Страхование рисков банков при выдаче банковской гарантии

Содержание
  1. Порядок выдачи банковских гарантий: условия, сроки, комиссия, перечень банков
  2. Перечень банков, имеющих право выдавать банковские гарантии
  3. Условия выдачи банковских гарантий
  4. Порядок выдачи банковской гарантии
  5. Страхование банковских гарантий
  6. Суть банковской гарантии
  7. Что необходимо для получения банковской гарантии?
  8. Страхование банковской гарантии
  9. Риски банковских гарантий: виды и страхование + как избежать
  10. Риски, связанные с банковскими гарантиями
  11. Подделка гарантий
  12. Переплата посредникам
  13. Залог и поручители
  14. Заказчик не принимает гарантию
  15. Срок гарантии
  16. Отзыв лицензии гаранта
  17. Как избежать рисков
  18. Страхование рисков банковских гарантий
  19. Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор
  20. Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно
  21. Виды страховых полисов предлагаемых банками
  22. Потребительское кредитование
  23. Автокредит
  24. Ипотека
  25. Условия страховок по кредиту
  26. Как оформить страховой договор при кредите
  27. Где можно сделать полис
  28. Необходимые документы и заявление
  29. Стоимость страхования кредита
  30. Как получить выплаты при страховом случае
  31. Можно ли отказаться от страхования по кредиту
  32. Как сделать отказ от страховки при кредитовании
  33. Риски банковской гарантии
  34. Риски, связанные с банковской гарантией
  35. Избежание рисков

Порядок выдачи банковских гарантий: условия, сроки, комиссия, перечень банков

Страхование рисков банков при выдаче банковской гарантии

Участие в крупном тендере или конкурсе на госзаказ, а тем более победа в нем — большой плюс для репутации любой компании и, конечно, существенная прибыль.

Однако не во всех организациях знают (зачастую — вплоть до подачи заявки на тендер), что для обеспечения выполнения контракта, скорее всего, потребуется банковская гарантия.

Что представляет собой этот инструмент, как получить гарантию и сколько это займет времени — читайте в нашей статье.

Перечень банков, имеющих право выдавать банковские гарантии

Банковская гарантия является одним из самых распространенных способов минимизации рисков: если одна из сторон договора опасается, что другая не выполнит свои обязательства, то в качестве обеспечения она вправе запросить банковскую гарантию.

По сути, это письменное обещание банка или страховой компании (гаранта) уплатить оговоренную денежную сумму заказчику товара или услуги (бенефициару) по требованию, если исполнитель или поставщик (принципал) нарушит условия договора или откажется его выполнять.

Госзакупки являются самой популярной сферой применения данного обязательства, поэтому в дальнейшем мы будем ориентироваться именно на них.

Так, согласно Федеральному закону № 44-ФЗ от 5 апреля 2013 года «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — 44-ФЗ), финансовое обеспечение необходимо как на этапе подачи заявки на конкурс, так и для заключения контракта с победителем. Таким обеспечением в большинстве случаев может выступить банковская гарантия. При этом она выгодна всем сторонам: банк получает вознаграждение за выдачу документа, бенефициар — гарантию возмещения убытков в случае невыполнения контракта принципалом, а принципал, в свою очередь, может не замораживать собственные средства на время проведения торгов и исполнения заказа.

Однако нужно отметить, что для использования гарантии в обеспечение участия в конкурсах и аукционах, проводимых по 44-ФЗ, необходимо ее строгое соответствие нормам закона. Она может быть оформлена только банком, причем не любым, а соответствующим требованиям части 3 статьи 74.1 Налогового кодекса. Так, на сегодняшний день обязательным для выдачи банковской гарантии является:

  • наличие у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление операций. Кроме этого, в отношении банка не должны быть применены меры по финансовому оздоровлению;
  • объем собственных средств (капитала) в размере не менее 300 млн рублей;
  • кредитный рейтинг от «В-(RU)» агентства АКРА и от «ruB-» по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА», присвоенный Банком России на дату направления информации;
  • отсутствие задолженностей по банковским депозитам, размещенным за счет средств федерального бюджета;
  • участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Перечень кредитных организаций, соответствующих всем указанным параметрам, устанавливается Министерством финансов РФ. На 1 февраля 2019 года в него входило 204 банка.

Хотя в начале 2018 года это количество достигало почти 350 кредитных организаций.

Актуальный перечень банков, обладающих правом выдачи банковских гарантий, можно найти на официальном сайте Минфина России: данные обновляются от четырех до пяти раз в месяц, в список входят как федеральные, так и региональные банки[1].

Условия выдачи банковских гарантий

Каждый банк вправе самостоятельно определять большинство требований и условий, на которых будет выдана банковская гарантия. Мы рассмотрим наиболее распространенные параметры, встречающиеся у большинства гарантов.

Требования к заявителю

Банковская гарантия имеет некоторые сходства с кредитным договором: ведь в случае получения бенефициаром денежных средств по ней, банк, в свою очередь, затребует их возвращения от принципала.

Поэтому система требований к заявителю аналогична тем, что предъявляются при получении кредита: финансовая стабильность компании, отсутствие задолженностей и просроченных платежей, положительная кредитная история, длительный срок работы, зачастую — предоставление обеспечения или поручительство.

Помимо этого, закон предписывает банку проверить сведения об учредителе, директоре и главном бухгалтере предприятия.

Срок гарантии

Согласно №44-ФЗ гарантия должна действовать минимум на месяц дольше срока исполнения контракта. Если на поставляемый товар существует гарантийный период, он также должен быть включен в срок действия. Исчисление начинается с момента получения документа, если в самой гарантии не прописано иное.

Как правило, банки указывают, на какой период они готовы выдать обеспечение: например, Сбербанк выдает банковские гарантии, действующие от 1 до 24 месяцев по общим правилам и до трех лет — если заемщик соответствует дополнительным требованиям.

Срок выдачи

При самостоятельном обращении в банк время ожидания выдачи банковской гарантии составляет до двух–трех недель, в зависимости от финансового положения принципала, вида обеспечения, предоставленного залога и выбранной организации-гаранта. Существуют также брокерские организации, позволяющие клиенту оформить гарантию в более сжатые сроки (от трех дней).

Комиссия банка за выдачу банковской гарантии

Сумма вознаграждения банку за оформление гарантии в среднем составляет 2–5%, но обычно не менее 10–20 тысяч рублей. Не стоит забывать о дополнительных платежах, которые могут потребоваться: открытие и обслуживание расчетного счета, штрафы и пени за просрочку возврата денежных средств, платеж при наступлении гарантийного случая.

Валюта кредита

В большинстве случаев банковская гарантия оформляется в рублях, однако при работе с иностранными компаниями по соглашению сторон можно указать другую валюту. Также популярно использование «валютной оговорки»: все платежи производятся в рублях, но эквивалентны какой-то сумме в иностранной валюте. Для расчетов можно использовать как официальный курс на день операции, так и фиксированный.

Сумма гарантии

Согласно 44-ФЗ при участии в госзакупках поставщик обязан предоставить обеспечение на сумму от 0,5 до 5% от начальной стоимости контракта на этапе подачи заявки и от 5 до 30% (но не менее размера аванса при его наличии) — в качестве обеспечения исполнения договора. При работе в рамках Федерального закона от 18 июля 2011 года № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» предельные размеры гарантии не установлены и определяются организаторами торгов.

Банки в свою очередь самостоятельно определяют минимальную и максимальную сумму выдаваемых гарантий.

Например, Сбербанк не рассматривает заявки по гарантиям размером менее 50 тысяч рублей, зато верхний предел зависит только от финансового состояния принципала.

«ВТБ», наоборот, устанавливает максимальную сумму гарантии в 150 млн рублей при наличии залога или 30 млн рублей без такового, но не указывает нижней границы. Банк «Кредит-Москва» указывает обе крайние суммы — от 300 тысяч до 10 млн рублей.

Срок возмещения платежа по гарантии

Срок, в который гарант обязан удовлетворить требования бенефициара по уплате оговоренной суммы, обычно указан в тексте банковской гарантии. Чаще всего он составляет до трех месяцев, однако при выдаче гарантии под залог денежных средств или векселей может быть всего несколько дней.

Обеспечение

Банк вправе требовать от принципала обеспечения выдаваемой гарантии. В качестве залога чаще всего выступает принадлежащая компании недвижимость, транспорт, товар, ценные бумаги или денежные средства.

В качестве альтернативы или в дополнение к залогу имущества банк может потребовать предоставления поручительства.

Поручителями могут стать как собственники компании-принципала, так и другие лица, физические или юридические.

Многие банки предлагают и оформление гарантий без обеспечения, но комиссия в этом случае, как правило, выше, а шанс одобрения и максимальная сумма — ниже.

Страхование

Страхование имущества, выступающего залогом при оформлении банковской гарантии, обычно не является обязательным. Однако для некоторых категорий собственности, например при залоге сельскохозяйственных животных, банк может потребовать оформление страховки.

Неустойка за несвоевременное возмещение платежа по гарантийному обязательству

При нарушении банком сроков платежа бенефициару, при наступлении гарантийного случая, он обязан уплатить неустойку. Ее размер обычно составляет 0,1% от суммы возмещения за каждый день просрочки.

Процентная ставка при наступлении гарантийного случая

По общему принципу банковской гарантии, если принципал не исполнил свои обязательства по договору с заказчиком, банк выплачивает бенефициару оговоренную сумму возмещения. Далее гарант обращается с регрессными требованиями к принципалу: тот должен вернуть банку затраченную сумму, причем с уплатой процентов за отвлечение денежных средств.

Процентная ставка, как правило, близка к обычной ставке по кредитам: ее размер зависит от финансовых показателей принципала, наличия обеспечения — и обычно составляет 11–25% годовых.

История банковской гарантии не очень длительна — в нашей стране первые упоминания о банковских гарантийных обязательствах появились во время НЭПа, то есть в 20-е годы XX века.

Тем не менее, человечеству издавна были знакомы другие способы обеспечения контрактов (даже в те времена, когда слова «контракт» еще не было).

Так, еще в Священной Римской Империи строитель, нанимавшийся возвести дом, должен был предоставить поручительство от городских властей или от предыдущих клиентов. В поручительстве фиксировалось, что подрядчик честен, не ворует стройматериалы и оканчивает работы в срок.

Порядок выдачи банковской гарантии

Чтобы получить гарантию, заявителю придется пройти множество этапов, каждый из которых имеет свои особенности и занимает определенное время.

  1. Анализ соответствия требованиям банка и сбор документов. Конечно, все начинается с вопроса, в какой банк лучше обратиться за получением обеспечения. Ответ будет зависеть от многих факторов: состояния компании, требований организаторов торгов, необходимой суммы. Продолжительность этого этапа индивидуальна для каждого случая: у кого-то он проходит буквально за пару дней, кто-то неделями ищет лучшие предложения по условиям выдачи банковской гарантии от банков из топ-25 рейтинга. Целесообразно начать анализ и сбор стандартного пакета документов заранее, сразу после решения об участии в торгах. Как правило, потребуются бумаги следующих видов:
    • юридические — свидетельство о регистрации юрлица, выписка из ЕГРЮЛ, заверенные копии паспортов учредителей и руководителя, устав, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, а также справки об отсутствии задолженностей перед бюджетными и внебюджетными фондами;
    • финансовые — бухгалтерская отчетность по формам 1 и 2 за последний год для предприятий на общей системе налогообложения либо налоговая декларация и выписка из книги доходов и расходов для фирм на «упрощенке»;
    • сведения о тендере — ссылки на проводимый конкурс или аукцион, проект контракта и т. д.;
    • документы, подтверждающие надежность принципала, — в этот перечень обычно входят документы, свидетельствующие об опыте компании, ее положении на рынке, предыдущем участии в торгах и выполненных контрактах, отзывы заказчиков и т. д. Также, при наличии залогового имущества, — документы о праве собственности на него, оценочные акты.
  2. Передача документов в банк. После сбора всех необходимых документов заявитель передает их в банк — этот этап, чаще всего, проходит за один день. Впрочем, иногда гарант требует дополнительные бумаги, и тогда временные затраты увеличатся на срок, необходимый для их подготовки.
  3. Анализ документов в банке и вынесение решения. На этом этапе банк проверяет достоверность всех предоставленных сведений и документов, оценивает платежеспособность компании и принимает решение о выдаче банковской гарантии или об отказе заявителю. Формально период рассмотрения составляет около семи дней, но зачастую эти сроки увеличиваются до двух–трех недель при необходимости проведения дополнительных проверок.
  4. Заключение договора и выдача гарантии. После одобрения заявления компании предоставляется информация о персональных условиях выдачи гарантии, процентных ставках, а также ее проект. После окончательного согласования принципал заключает договор с банком и уплачивает оговоренную сумму вознаграждения. Затем происходит фактическая передача гарантии заявителю.
  5. Внесение данных о гарантии в Реестр. Согласно законодательству после выдачи гарантии банк обязан внести соответствующие данные в общий реестр. На это отводится срок в один день. Этот этап является заключительным, и сразу после его окончания принципал может использовать банковскую гарантию по назначению.

Безусловно, получение банковской гарантии — крайне выгодный для организаций способ обеспечить свое участие в торгах.

Однако процесс оформления подобного документа достаточно длителен и обычно превышает установленный срок для заключения контракта, в течение которого исполнитель обязан предоставить обеспечение.

Поэтому большинство компаний вынуждены прибегать к различным способам сокращения времени получения банковской гарантии.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/porjadok-vydachi-bankovskikh-garantii.html

Страхование банковских гарантий

Страхование рисков банков при выдаче банковской гарантии

amatar83 06 сентября 2015 15:18

Банковская гарантия – это сделка, при которой один участник – заёмщик денежных средств, второй – предъявляет банку платёжное требование на них, а банк выступает посредником.

Иными словами, если предприниматель даёт деньги в долг другому предпринимателю, и при этом совсем не уверен в том, что заёмщик отдаст их, – оформляется банковская гарантия. То есть, банк выдаёт средства заёмщику, но по настоятельной просьбе того, кто одалживает деньги.

Риск не возврата сведён к минимуму, а банк выступает гарантом того, что долг будет возвращён.

Суть банковской гарантии

В начале статьи говорилось о том, что банковская гарантия – это сделка. Её юридическим основанием является гражданское право и законодательство. Но с другой стороны это – банковская операция, которую юридически обосновали нормативно-правовые акты самого банка. Если в общей сложности рассматривать алгоритм выдачи банковской гарантии, то выглядеть он будет так:

– в первую очередь создаётся соглашение, в котором заёмщик и кредитор (здесь они именуются, как бенефициар и принципал) оговаривают порядок выдачи и выплаты денежных средств. А также обязательно указываются срок, объём, права и условия. Бенефициар (или заёмщик) может выдвигать особые условия, и если кредитор на них согласен, то соглашение будет подписано.

– кредитор обращается в банковское учреждение с тем, чтобы получить гарантию на то, что он выплатит долг. При этом именно этот участник и оплачивает данную процедуру, потому как она не бесплатная.

– далее требуется собрать пакет документов на получение банковской гарантии. Здесь принимают активное участие все стороны соглашения. Количество и необходимость наличия некоторых документов зависит от того, каково основание этого соглашения.

Что необходимо для получения банковской гарантии?

  1. 1) Необходимо открыть расчётный счёт именно на данную процедуру.

    2) Залог обязательно имеет место быть, так же как и обеспечение.

    3) Финансовая документация, подтверждающая платежеспособность кредитора должна быть предоставлена в банковское учреждение. Заёмщик тоже предоставляет эту информацию, но ключевым участником является кредитор.

    4) Для того, чтобы процедура получения, оформления и рассмотрения банковской гарантии заняла минимальные сроки, лучше обратится в компанию-оператор. Некоторые процедуры компании-операторы обходят стороной, потому как имеют привилегии. Поэтому срок положительного решения в пользу кредитора сокращается от нескольких недель до трёх-пяти рабочих дней.

Для получения банковской гарантии в финансовой отчетности должны отсутствовать убытки, хорошие показатели среднего уровня доходов нужны для того, чтобы комиссия, принимающая решение по вашему вопросу, могла оценить возможности по оплате задолженности. Наличие долгов может испортить все положительное впечатление, поэтому необходимо их полное отсутствие на момент обращения в банк.

Страхование банковской гарантии

Страхование банковской гарантии – это такая же необходимость, как и сама банковская гарантия. Риски сведены к минимуму, теперь можно смело инвестировать в инновационные мероприятия, разработки и предприятия – внесённую сумму вы вернёте однозначно.

Страхование банковской гарантии на 99, 9 % обезопасит как сам банк от не возврата денежных средств, так и предприятие-заёмщика денежных средств. После страховая компания сводит финансовые риски к минимуму.

Часто инвесторы хотят вложить деньги в достаточно рискованное или инновационное мероприятие, и сомневаются не только в выплате дивидендов, но и в возврате долга, поэтому стараются максимально себя обезопасить. Сейчас существует большое число различных видов страхования участников и объектов предпринимательской деятельности. В зависимости от вида деятельности страхование можно разделить на: – страхование физических и юридических лиц. Обезопасить себя может, как огромный холдинг, так и частный предприниматель с высокими доходами. Страховая компания не откажет ни тому, ни другому.

– краткосрочные кредиты и долгосрочные. Компания вкладывает средства, а производственный процесс настолько долгий, что инвестор и предприниматель получат прибыль от своих вложений очень не скоро. Страховая компания заставляет подождать одного, и выплатить другого, как только появятся первые денежные средства.

– арендная плата и её страхование достаточно популярная тактика, ведь для того, чтобы заняться делом, первое что необходимо – это помещение. И прежде чем появятся первая выгода, помещение будет находиться в эксплуатации.

– ссуда на транспортное средство. Транспорт должен присутствовать у каждого бизнесмена, а если предпринимательская деятельность ещё тесно связана с транспортными средствами, то заём будет внушительным. По идее, и прибыль должна быть такой же, но её нужно будет ждать, вот от подобных рисков и страхует компания.

– лизинговое страхование. Лизинг – это аренда с последующим правом выкупа. То есть, если предприниматель взял у вас оборудование в аренду, то он им пользуется, и оно, в свою очередь, изнашивается. По итогу, изношенная техника может не понадобится арендатору и он откажется её купить, а вам – изношенное уже не продать. В таком случае на помощь и приходит страховой агент.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12412-strahovanie-bankovskih-garantiy

Риски банковских гарантий: виды и страхование + как избежать

Страхование рисков банков при выдаче банковской гарантии

В статье рассмотрим риски, сопровождающие сделки с банковскими гарантиями. Узнаем, как принципалам можно минимизировать собственные потери и как за счет страхования снижается стоимость банковской гарантии.

Риски, связанные с банковскими гарантиями

Банковские гарантии активно используются российскими компаниями в качестве обеспечения по сделкам. Но нужно понимать, что они представляют собой кредитный продукт, который несет определенные риски для всех участников сделки (бенефициара, принципала и банка).

Рассмотрим основные риски, с которыми может столкнуться принципал при оформлении и использовании банковских гарантий:

  • подделка документов;
  • требования о дополнительной оплате со стороны посредников;
  • необходимость предоставления залога и/или поручительства;
  • непринятие гарантии заказчиком;
  • сроки действия гарантии и ее оформления;
  • отзыв лицензии у банка.

Подделка гарантий

Обеспечением по контракту может служить исключительно легитимная банковская гарантия. Но всегда есть риск столкнуться с недобросовестным посредником, который выдаст подделку.

Сейчас подделки банковских гарантий встречаются редко из-за создания единого реестра данных документов.

Однако, можно столкнуться с мошенническими действиями еще до получения гарантии. Если посредник просит перечислить вознаграждение за гарантию не банку, а по реквизитам сторонней фирмы, то, скорее всего, никакой гарантии выпущено не будет. Даже при работе через агентов всегда можно уточнить в банке, согласована ли гарантия, а оплачивать комиссию нужно по реквизитам кредитного учреждения.

Посредники, работающие законно, получают свое вознаграждение потом в рамках отдельных договоров с банковскими организациями.

Переплата посредникам

Оформление банковских гарантий через посредников очень распространено. За свою работу они получают от банка процент со сделки. Но некоторые агенты хотят заработать больше и требуют с клиентов оплатить дополнительную комиссию уже на счет своей фирмы. Для вашего бизнеса — это лишние затраты.

Залог и поручители

Если банк ранее не сотрудничал с вашей компаний, то получить необеспеченную банковскую гарантию будет сложно.

Многие кредитные организации могут запросить залог или поручительство, чтобы постараться свести собственные риски к минимуму.

Проблема заключается в том, что у представителей малого бизнеса обычно нет имущества, подходящего для залога, а выступать поручителями часто не хотят даже хорошо знакомые партнеры.

Заказчик не принимает гарантию

Часто поставщики пренебрегают изучением условий контракта перед оформлением банковской гарантии. При этом возникает риск, что последняя не будет принята заказчиком, т. к. не соответствует одному или нескольким условиям, прописанным в контракте.

Важно! Заказчик не имеет права отказать в принятии гарантии, не объяснив причин, или вовсе обязать использовать в качестве обеспечения только денежный залог. Если подобные ситуации возникают, свои интересы следует защищать в ФАС и при необходимости — в суде.

Срок гарантии

Часть заказчиков требует, чтобы гарантия действовала не только в период исполнения контракта, но и в течение всего гарантийного срока.

В итоге может оказаться, что срок гарантии должен составлять 5 — 7 лет или даже больше. Для банка довольно затруднительно оценить бизнес и качество продукции или услуг в столь длительной перспективе.

Это приводит к удорожанию гарантии из-за необходимости кредитной организации покрывать свои риски.

Не меньшую проблему представляет и срок оформления гарантии. Первую заявку банк рассматривает 2 — 4 недели, а клиент обращается для получения гарантии уже после выигрыша в тендере, когда у него есть не больше 10 дней на ее предоставление.

Отзыв лицензии гаранта

ЦБ РФ регулярно проводит проверки банковских организаций, и их результатом нередко становится отзыв лицензии. В результате банковская гарантия прекращает свое действие. Если она была только оформлена, но еще не передана бенефициару, то у принципала ее просто не примут. Впрочем, могут возникнуть сложности и когда договор уже подписан после передачи банковской гарантии заказчику.

Как избежать рисков

Избежать рисков, связанных с использованием банковских гарантий, невозможно, но их можно свести к минимуму. Для этого достаточно следовать нескольким простым правилам:

  • Очень внимательно изучайте контракт и требования к банковской гарантии.
  • При работе через агента доверяйте только крупным и известным компаниям, а платежи делайте исключительно по реквизитам банка.
  • Если состояние кредитной организации вызывает даже малейшие подозрения, стоит выбрать другую для получения банковской гарантии.
  • Не откладывайте оформление банковской гарантии на последний момент, предварительные согласования надо пройти еще до начала тендера.

Страхование рисков банковских гарантий

Банки также могут снизить свои риски, связанные с выдачей банковских гарантий. Для этого используются специальные продукты от страховых компаний. В результате большая часть рисков перекладывается с банка на страховщика. Фактически за счет этого удалось снизить стоимость гарантии, которая еще 7 — 8 лет назад считались очень дорогим инструментом.

Источник: https://bank-biznes.ru/bankovskie-garantii/riski-pri-bankovskih-garantiyah.html

Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор

Страхование рисков банков при выдаче банковской гарантии

Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение.

Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства. Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы.

Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.

Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно

В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора.

Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту.

Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании.

Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.

Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.

Виды страховых полисов предлагаемых банками

Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.

Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.

Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.

При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

  • Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
  • Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
  • Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.

Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.

Потребительское кредитование

Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.

Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

  • гарантированное устранение риска невозврата денег;
  • получение своих процентов от взаимодействующей СК.

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно. Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.

Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.

Автокредит

При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО.

Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство. Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.

2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.

Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.

Ипотека

Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются.

Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности.

Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.

Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%. Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.

Условия страховок по кредиту

Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу.

Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность.

В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.

Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.

Как оформить страховой договор при кредите

Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала. Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.

Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.

Где можно сделать полис

Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.

Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.

Необходимые документы и заявление

Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • идентификационный код;
  • справку о доходах;
  • договор КАСКО для автомобилистов;
  • договор по ипотеке;
  • доверенность, если решено действовать через поверенного;
  • договор о праве собственности на недвижимость.

Обратите внимание! В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.

Стоимость страхования кредита

Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

  • работа на вредном производстве;
  • возраст;
  • наличие хронических заболеваний;
  • экологическая обстановка в регионе;
  • индекс стабильности предприятия.

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках. Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.

Важно! В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.

Как получить выплаты при страховом случае

Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.

Для этого нужно придерживаться следующих правил:

  • определить соответствие случившегося с договором;
  • собрать связанные с происшествием бумаги;
  • подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
  • проинформировать страхового агента о происшедшем.

Важно! До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты. Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.

Можно ли отказаться от страхования по кредиту

Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне.

Все остальное — добровольное решение заемщика. Банк не имеет права навязывать ему такую услугу. Но это только формально.

Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.

Важно! Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно. Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.

Как сделать отказ от страховки при кредитовании

Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения. На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней. При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора.

Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но это не самое лучшее решение, так как СК возвращает средства, но информирует банк, который поднимает ставку на несколько пунктов.

При досрочном погашении кредита возможна частичная компенсация, которая рассчитывается математически в зависимости от примененной программы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/kredit/strakhovanie-kredita.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-kredita-chto-daet-strahovka-zaemscikov-pri-potrebitelskom-kreditovanii-dogovor-5d9133edec575b00b0c89338

Риски банковской гарантии

Страхование рисков банков при выдаче банковской гарантии

Замечание 1

Банковская гарантия – это один из наиболее надежных способов обеспечения обязательств, именно поэтому она активно применяется в обеспечении расчетов между предприятиями, в таможенных и налоговых отношениях, при участии в государственных контрактах и тендерах.

Банковская гарантия привлекательна тем, что кредитор при просрочке или же нарушении основного обязательства должником получает все сумму задолженности сразу, не затрачивая свои ресурсы на ее взыскание. Между тем банковская гарантия обладает некоторыми особенностями, на которые следует обращать внимание, пользуясь данным инструментом.

С юридической точки зрения банковская гарантия является способом обеспечения обязательств, как и залог, поручительство и задаток. В правоотношениях принимают участие гарант, т.е. банк, бенефициар, т.е. кредитор по основным обязательствам, принципал, т.е. должник по основным обязательствам.

Банковская гарантия применяется, чтобы обеспечить основное обязательство, которое возникло между принципалом и бенефициаром, но ее отличием от других обеспечительных инструментов является независимость от основного обязательства. Гарант не обязан проверять существование основного обязательства, если бенефициар предъявляет требования о выплате денежной суммы по банковской гарантии.

  • Курсовая работа 440 руб.
  • Реферат 250 руб.
  • Контрольная работа 240 руб.

Перед предоставлением банковской гарантии, как правило, заключается договор о ее выдаче, в котором принципал и гарант прописывают условия гарантии, особенности возмещения сумм и т.д.

Банковская гарантия, предоставляемая гарантом бенефициару, содержит:

  • Указание на принципала;
  • Сумму банковской гарантии;
  • Сроки действия гарантии.

Помимо этого, в банковскую гарантию включается следующее:

  • Указание на бенефициара;
  • Описание сущности основного обязательства, на обеспечение которого предоставляется банковская гарантия;
  • Условия, которые должен соблюдать бенефициар при предъявлении требований к гаранту;
  • Сроки платежей по гарантии.

В свою законную силу банковская гарантия вступает со дня выдачи ее гарантом, если в договоре не предусматривается обязанность информирования гаранта о принятии гарантии бенефициаром.

Поскольку обязательство гаранта является денежным, то при отсутствии в гарантии других условий бенефициар может потребовать от гаранта, который необоснованно уклоняется или отказывается от выплаты сумм по гарантии, выплаты процентов.

Риски, связанные с банковской гарантией

Банковская гарантия – это своего рода кредитный продукт, который влечет за собой некоторые риски для каждого участника сделки.

Принципал и бенефициар могут подвергаться следующим основным рискам при использовании банковской гарантии:

  • Могут подделываться документы;
  • Возникать требования со стороны посредников о дополнительной выплате;
  • Появляться необходимость о предоставлении залога или поручительства;
  • Заказчик может не принять гарантию;
  • Срок действия самой гарантии и ее оформления;
  • Может быть отозвана лицензия у банка.

Всегда существуют риски столкновения с недобросовестным посредником, который выдает подделки. Однако, в настоящее время подделка банковской гарантии встречается крайне редко, поскольку создан единый реестр банковских гарантий.

Но с мошенническими действиями можно столкнуться еще до получения банковской гарантии, например, когда посредник просит перевести вознаграждение за гарантию не на самому банку, а сторонней фирме, в данном случае вероятнее всего гарантия не будет выпущена.

Очень распространено оформление банковской гарантии через посредников, которые получают процент от сделки за свою работу. При этом некоторые агенты для большего заработка требуют от клиентов выплаты дополнительно комиссии.

Если ранее банк не сотрудничал с данной компанией, то получить необеспеченную гарантию будет затруднительно. Некоторые кредитные учреждения могут запросить поручительство или залог, сделав минимальными собственные риски. Проблема состоит в том, что представители малого бизнеса как правило не владеют имуществом, подходящим для залога, и сложно найти поручителя.

Нередко поставщики не изучают детально условия контракта перед оформлением гарантии, поэтому возникает риск непринятия заказчиком банковской гарантии, поскольку она не соответствует условиям, отмеченным в контракте.

Некоторые заказчики требуют действия гарантии не только на период исполнения договора, но и весь гарантийный срок, продолжительность которого может составлять 5-7 лет и более. Из-за этого предоставление банковской гарантии дорожает, поскольку кредитная организация старается покрыть собственные риски.

Центральным Банком РФ регулярно проводятся проверки кредитных организаций, результатом которых может стать отзыв лицензии. В данном случае банковские гарантии прекращают свое действие.

Избежание рисков

Полностью избежать рисков по банковской гарантии нельзя, но можно свести их к минимуму. Для этого необходимо выполнять следующие простые правила:

  • Внимательно подходить к вопросу изучения контракта и требований к банковской гарантии;
  • Работая с агентами, доверять только известным и крупным компаниям, проводить платежи только по реквизитам кредитной организации;
  • Если текущее положение банка вызывает малейшие подозрения, лучше для получения гарантии выбрать другой банк;
  • Не откладывать оформление банковской гарантии, поскольку предварительное согласование должно быть пройдено до начала тендера.

Замечание 2

Также банки могут снижать свои риски по банковским гарантиям, используя специальные продукты страховых компаний. Таким образом, большая доля рисков перекладывается на страховщика. За счет этого можно существенно снижать стоимость банковской гарантии.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/riski_bankovskoy_garantii/

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: