского товарного кредита

Товарный заем можно оформить на любую вещь, используемую в быту, стоимостью от 4000 рублей и не выше 300 000 рублей. Первоначальный взнос не требуется.

Но это не означает, что если вы хотите приобрести более дорогостоящий товар, то вам не дадут отсрочку платежа. Просто в этом случае нужно будет уже внести какой-либо залог, например, автомобиль или недвижимость, чтобы получить искомые средства.

Автомобиль или недвижимость не могут в данном случае быть предметом потребительского товарного займа. Они подпадают под другие категории займов, автокредит или ипотеку, соответственно.

Срок

Для физических лиц потребительские товарные займы могут выдаваться на срок от 1 до 36 месяцев. Для юридических лиц оптимальный срок погашения дебиторской задолженности рассчитывается с помощью ряда коэффициентов.

После проведения расчетов, представленных ниже, заключается договор между партнерами по бизнесу с указанием срока выплаты, обспечивающего экономическую безопасность компании.

Можно ли брать товарный заем уже с 18 лет

Теоретически можно брать потребительский товарный заем и с 18 лет, хотя большинство банков предъявляют требования по возрасту, начиная с 21 года. Однако, главным критерием положительного решения кредитора является наличие постоянного стабильного дохода, непрерывного стажа на последнем и настоящем месте работы не менее 3 месяцев.

Под какой процент разрешено заключать договор

Процент за пользование ссудой, за отсрочку погашения задолженности, устанавливается банками в пределах от 14 до 33% годовых. Если в договоре не указан процент за услугу отсрочки платежа, принимается для расчета сложившаяся ставка рефинансирования Нацбанка РФ на дату оплаты за ссуду (ст. 809, 819 и 822 ГК РФ).

Для юридических лиц актуальную проблему растущего бизнеса можно решить с помощью векселя, который представляет собой эдакий товарный кредит без процентов, или под низкие проценты.

Вексель является альтернативой банковскому займу, очень удобен между расчетами за поставленный товар между бизнес-партнерами. Он разрешает проблему неплатежей и нехватки оборотных средств, тем самым дает дополнительную свободу для динамичного роста предприятия.

При поставке товара предприятием-продавцом, покупатель расплачивается векселем за товар. Впоследствии векселедержатель имеет возможность получить деньги в банке в любой удобный для него момент.

Облагаются ли НДС проценты

Налогообложение операции по оформлению товарного займа регулируется подпунктом 1 пункта 1 статьи 146 НК РФ. Особенность состоит в том, что платеж разбит на 2 составляющие: сумма товара и начисленные проценты. Договор товарного займа предусматривает отсрочку погашения задолженности оплаты за товар.

Конечная сумма, подлежащая к уплате, увеличивается на сумму процентов за предоставление услуги по отсрочке платежа.

Однако при налогообложении до недавнего времени существовали некоторые споры по поводу ясности в определении объекта: входят ли начисленные проценты за услугу по предоставлению отсрочки в сумму реализации товара. Министерство финансов РФ разрешило эту проблему в письме от 17. 06. 2014 г. N 03-07-15/28722.

В нем определено, что начисленные проценты в договоре товарного займа являются платой за отсрочку платежа, а не за реализацию товара. В связи с тем, что сумма процентов относится к внереализационным расходам, налог на добавленную стоимость не начисляется.

Возможно ли законно обналичить полученный товар

Обналичивание полученного товара происходит по следующей схеме: вы находите консультанта по объявлению, который занимается такой услугой, договариваетесь о нужной вам сумме. Затем приходите в любой магазин, работающий по кредитному принципу. Консультант выбирает подходящий товар, цена которого выше на 55-60% от той суммы, какая вам требуется.

После этого, вам нужно только оформить на товар заем. После покупки товара, консультант забирает товар, а вам отдает оговоренную ранее сумму денег.

После сделки, консультант может продать товар в другом магазине или дать объявление в газету о его продаже. При этом цена товара будет составлять уже до 90% от реальной цены.

Вторым вариантом может быть предварительная договоренность с хозяином магазина, где была оформлена товарная ссуда и товар никуда из магазина не уходит. В результате вы получаете нужную вам сумму, а обналичиватель – 20-30% от сделки. Нарушения закона нет.

Претензия по договору

Нередко бывают случаи, когда покупатель уже дома обнаруживает какой-то дефект в товаре. Что делать, если оформлена товарная ссуда на эту вещь? Исходя из Закона РФ «О защите прав потребителей» покупатель вправе обменять даже качественный товар, если он ему не подошел по габаритам или цвету, не вписывающемуся в интерьер помещения.

Сделать обмен можно в течение 14 дней со дня покупки.

Если у продавца не окажется аналогичного товара, то предусмотрен возврат (ст. 25 Закона).

Бывают случаи, когда дефект товара обнаружен в течение гарантийного срока завода-изготовителя. В этих случаях покупателем должна быть подана претензия по качеству товара.

Нужно помнить, что независимо от того, установил производитель гарантийный срок на свой товар или нет, у покупателя все равно есть право предъявлять претензию по качеству в течение 2-х лет со дня приобретения.

При этом, кому ее предъявлять, продавцу или производителю, решает сам покупатель. А ответчик не вправе отказать в приеме претензии к качеству, будь он изготовитель или продавец. Претензия составляется в 2-х экземплярах.

Бланк и примерный образец претензии можно найти по этой ссылке.

Один экземпляр отдается продавцу, другой с подписью сотрудника и печатью организации – остается у покупателя.

В документе нужно четко изложить свои требования:

  • о замене дефектного товара на другой или той же марки;
  • о расторжении договора купли-продажи;
  • о возврате товара.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/tovarnyj-kredit/

Кредитование начинающих предпринимателей

Товарный кредит: есть проблемы - даем решения

Для того чтобы бизнес развивался и расширялся, в него периодически необходимо вкладывать инвестиции.

Время от времени каждый предприниматель сталкивается, в разной степени, с нехваткой денежных средств и тогда возникает вполне резонный вопрос, где взять деньги.

Это весьма непросто, особенно, если речь идет о начинающих бизнесменах, которым на начальных этапах действительно срочно нужно вкладывать в свое дело.

В данной статье мы подробно остановимся на вопросах, которые касаются кредитов для начинающих предпринимателей.

Какие виды кредитования существуют для начинающих бизнесменов

Банковское кредитование представляет собой довольно быстрое и действенное решение проблем с денежными средствами для тех, кто в них нуждается. Также это можно назвать отличной возможностью решить денежный вопрос тем, кто только начинает заниматься малым бизнесом.

Кредит для начинающего предпринимателя может взять практически любое лицо на развитие своего бизнеса, покупку оборудования, для пополнения оборотных активов и пр. Многие финансовые организации предлагают те или иные программы по кредитам, причем это доступно даже для начинающих индивидуальных предпринимателей.

Бизнесмен, желающий получить кредит, должен в обязательном случае подтвердить свою платежеспособность. Это можно осуществить, предоставив финансовому учреждению бухгалтерские бумаги, декларации, доходные и расходные отчеты и пр.

Кроме того, начинающим предпринимателям стоит хорошенько продумать бизнес-план, где будут отражены показатели по будущим периодам, с учетом специфики дела на территории страны, а также, каков уровень спроса на товар или услугу.

Во время рассмотрения заявки на заем, банк должен понять, на что будут направлены деньги, и каким образом индивидуальный предприниматель будет погашать кредит.

Какие кредиты дают ИП?

Сейчас кредиты для начинающих ИП можно получить практически в любом банке. Финансовые организации, в свою очередь, предлагают несколько вариантов займов:

  • Экспресс кредиты – выплаты, которые рассчитаны на тех бизнесменов, которые не располагают большим количеством времени. В рамках этого потребительского займа лицо должно собрать минимальный пакет необходимой документации. Финансовая организация принимает решение о выдаче займа в течение 1 часа. Естественно, процентная ставка в данном случае будет довольно высокой, а срок меньше.
  • Потребительский кредит – предполагает сбор большего количества документации. Если лицу требуется значительная сумма денег, возможно, потребуется наличие залогового имущества или же помощь поручителя.
  • Целевая программа кредитования – вид финансирования, когда поручитель – это Фонд содействия. В данном случае лицо может получить денежные средства исключительно под конкретную цель. Такая программа подойдет бизнесменам, которые ведут перспективное дело и зарегистрированы в качестве предпринимателей более 3-х месяцев.

Проблемы кредитования и начинающих предпринимателей

Многим кредиторам не выгодно сотрудничать с теми, кто только начинает бизнес. Причина – отсутствие экономической целесообразности и высокий риск.

Дело в том, что не всем бизнесменам удается организовать действительно доходное и стабильное предприятие.

Иными словами, большой процент тех, кто начинает старт с нуля, в итоге закрывают свое дело, которое так и не успело не то что принести прибыль, а даже окупиться.

Любая кредитная организация серьезно относится к кредитованию как физических, так и юридических лиц, поэтому к потенциальным заемщикам и предъявляются порой весьма жесткие требования.

Так, основным требованием для многих лиц, желающих взять заем, является ведение бизнеса сроком не менее 1 года.

Однако даже в этом случае банки тщательно изучают всю документацию и проводят анализ прибыльности организации, чтобы в итоге составить реальную картину возможных для себя рисков при заключении кредитного договора.

Если у индивидуального предпринимателя все-таки есть большое желание взять заем, он может обратиться к существующим программам по потребительскому кредитованию. Однако, в любом случае, необходимо изучить все варианты.

Где можно взять кредит

Если рассматривать банки страны, в которых можно взять заем начинающему предпринимателю, можно выделить несколько из них, которые предлагают ссуды на разнообразных условиях. Стоит обратить внимание на то, что в некоторых из них более выгодным будет отдать предпочтение потребительскому кредиту, без уточнения цели.

Сбербанк

Сбербанк считается наиболее популярным финансовым учреждением страны, а также получил заслуженное звание лидера кредитного рынка. Так, 70 % населения обслуживаются именно в этом банке. Тут могут получить заем как физические, так и юридические лица.

Начинающий бизнесмен может воспользоваться программой «Доверие», которая предполагает получение кредита на следующих условиях: ставка – 16,5 % годовых, сумма – до 3 млн. руб., годовая выручка – до 60 млн. руб.

Кроме этой программы, банк располагает еще рядом предложений для предпринимателей.

Тинькофф Банк

Кредитные программы данного банка как нельзя лучше подходят частным лицам или начинающим предпринимателям. За этой финансовой организацией уже крепко закрепилось звание наиболее удобного банка для ведения собственного дела.

Если имеется необходимость в получении небольшой суммы, например, на текущие расходы организации, проще всего заказать платиновую карту банка, которая предполагает возобновляемый лимит суммой в 300 тыс. руб. Базовая ставка в данном случае будет равна 15 %, а период беспроцентного использования составит 55 дней.

ВТБ Банк Москвы

В данном финансовом учреждении также выдаются кредиты на бизнес, как компаниям, так и начинающим свое дело. Если взять нецелевой заем без залога, суммой до 3 млн. руб., то ставка будет составлять 14,9 % годовых.

В банке действуют специальные программы для вновь открывшихся предприятий – «Оборот», «Овердрафт» и пр.

Альфа-Банк

В банке предлагают кредитные программы для предпринимательства, а также любой желающий может взять потребительский кредит на сумму до 5 млн.

Всем начинающим бизнесменам рекомендуется обратить свое внимание на карту под названием «Близнецы», которая представлена в качестве дебетовой и кредитной одновременно. Эта карта предполагает лимит с возможностью возобновления лимита на сумму 500 тыс. руб.

Что касается льготного периода, он распространяется на снятие налички. Максимальный срок использования составляет 100 дней.

Ренессанс

Данный банк предлагает потребительские кредиты на различные нужды. Лимит составляет до 700 тыс. руб. Для тех заемщиков, которые предоставляют финансовому учреждению дополнительную документацию, банк предлагает особые условия.

Тем, кому нужно получить небольшую сумму на текущие расходы, банк может предложить карту под названием «Ренессанс», кредитный лимит которой составляет 200 тыс. руб. Льготный срок – 55 дней. Ставка составляет 24,9 %.

Особенности кредитования начинающих предпринимателей

Начинающему предпринимателю не нужно удивляться тому факту, что вначале он столкнется с довольно высокими процентами по кредитам. Как мы уже выяснили ранее, это обусловлено тем, что банковские учреждения

считают таких заемщиков рискованным вариантом. Действительно, в период так называемого стртапа еще неизвестно, станет ли бизнес перспективным или нет.

Перед тем, как идти в банк, любой предприниматель, начинающий свое дело, должен учесть следующее:

  • стоит как можно тщательнее продумать бизнес-план предстоящего дела, так как именно в этом документе должно в полной мере быть отображено все, что касается будущих перспектив;
  • все-таки стоит подумать над вариантом поиска залогового имущества;
  • если есть возможность, в бизнес стоит вложить и свои инвестиции, для банка это будет означать, что заемщик имеет серьезные намерения;
  • необходимо попытаться найти хорошего поручителя, который имеет положительную кредитную историю;

Тем, кто думает, что грамотный бизнес-план или наличие поручителя будут гарантировать положительный ответ банка по поводу выдачи кредита, стоит сказать, что они ошибаются. Без залогового имущества, наоборот, финансовое учреждение может лишь увеличить процентную ставку.

Важно! Снизить ставку по займу поможет справка о доходах с места работы. По этой причине, если у лица имеется возможность не увольняться с работы на этапе открытия своего дела, то лучше этим воспользоваться.

Необходимый пакет документов

Чтобы получить кредит, индивидуальный предприниматель должен собрать такие бумаги:

  • паспорт;
  • сведения о регистрации в налоговой службе и ЕГРИП;
  • бизнес-план;
  • право собственности на залоговое имущество (если таковое предоставляется);
  • если лицо зарегистрировалось в качестве индивидуального предпринимателя более 3-х месяцев назад, необходимо предоставить последнюю отчетность.

Какие точно требуются официальные бумаги и как взять кредит, необходимо отдельно уточнять в банке, где планируется брать заем, так как довольно часто случается так, что у каждой финансовой организации свои требования.

В каком случае банки могут отказать в получении кредита

Случается и так, что финансовая организация отказывает в кредите на открытие бизнеса.

В основном, это происходит тогда, когда, проанализировав всю предоставленную документацию, банк приходит к выводу, что будущее дело не является прибыльным или перспективным.

Кроме того, если у индивидуального предпринимателя имеется задолженность по прошлым платежам или он в принципе не может похвастаться своей кредитной историей, то вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита.

Важно! Банки тщательным образом изучают кредитную историю тех, кто хочет взять заем, и если у лица обнаружены долги, финансовая организация имеет полное право отказать в выдаче денежных средств, причем без объяснения причины.

Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/startap/kredity-dlya-nachinayushhih-predprinimatelei/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c68576031fe3800ae848339/kreditovanie-nachinaiuscih-predprinimatelei-5c6919c2f9dba900ae60a3fd

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: