Страхование профответственности: момент причинения вреда и способы его установления

Содержание
  1. Особенности страхования профессиональной ответственности
  2. Страхование профессиональной ответственности — что это
  3. Договор страхования
  4. Кто или что есть объектом страхования
  5. Добровольное и обязательное страхование профессиональной ответственности
  6. Виды страхования профессиональной ответственности
  7. Где можно оформлять страхование профессии
  8. Какие риски покрывают страховки на профессии
  9. Закон о страховании профессии
  10. Страхование профессиональной ответственности: виды, особенности, нюансы
  11. Что означает страхование профессиональной ответственности?
  12. Страховое покрытие
  13. Виды страхования
  14. Особенности страхования ответственности врачей
  15. Ответственность страховщика
  16. Отказ в выплате компенсации
  17. Заключение страхового  договора
  18. Ответственность медработников. Разъяснения юриста
  19. Основные правила профессиональной деятельности страховщиков
  20. Общее представление о страховании профессиональной деятельности
  21. Основные правила
  22. Объект страхования
  23. Особенности страхования различной профессиональной деятельности
  24. Врачи
  25. Строители
  26. Страхование профессиональной ответственности, его особенности
  27. Страховое покрытие
  28. Особенности
  29. Страхование ответственности и страховой случай
  30. Определение страхового случая при страховании ответственности.
  31. Страхование ответственности, причина возникновения которой в прошлом (страхование ретроактивного периода)
  32. Кто должен доказывать факт наступления страхового случая и размер ущерба?

Особенности страхования профессиональной ответственности

Страхование профответственности: момент причинения вреда и способы его установления

Никто, даже специалисты высокого уровня с большим опытом работы, не защищены от ошибок в процессе выполнения своих функциональных обязанностей. В ряде случаев допущенные недочеты предполагают возникновение обязанности компенсации ущерба нанесенного людям или имуществу организации.

Страхование профессиональной ответственности является гарантией того, что при отсутствии оговоренных в нормативных актах обстоятельств, граждане будут освобождены от выплаты возмещения за допущенные в работе просчеты, повлекшие нанесение урона имуществу третьих лиц.

Договор страхования профессиональной ответственности перекладывает материальную ответственность с допустившего просчет специалиста на оформившую ему полис компанию.

Страхование профессиональной ответственности — что это

Страхование профессиональной деятельности — это предоставление имущественной защиты лицам, которые в силу своей невнимательности, неосторожности, отсутствия необходимого опыта, волнения или плохого самочувствия допустили нарушение, которое стало причиной нанесения вреда здоровью человека, порчи или уничтожения материальных ценностей любой формы собственности.

Наличие полиса обеспечивает защиту гражданской ответственности на рабочем месте, если это обстоятельство закреплено соответственными документами. Под объектом страхования понимается имущественная заинтересованность специалиста по возмещению ущерба, который возник в связи с допущенным им нарушением, связанным с выполнением должностных обязанностей.

Об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Основным требованием к страхователю является его квалификация, подтвержденная дипломом, сертификатом или тому подобным документом. При этом, полис может выписываться только на одного человека или на все предприятие.

Заключение соглашения проводится при условии, что организация работы в компании соответствуют всем законным требованиям, а физические лица имеют положительные характеристики при отсутствии дисциплинарных взысканий.

Обратите внимание! При составлении договора учитываются не только возможные последствия ошибок специалистов, но и цели, определяющие специфику той или иной профессии.

Договор страхования

Страховой договор по своей форме не отличается от аналогичных актов о предоставлении услуг в той или иной форме. В данном документе прописываются объекты соглашений, права и обязанности сторон, их персональные данные, порядок действия при определенных обстоятельствах и порядок проведения расчетов.

Обратите внимание! Составленные договора подлежат обязательной регистрации в нотариальной конторе, где им присваивается номер и производится проверка на законность.

Кто или что есть объектом страхования

Указание объекта страхования профессиональной ответственности юристов (адвокатов, нотариусов), медиков, водителей и людей прочих, потенциально опасных для окружающих профессий, является обязательным пунктом договора.

Под понятием «объект» понимается  сохранение имущественного состояния специалиста в случае совершения им просчета при выполнении служебных обязанностей на рабочем месте.

При этом, страховым случаем считается предъявление специалисту счета за компенсацию ущерба, нанесенного его действиями/бездействием третьей стороны при отсутствии причин для отказа выплат.

Если данное положение не прописывается в соглашении, то в выплате возмещения со стороны СК может быть отказано.

Важно!  По действующему законодательству может быть застрахована имущественная заинтересованность физических лиц, занимающихся конкретным видом деятельности по договору или в качестве индивидуальных предпринимателей. Что касается юридических лиц, то они могут защитить свою гражданскую ответственность за вред, допущенный на рабочем месте его подчиненными.

Добровольное и обязательное страхование профессиональной ответственности

Обратите внимание! Обязательное страхование профессиональной ответственности юристов не нарушает законодательство относительно принципа добровольности приобретения услуг. Специалист может сам выбрать компанию и условия договора.

Об особенностях обязательного страхования можно узнать здесь.

Виды страхования профессиональной ответственности

С учетом специфики деятельности, для клиентов предоставляются разные виды защиты своей гражданской ответственности за ошибки по работе.

Обратите внимание! Каждая разновидность ответственности имеет свои особенности, связанные с наличием или отсутствием лицензии, использованием установленных законодательством стандартов и требований.

Где можно оформлять страхование профессии

Сегодня в РФ этот вид правовой деятельности не является распространенным, но в силу постоянной тенденции к ошибкам специалистов набирает обороты. Поскольку это новое направление в страховании, то для его осуществления компаниям требуется получение отдельной лицензии. Поэтому, клиентам нужно найти соответствующую данным требованиям организацию для заключения договора.

Обратите внимание! Так как данное направление еще не регламентировано законодательно, то страховые компании сами устанавливают перечень необходимых для составления договоров документов.

Что касается тарифов, то в каждом случае они устанавливаются индивидуально, являясь производным из согласия клиента и продавца услуги. Граничный предел не устанавливается, он определяется степенью риска деятельности заказчика. Поскольку при составлении договора учитывается фактор того, что специалист сам изначально предполагает наличие ошибки, то и стоимость услуги будет выше.

Обратите внимание! На величину годовых взносов влияют такие факторы, как наличие страховых случаев у клиента, перечень рисков, степень опасности служебной деятельности.

Какие риски покрывают страховки на профессии

Под страховым случаем понимается законодательное признание допущенной производственной ошибки и установленная экспертизой сумма причиненного ущерба.

Важно! Страхователь может самостоятельно выбрать потенциальный риск, исходя из специфики своей работы. Точного перечня не существует, каждый вариант обсуждается с агентом.

Закон о страховании профессии

Профессии, которые подлежат обязательному страхованию профессиональной ответственности, определены Основами законодательства Российской Федерации о нотариате.

К ним относятся представители правового сектора и материально ответственные лица.

Так, приобретать полис обязаны нотариусы, работники оценочных фирм, арбитражные управляющие, таможенные брокеры, аудиторы, хозяева хранилищ всех форм собственности.

Таким образом, страхование профессиональной ответственности является перспективным направлением, как для клиентов, так и для исполнителей. При допущении ошибок по работе, граждане останутся при своих имущественных интересах, но поскольку это редкость — страховые компании имеют большие шансы на прибыль.

Вам также понравятся эти статьи

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/dengi-i-biznes/otvetstvennost/strakhovanie-professionalnoy-otvetstvennosti.html

Страхование профессиональной ответственности: виды, особенности, нюансы

Страхование профответственности: момент причинения вреда и способы его установления

Страхование профессиональной ответственности – надежная защита специалистов от ошибок в работе, нюансы страхования

Независимо от рода занятий, каждый человек может допускать ошибки в своей работе. Иногда такие ошибки и упущения приводят к обязанности возмещения ущерба, который наносится другим людям.

Компенсация может быть довольно большой, но страхование профессиональной ответственности позволяет обеспечить защиту специалиста в подобных случаях. Наличие полиса гарантирует, что страховщик будет выплачивать деньги вместо допустившего в своей работе ошибку страхователя.

Что означает страхование профессиональной ответственности?

Полис гарантирует защиту ответственности представителя конкретной профессии перед людьми, которым он причинил ущерб на своем рабочем месте.

Наиболее часто страхование профессиональной ответственности выбирают медики, юристы, архитекторы, представители других специальностей, которые не страхуются предприятием в рамках его гражданской ответственности. Застрахованным лицом может являться физическое лицо либо целая организация.

Застрахованные лица обязательно должны являться профессионалами своего дела, иметь нужные знания и навыки, должную квалификацию, подтвержденную сертификатом, дипломом,  иным официальным документом. Кроме того, они должны добросовестно  выполнять свои обязанности и не иметь нареканий по работе.

Страховое покрытие

Виды деятельности бывают разными, значит, риски страхования профессиональной ответственности тоже различаются между собой.

Страховщики выделяют 4 основные группы:

  • физические: нанести вред жизни/здоровью способны медработники, фармацевты, водители различных транспортных средств и многие другие;
  • материальные: такой ущерб можно получить от работников ремонтных служб, строительных компаний, конструкторских бюро, проектировщиков и т. д.;
  • финансовые: риск потери капиталов возникает при взаимодействии с банковскими работниками, биржевыми брокерами, аудиторами и т. п.;
  • моральные: ущерб можно получить от представителей самых разных профессий, тесно контактирующих по работе с людьми.

Обязательное страхование профессиональной ответственности реализуется с учетом как основных рисков, так и целей, стоящих перед представителем конкретной профессии.

Например, врач или адвокат предоставляет необходимые людям услуги, а конструктор или архитектор стремится получить конечный результат — построенное здание или другое сооружение.

Виды страхования

На сегодняшний день практикуются следующие виды страхования профессиональной ответственности:

  • добровольное,
  • обязательное.

Во многих зарубежных странах частные врачи, юристы, нотариусы  могут страховать свою ответственность на добровольной основе. Те, кому законом вменяется обязательное страхование профессиональной ответственности, по собственному желанию могут увеличить стандартную для их специализации страховую сумму  за дополнительную плату.

В российском законодательстве предусмотрена обязанность страховать свою профессиональную ответственность для нотариусов, которые должны предоставить страховщику действующую лицензию, и для оценщиков.

Особенности страхования ответственности врачей

Профессия медицинского работника сопряжена с высокими рисками, и допущенные им в работе ошибки могут иметь самые разные причины.

Такой причиной может стать небрежность, непроявление должной осторожности при проведении различных процедур и операций и даже некомпетентность специалиста, который не смог произвести эффективное лечение больного.

При страховании профессиональной ответственности врачей основным критерием считается небрежность. Под данной формулировкой подразумевается, что врач, обладающий необходимой квалификацией и всегда добросовестно выполняющий свою работу, неверно использовал в конкретном случае свои знания и умения для постановки диагноза и лечения пациента.

При оценке данного факта страховщик использует основной перечень требований, стандартно предъявляемых к представителю этой профессии. Эксперт производит анализ и делает вывод, была ли допущена ошибка по небрежности.

При страховании профессиональной ответственности медиков обеспечивается защита страхователя перед пациентами, которым он причинил вред при оказании им врачебных услуг.

Страховой случай – это факт причинения врачом вреда пациенту, в результате которого больной получил увечье, утратил трудоспособность или ушел из жизни.

При наличии доказанного факта страхового случая обязательство выплатить компенсацию за причиненный пострадавшему ущерб автоматически переходит от страхователя к выдавшей ему полис организации.

Ответственность страховщика

В случае причинения страхователем вреда жизни либо здоровью пациента страховая компания будет обязана возместить ущерб пострадавшему лицу. Сумма компенсации рассчитывается в пределах суммы, указанной в полисе и предусмотренной российским законодательством.

Кроме этого, страховщик возместит все судебные издержки, если пострадавшим лицом будет подан иск по поводу выплаты и размера компенсации.

Страхование ответственности медработника имеет одну отличительную особенность. Ответственность по такому полису распространяется не только на срок действия, указанный в полисе, но также на последующие полгода после его окончания.

Если здоровье пациента ухудшилось или наступила его смерть в течение шести месяцев после того, как страховой период закончился, то компенсация все равно будет выплачена пострадавшей стороне.

Отказ в выплате компенсации

Компания, выдавшая полис, вправе отказаться от выплаты возмещения в следующих обстоятельствах:

  • если врач причинил вред пациенту умышленно или сознательно, понимая при этом высокую вероятность возникновения страхового риска;
  • если врач осуществлял деятельность, требующую специальной квалификации, не имея подтверждающих документов (диплом, лицензия, сертификат и пр.);
  • если страховое событие наступило в период военных действий, чрезвычайного положения в стране, диверсии и т. п., без указания в договоре подобных обстоятельств;
  • если ошибка была допущена врачом в условиях, способных существенно повысить степень риска, причем страховая компания о них не была уведомлен заранее;
  • если врач действовал с нарушением закона, инструкций или иных нормативных актов, которыми он должен был руководствоваться во время своей работы.

Страховая компания принимает на себя ответственность за выплату возмещения, начиная с принятия судом решения о виновности застрахованного лица в причинении вреда или ущерба другим людям.

Страховая компания также может отказаться возмещать причиненный ущерб, если его причиной стали следующие факторы:

  • алкогольное/наркотическое опьянение врача во время оказания им медицинских услуг пациентам;
  • нарушение инструкций по хранению и использованию медицинских препаратов;
  • распространение СПИДа, венерических или других заболеваний вследствие нарушения врачом гигиены, санитарных или противоэпидемических предписаний;
  • заражение пациента при процедуре переливания крови;
  • выполнение врачом манипуляций, не входящих в перечень его обязанностей, не относящихся к направлениям деятельности, подтвержденным его личной лицензией, не соответствующих его квалификации;
  • оказание врачом услуг медицинского характера третьим лицам не по месту его работы;
  • ведение деятельности во время военных и гражданских волнений, термоядерного взрыва, отсутствия электроснабжения, воды, отопления и при других экстремальных обстоятельствах;
  • документально оформленный отказ потерпевшего лица от медицинской помощи;
  • наличие требований, предписаний, указаний властей, конкретных компетентных органов относительно выполнения страхователем его профессиональных обязанностей.

Заключение страхового  договора

Выбрав подходящую компанию, клиент имеет право оформить договор страхования профессиональной ответственности с указанием любого срока: от нескольких месяцев до нескольких лет.

В заявлении на страхование указываются данные о страхователе. Если это организация, то прилагается информация по каждому работнику: возраст, стаж, образование, квалификация, наличие ученой степени, занимаемая им должность.

Также в заявлении надо указать факты наличия у застрахованных лиц судебных исков гражданской ответственности, если таковые имелись в последние 5 лет.

Прописываемая в полисе страховая сумма может устанавливаться в любом размере и согласовывается обеими сторонами при заключении договора. Это лимит, в пределах которого страховщик будет выплачивать компенсации по искам в течение всего страхового срока.

В эту же сумму включаются судебные издержки, если данное условие отдельно будет прописано в договоре страхования.

В полисе будут указаны лимиты ответственности. Они могут устанавливаться следующим образом:

  • на один иск,
  • на один страховой случай,
  • на один вид риска:
  • возмещение ущерба, вызванного причинением вреда здоровью/жизни,
  • компенсация расходов на ведение судебного разбирательства по страховому событию.

Ответственность медработников. Разъяснения юриста

Источник: https://proins.ru/respo/strakhovanie-professionalnoj-otvetstvennosti

Основные правила профессиональной деятельности страховщиков

Страхование профответственности: момент причинения вреда и способы его установления

Предоставление услуги по страхованию профессиональной ответственности российскими страховыми компаниями осуществляется относительно недавно. Этим обусловлено отсутствие в действующем законодательстве РФ в настоящий момент времени порядка оказания услуг. Заключение страхового договора производится на основании общих гражданских прав и обязанностей.

Общее представление о страховании профессиональной деятельности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) – это договор на оказание возмездных услуг, предусматривающий выплату страховщиком компенсации третьему лицу, по отношению к которому был нанесён ущерб в результате ошибки застрахованного лица, вызванной неправильным осуществлением трудового процесса.

Данный вид страховки является одной из самых дорогих, в том числе из-за отсутствия законодательной базы. Данный фактор также является неблагополучным непосредственно для страхователя.

Его риски связаны с вероятностью отказа выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Для исключения подобного развития событий, необходимо внимательно изучить составленный договор.

После его заключения, вносить изменения невозможно.

Основные правила

Правила страхования должны быть доступны для каждого клиента. В процессе рассмотрения предложения от страховщика, потенциального клиента должны ознакомить с установленными условиями страхования.

При возникновении дополнительных вопросов по отдельным пунктам правил, добросовестный страховщик даст необходимые разъяснения. Большинство страховых организаций разрабатывают правила для отдельно выбранной профессии, что достаточно удобно для страхователя.

При этом независимо от рода деятельности, существуют общие правила для СПО, среди них:

  1. Общие сведения. Данный раздел несёт в себя информацию об объекте страхования, о регламенте заключения и исполнения обязанностей по СПО.
  2. Страховые случаи и риски. Здесь содержится конкретная информация о том, когда предусмотрено наступление страхового случая и какие вероятные риски предусматривает страховщик.
  3. В отдельный раздел выделена информация о страховом взносе и размере выплат по страховому случаю.
  4. Информационный раздел о методах заключения, исполнения и расторжения соглашения. Сюда включены данные о предоставляемой документации обеими сторонами до подписания соглашения. Порядок действий необходимый для осуществления исполнения договора, а также ситуации, при которых соглашение можно расторгнуть.
  5. Описание случаев, по которым страховая организация вправе отказаться от предоставления компенсации по страховке.

Данными разделами предусмотрены практически все основные условия урегулирования отношений между страховщиком и клиентом. При этом потенциальный клиент, при желании, имеет право требовать внесение дополнительных пунктов в оформляемое соглашение, по согласованию со страховой организацией.

Объект страхования

Правильное определение объекта страхования при подписании СПО является очень важным моментом. В случае неверной формулировки, страховая компания откажет в выплате, при этом суд окажется на её стороне.

Чтобы предотвратить подобное развитие событий, необходимо тщательно вникнуть в предлагаемые страховщиком условия.

Под объектом страхования при СПО должно подразумеваться сохранение имущественного состояния страхователя, вследствие совершенной им ошибки в трудовом процессе и предъявлении требований по возврату нанесённого ущерба.

Использование других формулировок, поможет страховой компании отказаться от выплаты по страховке.

Особенности страхования различной профессиональной деятельности

Для каждого вида специальности предусмотрены свои нюансы СПО. Далее будут представлены некоторые из них для отдельных профессий.

Врачи

Страхование профессиональной ответственности производится на добровольной основе. В связи с расширением частной медицинской практики и увеличением предъявляемых требований к качеству медицинских услуг, данная сфера деятельности представляет значительный интерес со стороны страховых организаций.

https://www.youtube.com/watch?v=lMzo_a6SDDQ

Данная специальность является наиболее распространенной среди работников, заключающих соглашение СПО в необязательной форме. Страховой случай наступает при причинении вреда здоровью пациента, вследствие ошибки в трудовом процессе. Для этого потребуется предоставить доказательную базу о том, что именно ошибка специалиста повлияла на ухудшение здоровья пациента.

Страховая компания не выплачивает компенсации при следующих ситуациях:

  • нарушение санитарных или гигиенических норм;
  • несоблюдение требований должностной инструкции;
  • при оказании медицинской помощи в неординарных условиях;
  • при добровольном отказе клиента от предоставляемых услуг.

Данный вид деятельности подвергается обязательному страхованию профессиональной ответственности. К характерным особенностям относится:

  • получателем страховой выплаты становится клиент отдельного аудитора или полноценной организации;
  • наступление страхового случая, предусмотрено при наличии обязательства по возврату причиненного ущерба на законных основаниях;
  • выплата страховой компенсации осуществляется при допущении математических ошибок, обусловленных невнимательностью или неосторожностью.

В случае если в ходе расследования, которое осуществляется страховщиком, будет доказано преднамеренное искажение аудиторских данных, в выплате будет отказано.

Строители

СПО в данной сфере является добровольным. Объектом страхования могут выступать следующие работы:

  • строительно-монтажные;
  • инжиниринговые;
  • архитектурные.

Данный вид страхования профессиональной деятельности исключает возможность страховки выполняемой работы отдельно взятого строителя. СПО направлено на страхование производства строительных работ юридическим лицом или организацией. Страховкой покрываются расходы на ущерб, обусловленный невнимательностью или просчётом строительных специалистов. Среди них выделяются:

  • подбор несоответствующих строительных материалов;
  • расчётные недочёты в проектировании;
  • ошибочный расчет несущих конструкциями нагрузок.

Источник: https://insure-guide.ru/health/straxovanie-professionalnoj-otvetstvennosti/

Страхование профессиональной ответственности, его особенности

Страхование профответственности: момент причинения вреда и способы его установления

Страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования, которая предназначена для защиты страхования лиц конкретных профессий, занимающихся индивидуализированной трудовой деятельностью, против правовых претензий, вытекающих из действующего законодательства либо исков к ним, касательно возмещения клиентам материального ущерба, понесенного в результате небрежности, которая допущена указанными лицами в ходе исполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие

Страховое покрытие распространяется исключительно на правовую ответственность и не касается моральной ответственности.

Базисом для образования юридической ответственности считается нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, которые действуют от его имени.

Подразумеваемым условием договора является обязательства профессионального лица по проявлению необходимой осмотрительности и профессионального умения.

Объектом страхования здесь считаются имущественные интересы страхователя (к примеру, врача частной практики, нотариуса), которые связаны с ответственностью за вред, который причинен третьим лицам при ошибке или упущении, которые совершены при выполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности, а также порядок ее осуществления учреждаются соответственными нормативными и законодательными актами. Страхование производится исключительно по отношению к физическим лицам, которые осуществляют профессиональную частную деятельность.

  • Курсовая работа 430 руб.
  • Реферат 250 руб.
  • Контрольная работа 190 руб.

Факт по наступлению страхового случая будет признан после вступления в законную силу судебного решения, которое устанавливает имущественную ответственность специалиста частной практики (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его величину.

Помимо этого, страховым случаем может быть признан факт установления ответственности страхователя за причинение ущерба третьим лицам при досудебном регулировании претензий, но при существовании бесспорных доказательств причинения вреда специалистам частной практики.

Замечание 1

Договор по страхованию профессиональной ответственности будет считаться заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми специалист частной практики должен будет нести ответственность за собственные действия при реализации профессиональной деятельности.

Особенности

Сроки уплаты возмещения по страхованию определены в страховом договоре.

Величина возмещения по страхованию учреждается согласно страховому договору, и находится в зависимости от величины суммы страхования.

К примеру, в РФ по отношению к нотариусам, в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате, минимальная сумма по страхованию определяется как сто минимальных размеров зарплаты.

Страховая премия учреждается из ставок по тарифам и находится в зависимости от выбранной страховой суммы. Страховой договор вступает в силу на момент оплаты страхователем страховой премии в полном объеме, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Предложены классификации по страхованию профессиональной ответственности по следующим критериям:

  • по разновидностям деятельности страхователя предлагается разделять на лицензируемые и не лицензируемые;
  • по причинам наступления ответственности и характеру отношений – на страхование ответственности по причинению вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности по причине нарушения договора (ответственность организации аудита);
  • по объемам страхования может страховаться вся профессиональная деятельность страхователя, определенная разновидность профессиональной деятельности (к примеру, лишь за оценку жилых квартир и домов, лишь за аудиторские проверки торговых организаций и т.п.), ответственность по определенному договору с определенным клиентом (предпосылками к этому могут являться эпизодичность оказания страхователем услуг либо специфичность какого-то определенного договора).

Страхование профессиональной ответственности в иностранной практике страхования используется довольно давно. Такое страхование появилось свыше ста лет тому назад (страхование профессиональной ответственности для фармацевтов).

Но мощное развитие оно обрело в 1960-х годах в США по причине, что резко возросла численность и величины исков, которые подавались пациентами на врачей, за вред, который нанесен их здоровью и жизни при предоставлении медицинской помощи.

В России эта разновидность страховой деятельности начала заметным образом развиваться лишь в последнее десятилетие двадцатого столетия, и до сих пор испытывает множество трудностей общего порядка.

Нормативная и правовая база, а также стандарты по отношению к ряду профессий пока еще не являются четко регламентированными и определенными, а также недостаточным образом развита практика возмещения вреда посредством системы отношений гражданской ответственности.

Страхование является наиболее универсальным и надежным экономическим механизмом по возмещению убытков, притом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную оплату принимает на себя страховая организация.

Потребность в защите по страхованию у лиц, которые занимаются профессиональной деятельностью, в настоящий момент растет, так как с развитием экономики рыночного типа обострилась конкурентная борьба на рынке, и наличие у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности наращивает престиж, а также способствует доверию к этому лицу со стороны партнеров по бизнесу и клиентов.

Во множестве государств мира страхование профессиональной ответственности является динамично развивающейся отраслью страхования, приносящей страховым организациям отличную прибыль, а лицам, которые занимаются профессиональной деятельностью, уверенность в будущем и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашем государстве страховой культуры в общественной среде, адекватной юридической базы и как следствие спроса от потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности множество лет находилось в зародышевом состоянии: в РФ лишь несколько страховых организаций занимались страхованием профессиональной ответственности. Но за последние годы ситуация начала изменяться: заметен большой интерес по развитию данной разновидности как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/strahovanie_professionalnoy_otvetstvennosti_ego_osobennosti/

Страхование ответственности и страховой случай

Страхование профответственности: момент причинения вреда и способы его установления

В зависимости от правил страхования и вида страхования ответственности страховыми случаями могут быть различные события:

1. Страхование ответственности за причинение вреда имуществу третьего лица;

2. Страхование ответственности за причинение вреда здоровью или жизни третьего лица;

3. Страхование ответственности за вред, причиненный третьим лицам в процессе проведения строительных или строительно-монтажных работ;

4. Страхование ответственности за вред, причиненный вследствие не качественного оказания услуг.

5. Страхование профессиональных видов ответственности.

И еще множество различных вариаций событий, по причине которых может наступить ответственность застрахованного лица. Но во всей массе всевозможных вариантов защиты собственной ответственности основным является вопрос не покрываемых рисков, а как квалифицировать событие в качестве страхового случая, в особенности с какого момента наступает ответственность.

Определение страхового случая при страховании ответственности.

Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.

Самым сложным для страховых компаний является определение момента наступления ответственности страхователя (застрахованного), именно поэтому во многих договорах страхования и правилах встречается разночтения на этот счет:

1. Самая популярная формулировка – «ответственность страхователя (застрахованного) наступает только после вступившего в силу решения суда» и никак иначе.

Данная формулировка дает страховым компаниям определенные шансы на то, чтобы попытаться «отбиться» от выплаты уже в суде и значительно увеличить срок урегулирования убытка, так как, чтобы дело дошло до суда необходимо еще собрать документы по убытку.

И как следствие процесс урегулирования может затянуться на годы из-за переносов или пересмотров дела в различных инстанциях и прочих запросов, как со стороны страховщика, так и со стороны судебных органов.

2. Более редко встречающаяся формулировка момента наступления ответственности по договору страхования – это «предъявление претензии от потерпевших к застрахованному лицу (страхователю)». Здесь ситуация более прозрачная, так как уже не нужно дожидаться решения суда и обременять себя сбором документов для достижения не понятного результата.

Но оба этих варианта не отражают сути страхования ответственности, так как ответственность наступает в независимости от претензии или решения суда. Она наступает в тот момент, когда застрахованным лицом нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц и тут уже не важно, выставит претензию третье лицо или нет, будет суд или не будет, вред уже нанесен и за это нужно отвечать.

Следует учитывать, что законом момент наступления ответственности по договорам страхования ответственность никак не определен и страховщики в праве самостоятельно принимать решение при разработке своих правил и договоров страхования с какого момента наступает страховой случай.

Страхование ответственности, причина возникновения которой в прошлом (страхование ретроактивного периода)

Страхование ретроактивного периода имеет место в договорах страхования ответственности членов СРО (строителей, проектировщиков и изыскателей) в большей степени и так же применим в других договорах страхования ответственности.

Итак, что же такое ретроактивный период в страховании ответственности? Это страхование убытков произошедших в период действия настоящего договора, но причина которых, могла появиться до начала его срока действия.

В качестве примера рассмотрим вариант страхования ответственности строителей, которые при строительстве дома использовали не совсем качественные материалы или были допущены ошибки в проектировки, которые в последствии вызвали обрушение здания или образования трещин на нем.

Чтобы страховщик без проблем осуществил выплаты по таким убыткам необходимо закладывать и предусматривать в договоре страхования дополнительный период, за что страховая компания возьмет с вас дополнительную премию. Но оплатить дополнительный риск в размере 10-20% от общего тарифа в особенности, если его не включить в покрытие, то можно потерять гораздо больше, мы думаем, все таки стоит.

Кто должен доказывать факт наступления страхового случая и размер ущерба?

В добровольных видах страхования ответственности бремя доказывания вины и расчет размера нанесенного ущерба лицом, застрахованным по договору страхования ответственности будет сторона, которая предъявляет требования о возмещении вреда к страхователю (застрахованному).

Как правило, требования предъявляет потерпевшая сторона и именно ей уже помимо полученных убытков еще и необходимо доказывать факт наступления страхового случая, а так же размер нанесенного ущерба.

Если исходить из того, что потерпевшей стороне при доказывании нанесенного ей ущерба придется вести разбирательства уже не с причинителем вреда, а со страховой компанией, штат юристов которой походит на маленькую армию, то получить выплату без особых на то оснований будет крайне проблематично.

Страхуя ответственность большинство компаний покупают не только полис страхования, но и фактически берут в наем при возникновении убытка хорошо обученных и практикующих юристов, которые будут во что бы то ни стало отстаивать интересы не столько застрахованного лица, а интересы собственной страховой компании. И выбирая кому доверить свою ответственность необходимо очень тщательно подходить к вопросу, так как при страховании, скажем, ответственности экспедитора можно потерять своего клиента только из-за действий юристов направленных на минимизацию убытка или даже на отказ в выплате.

Аналогичная ситуация с бременем сбора документов и доказывания размера убытков и в обязательном страховании, в особенности в ОСАГО. Единственное чем процесс упрощается, так это тем, что в большинстве случаев виновника определяют на месте или группа разбора в ГАИ, что существенно укорачивает время, затраченное на урегулирование убытков.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-otvetstvennosti-i-strahovoy-sluchay/

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: