Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Страхование товара в обороте и на складе: новые условия оформления

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Страхование товарно-материальных ценностей – один из самых востребованных страховых продуктов среди корпоративных страхователей – после замедления продаж снова демонстрирует их рост. В 2019 году страховые компании отметили увеличение количество вновь заключаемых договоров на 8%.

«Кризис» данного продукта, который сами СК и устроили, неохотно его оформляя (если программа не комплексная, и не включает страховку недвижимого имущества, например), начинает отступать. Потепление в отношениях сторон договора привело к лоялизации его условий.

Но некоторые тонкости, важные для страховщика, страхователю все же надо знать.

На каких условиях можно получить страховую услугу по доступной стоимости

Одним из ключевых условий размещения на страхование товарных запасов остается качественное оснащение помещений, в которых продукция хранится. После серии недавних пожаров и случаев подтопления складов после продолжительных дождей страховщики сделали акцент:

  • на возрасте здания, в котором размещается объект страховки (предпочтительный вариант – каркасная утепленная изолированная конструкция не старше 10 лет);
  • качестве устройства противопожарной системы (без нее застраховать ТМЦ практически невозможно);
  • наличии систем видеонаблюдения.

Документы, которые нужны страховщику

Для расчета тарифа страхования ТМЦ страховщику потребуется описание товарных групп (с детализацией), подробная характеристика сооружений склада и магазина, технические документы (пожарная безопасность, сигнализация) и статистика поступлений товаров. В некоторых случаях для проверки информации страховая организация может запросить бухгалтерские отчеты за последние периоды и пакет товарных накладных за 2–4 месяца.

Зона покрытия

В процессе движения от продавца или производителя к покупателю продукция проходит несколько этапов (склад хранения, торговый зал, доставка, если такая услуга предоставляется). При желании застраховать товар, нужно сразу определиться, где страховой полис будет действовать, а где нет. Здесь оптимальный вариант – покрытие на всех этапах, то есть комплексное полное страхование ТМЦ:

  • от порчи на складе продавца (пожар, затопление, авария инженерных сетей, хищение, механическое повреждение погрузочной техникой);
  • рисков в месте выкладки (страхование товара в магазине от кражи);
  • угроз во время погрузки и разгрузки партий продукции;
  • ущерба при перевозке (страхование товара в пути).

Договор со страховщиком в таком случае будет составлен несколькими видами товарной страховки, причем каждый из этих видов обойдется в «пакете» дешевле, чем по отдельности.

Плюс страховщик или страховой посредник (что более вероятно, особенно в случае с СА «GALAXY страхование») получит возможность проследить весь маршрут застрахованного объекта, проанализировать риски и предложить оптимальное страховое решение.

В целях экономии добровольное страхование товара можно заключить только с покрытием рисков в торговом зале и на складе. Или оформить страховой полис на товар только на время складского хранения. Здесь многое зависит от организации логистики и накопленного опыта страхователя.

Как рассчитать лимит выплат

Размер будущей компенсации при наступлении страхового случая – один из ключевых моментов, определяющих цену страховки и ее эффективность. В современной практике наибольшее распространение получили три схемы расчета лимита выплаты.

  • Подтвержденная сумма ущерба. В договоре страхования ТМЦ на складе прописывается средний товарный остаток по объектам или минимум и максимум, согласно бухгалтерским документам за последний год. При наступлении страхового случая страхователь передает страховщику накладные на товары, погибшие в результате инцидента. Страховщик компенсирует ровно ту сумму, которую может подтвердить клиент (накладными) в пределах оговоренного договором максимума или среднего остатка.
  • Фиксированный лимит. Здесь страхователь по договору страхования товаров в обороте или на складе сам проводит анализ средних остатков продукции на складе или в торговом зале (их стоимости), чтобы установить конкретный лимит выплаты. После происшествия возмещается сумма в пределах этой стоимости.
  • Фиксированный снижающийся лимит. В этом случае максимальная выплата устанавливается по стоимости товарных запасов при полной загрузке склада страхователя (торгового зала). По факту ущерба ему возмещается ее фактическая сумма в пределах лимита, а размер последнего уменьшается на сумму выплаты.

Как определиться с подходом

Страховщики отдают предпочтение первой и третьей моделям расчетов. Но при наличии всех необходимых документов с ними можно согласовать и другие варианты оценки ущерба и установки лимита.

В любом случае, подавая заявку на страхование продукции через сайт СА «GALAXY страхование», опишите предпочтительные условия урегулирования инцидентов. Тогда наш консультант сможет предложить вам подходящие варианты страховых программ с учетом пожеланий и страхового бюджета.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-tovara-v-oborote-i-na-sklade-novyie-usloviya-oformleniya/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/galaxyinsurance/strahovanie-tovara-v-oborote-i-na-sklade-novye-usloviia-oformleniia-5e2e6de2ec575b00b23a1558

Страхование товаров в обороте: технология эффективной защиты интересов страхователя

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Эксперты в области бизнес-консалтинга утверждают, что пороговая стоимость товара в обороте, начиная с которой он должен страховаться, стартует с 1-1,5 тысячи долларов.

Поскольку большинство торговых сетей работают с остатками стоимостью более двух тысяч долларов, это означает, что разобраться, как работает эффективное страхование товаров в обороте, им стоит как можно более детально.

А разбираться есть в чем: этот продукт остается одним из самых сложных в плане согласования условий со страховщиком.

Страховка товарооборота: базовые пункты программы

Актуальные риски в практике страхования товарооборота: стихийные бедствия, ПДТЛ (важно оговорить их характер), порча водой или огнем, повреждения в результате взрыва коммуникаций, наезд или столкновение, падение летательных аппаратов. Исключениями являются все случаи, связанные с умыслом страхователя.

У этой страховки есть несколько важных нюансов.

  1. Территория действия: страхование оборота на складе, в магазине, при перевозке. Она не является по ст. 942 ГК существенным пунктом, но обязательно должна оговариваться.
  2. Специалисты рекомендуют думающему страхователю либо избегать составления описей товара, либо доверяться только проверенным партнерам. «Опасность» наличия такого приложения состоит в том, что в результате страхового случая СК может отказать по причине порчи продуктов другого бренда или формата (не того, который указан в описи). Кто из розничных торговых предприятий может гарантировать привязанность к одним и тем же производителям на протяжении всего года?
  3. Требуется максимально точное описание товара, который покрывается договором страхования товара в обороте. Должен быть указан его род, особенности, характер, определение прав собственности на него страхователя.

Страховая сумма и стоимость застрахованной продукции

Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:

  • среднего остатка по статистике за прошлые годы;
  • максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
  • ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).

При этом страховая сумма не может превышать настоящей стоимости имеющейся продукции на момент покупки полиса (ее также называют страховой стоимостью). Если она равняется этой цене, страхование считается полным (применяется система по первому риску), если ниже ее, то возможны два варианта:

  • в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на 10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5 тысячи рублей или 50% от урона;
  • в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

Страхователю выгоднее второй вариант, так он гарантирует для себя адекватную компенсацию потерь при неблагоприятном событии.

Компенсации при ущербе

Сами же выплаты по страховке товара в обороте считаются в зависимости от условий страхового события:

  • при полной гибели товара – как страховая сумма за вычетом стоимости годных остатков (их можно передать СК и получить всю выплату);
  • при повреждении застрахованного товара страховщик возместит строго доказанные потери клиента (доказательствами будут документы из соответствующих инстанций – МЧС, пожарной службы, РОВД) в пропорции или полностью, но только в пределах оговоренной страховой суммы.

Правила страхования товаров в обороте у различных страховщиков могут отличаться, их важно изучить очень внимательно. Особенно в части условий расчета выплаты: будет ли входить в состав выплаты НДС, на какой базе считается компенсация – по продажным ценам или закупочным?

Программы изобилуют подводными камнями, но изучить их нюансы страхователю по силам. А сотрудничество с проверенным страховщиком сведет все его возможные риски на нет. В разборе непонятных вопросов и поиске достойных партнеров мы готовы помочь.

СА «GALAXY страхование» – это ваш компетентный представитель на рынке страховых корпоративных услуг. У нас вы можете посчитать тариф по страхованию товаров в обороте, оценить цены крупнейших СК страны. А затем – подать заявку на полис, не сходя с места (бумажный договор придет вам почтой).

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-tovarov-v-oborote-tehnologiya-effektivnoy-zaschityi-interesov-strahovatelya/

Страхование товара в обороте

Специфика и особенности страхования товаров в обороте

Большинство допускаемых ошибок при страховании имущества приходится на страхование товара в обороте, и это не случайно. Товар в обороте – имущество с постоянно изменяемой стоимостью, что требует особого подхода при страховании, учитывающего это обстоятельство.

Залогом надежной страховой защиты служит установление страховой суммы правильным способом, а их, в зависимости от вида товаров и интенсивности колебаний его количества, может быть несколько. В свою очередь, неправильно установленная страховая сумма может привести к невозмещаемым потерям при страховом случае.

Есть и другие аспекты при страховании товара в обороте, которые следует учесть до заключения договора страхования.

Рассмотрим, как застраховать товар в обороте и избежать ошибок.

Виды товара в обороте

Товарными запасами могут быть:

  • готовая продукция;
  • сырьё и материалы;
  • иные товары не изъятые из оборота.

Принимаются на страхование товары как размещенные в торговом зале, так и находящиеся на складе. В договоре обязательно должен быть указан адрес местонахождения товара (склада, торгового зала и т.п.).

Для получения страховой выплаты необходимо будет подтвердить имущественный интерес: товары должны быть оприходованы и поставлены на учет.

От каких страховых случаев защищает договор?

Договор страхования может быть заключен на условии “от всех рисков” или “от поименованных рисков”. При заключении договора на условии “от всех рисков”, страхователь получает полную, комплексную защиту. Заключение договора страхования товара на условии “от поименованных рисков” является целесообразным по соображением экономии средств и покрывает основные риски:

  • Пожар;
  • Залив;
  • Стихийные бедствия;
  • Повреждение;
  • Противоправные действия третьих лиц.

В правилах страхования разных страховых компаний могут быть предусмотрены дополнительные условия и оговорки по набору покрываемых рисков. Перед заключением договора с ними нужно обязательно ознакомиться, а при необходимости внести соответствующие правки.

Получить консультацию по страхованию товара

Отправить заявку

Как определить страховую сумму для товаров в обороте?

Количество товаров находящихся в обороте (на складе или в торговом зале) является не фиксированым и постоянно меняется. Исходя из этого, есть несколько способов определения страховой суммы по количеству товара, исходя из:

  • максимального остатка;
  • среднего остатка;
  • неснижаемего остатка;
  • максимальной загрузки склада;
  • максимально возможного убытка;
  • инвентаризации.

Для определения страховой суммы по максимальному остатку страхователь на основании данных бухгалтерского учета о движении товаров за некоторый длительный период определяет стоимость по максимально достигнутому остатку.

Этот метод является надежным для защиты товара в любой момент времени, если не планируется значительное увеличение оборотов.

В любом случае, время от времени следует проверять текущие запасы, и в случае их превышения над установленной в договоре страхования страховой суммой увеличить ее до нового максимального остатка путем составления дополнительного соглашения к договору.

Если этого не сделать, то в случае, если стоимость товара на момент наступления страхового события превысит установленную страховую сумму, при выплате будет применен понижающий коэффициент пропорциональности.

Расчет страховой суммы по среднему остатку производится исходя из средней стоимости товара за предшествующий период. Этот метод не дает полной защиты, ведь на момент страхового случая товарных запасов может оказаться больше их среднего остатка. Однако этот метод имеет место, если амплитуда колебаний товаров не так велика или их количество очень часто меняется.

Неснижаемый остаток подразумевает определение страховой суммы исходя из минимальной стоимости товара, находящегося на складе (торговом зале).

Этот метод применяется при страховании товаров в залоге и обусловлен обязательством заемщика обеспечить нахождение товарных запасов не ниже определенного банком-кредитором уровня (неснижаемого остатка).

Этот метод преимущественно защищает только риски кредитора, а собственника товара только в части уже погашенных обязательств по кредитному договору.

Для очень больших запасов товара, особенно распределенных по отдельным помещениям/территориям, для которых утрата их всех представляется очень маловероятной, применяется страхование исходя из максимально возможного убытка. Чтобы не возникало правило пропорции из-за недострахования, при таком методе используют страхование “по первому риску”. Это позволит получить выплату в размере реального убытка в пределах страховой суммы.

Срок страхования. С какого момента договор страхования товара вступает в силу?

Как правило, договор страхования товара начинает действовать с момента поступления страховой премии на расчетный счет страховщика или его представителя.

Но, по соглашению сторон, может быть предусмотрено вступление договора в силу с момента его подписания или начала действия срока страхования, независимо от того, была ли произведена оплата страховой премии. Такое положение прописывается в договоре до момента его подписания.

Нередки случаи, когда оплата страховой премии производилась позже даты начала страхования указанной в договоре, что приводило к отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Кажущаяся на первый взгляд простота заключения договора страхования товаров в обороте, содержит в себе большое количество “подводных камней”. Существует риск заключения изначально “неправильного” договора, что может привести к потере не только страховой премии, но и отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Опыт наших специалистов позволяет в кратчайшие сроки предложить наиболее комфортные условия и застраховать товар. Учитывая всю специфику заявляемого на страхование имущества, мы предоставим свои профессиональные рекомендации по выбору варианта страхования и обеспечим оптимальную стоимость страхования.

Застраховать товар

Отправить заявку

Материалы по теме

Страхование имущества юридических лиц
Страхование товарно-материальных ценностей (ТМЦ)

Источник: https://www.sbaspect.ru/press-center/1-acticles/609-strahovanie-tovara-v-oborote

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: