Розничный банк или банковская розница?

Содержание
  1. Банковская розница: ни дать ни взять – Банки – Finversia (Финверсия)
  2. Программный эффект
  3. Стратегия «по зернышку»
  4. Ограничение бедностью
  5. Розничные банковские продукты: обзор российской и мировой экономики
  6. Структура российского рынка розничных банковских продуктов
  7. Рынок POS-кредитования
  8. Рынок автокредитования
  9. Рынок ипотечного кредитования
  10. Рынок кредитных карт
  11. Рынок кредитов наличными
  12. Выводы
  13. Документы:
  14. Розничные банковские Vs. Корпоративные банковские услуги – 2020
  15. Продукты и услуги – Розничные банковские услуги
  16. Продукты и услуги – Корпоративные банковские услуги
  17. Важность для экономики
  18. Крупнейшие розничные и коммерческие банки
  19. Итог
  20. Розничный банкинг против корпоративного банкинга: в чем разница
  21. Розничный банкинг и корпоративный: особенности
  22. Розничный банкинг: разновидность услуг
  23. Какие услуги предлагает розничный банкинг
  24. Другие услуги
  25. Корпоративный банкинг и его характеристики
  26. Преимущества корпоративного банковского счета
  27. Важность для экономической ситуации
  28. Суть

Банковская розница: ни дать ни взять – Банки – Finversia (Финверсия)

Розничный банк или банковская розница?

В, казалось бы, приватных отношениях между банком и клиентом всегда незримо присутствует третий – государство.

Вот и в очередной, на 2017 год, план поддержки российской экономики (сильно похудевший аналог антикризисных планов предыдущих двух лет), подписанный премьер-министром Дмитрием Медведевым 20 января, вновь оказался включен пункт о субсидировании банковского автокредитования.

На эти цели планируется потратить 7 миллиардов рублей. Схожую программу господдержки ипотеки, действовавшую в 2015-2016 годах, на текущий год не продлили.

При этом понятно, что государство интересуют не столько проблемы банков или бесквартирных/ «безлошадных» граждан, сколько эффект от самого процесса кредитования, разогревающего внутренний потребительский спрос и тем самым способствующего росту ВВП. В докризисные годы, как известно, именно растущий и грамотно (правда, безответственно в плане дальнейших проявлений) раскочегариваемый кредитами бум потребления являлся вторым после нефти фактором роста экономики.

Лошадку в лице перекредитованного населения за годы бума изрядно заездили. Последняя по времени правительственная апелляция к восстановлению потребительского спроса как источнику экономического роста прозвучала в конце 2015 года, уже тогда вызвав недоумение.

Идея возвращения к «как раньше» самоликвидировалась без специальных дезавуирующих заявлений. И правительство, воспользовавшись привилегией закулисного бенефициара, избрало тактику точечной поддержки – ипотеки и автокредитования. Мотивация выбора сегментов достаточно очевидна.

Программный эффект

Ставка правительства сработала в первом случае – с отличной отдачей, но с неопределенностью перспектив в дальнейшем, во втором случае – с неоднозначной эффективностью.

Подпорка в виде госсубсидий, с одной стороны, формально поддержала автокредитование: по данным совместного исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и агентства «Автостар», доля автомобилей, проданных в кредит (не только по программе господдержки) в 2016 году увеличилась до 46,4% против 37,09% в 2015 году и 35,2% – в 2014-м. Однако по количеству выданных кредитов рынок автокредитования за период кризиса сжался практически вдвое: с 823,4 тысячи единиц в 2014 году до 379,2 тысячи за три квартала прошлого года.

С другой стороны, никакими льготными программами глобальное падение спроса на автомобили поддержать невозможно (а соответственно, и отечественный автопром – а именно с этим прицелом и принималась госпрограмма).

Глубину падения спроса в 2015 году специалисты оценивали в 36%, в 2016-м – «всего» в 10%, с надеждой фиксируясь на признаках оживления, проявившихся в минувшем ноябре.

Не напрасно в банковской среде сегмент автокредитования считается сейчас крайне тяжелым.

Хотя, если сместить акцент с реанимации автопрома на поддержку именно автокредитования, то варианты запуска спроса есть. «Если бы в этом сегменте произошел разворот в сторону кредитования подержанных автомобилей эконом класса, это стало бы полем непаханым для развития», – уверен управляющий директор НРА, партнер НАФИ Павел Самиев.

Успех с господдержкой ипотеки можно оценить как безусловный. Напомним, программа субсидирования действовала на протяжении двух последних лет. В 2016 году на эти цели был выделен один триллион рублей, и по одному из условий программы ставка по кредиту составляла 12,5% (при том, что рыночные ставки в начале года начинались от значения 14-14,5%).

Эта госпрограмма, по сути, вытянула из минуса всю прошлогоднюю розницу, а ипотеку вывела в разряд драйверов. Так, по данным АИЖК, за 11 месяцев прошлого года среднеарифметический прирост розничного кредитования оценивался в 1%, при этом динамика ипотеки составила 11,2%, всех остальных видов – минус 5%. По расчетам агентства, на долю «программных» кредитов пришлось 37% всех выдач по ипотеке.

https://www.youtube.com/watch?v=9ZHwxklWwQQ

Но столь выдающийся результат роста ипотеки обеспечила не только госпрограмма.

В прошлом году произошло восстановление спроса на этот кредитный продукт, причем, по оценке Павла Самиева, размораживание это было весьма специфическим: «Представители среднего класса, накопившие средства для первоначального взноса еще до девальвационного шока в конце 2014 года, к 2016-му осознали новые реалии и снизили свои требования к классу жилья: со средней категории и бизнес-сегмента, на которые рассчитывали изначально, переориентировались на «эконом». Динамика продаж такого жилья (для Москвы это новые районы за МКАД) эту тенденцию четко подтверждает».

Однако потенциал этого специфического спроса конечен. «Он практически выбран. Еще квартал, максимум два, и этот драйвер исчерпает себя», – констатирует Павел Самиев. Еще раньше исчерпал себя потенциал госпрограммы.

За время её действия банки развернули жесткую конкурентную борьбу и вслед за снижением ключевой ставки снижали и ставки по собственным ипотечным программам.

В итоге к концу года привлекательность «программной» ставки нивелировалась: она была ненамного ниже средних по рынку (12,5% против 13% с небольшим), а в отдельных случаях и выше некоторых продвинутых рыночных предложений (так, в Росгосстрахбанке уровень ставки начинается от 11,75%).

По совокупности факторов – ожидаемое очередное замораживание спроса плюс снижение банками кредитных ставок – дальнейшая пролонгация госпрограммы действительно представляется нецелесообразной. И в обозримой перспективе динамика ипотечного кредитования неочевидна.

Однако в диапазоне до 2019 года, согласно исследованию Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), розничный портфель банков будет «облагорожен» именно за счет роста доли ипотеки.

Олег Солнцев, руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковской системы ЦМАКП обосновывает логику прогноза: «По потребительскому кредитованию у нас был перелёт через какую-то допустимую норму по соотношению с доходами, перегрев.

Здесь мы уперлись в естественный потолок долговой нагрузки, соответствующий текущему уровню благосостояния. А вот по ипотеке нам до этого потолка еще очень далеко, потому что ее у нас как раз довольно мало, эти кредитные продукты себя еще не исчерпали.

При этом не только ипотека будет расти, хотя там хороший потенциал, но и смежные продукты – аренда с последующим выкупом, участие в ссудо-сберегательных кассах, – которые находятся сейчас в недоразвитом состоянии и потенциал роста которых еще выше».

А Павел Самиев советует «присмотреться к ипотеке» и как к потенциальному инструменту возрождения экономического роста: «Этот сегмент оказывает поддержку строительному сектору, который, в свою очередь, транслирует эффект на смежные отрасли, работающие на внутренний спрос». Но чтобы направленно использовать этот инструмент, считает он, дельта по «программным» и «обычным» банковским ставкам должна быть стимулирующей и составлять 2-3 процентных пункта.

Стратегия «по зернышку»

«Обычное» же потребительское кредитование, не поддерживаемое госпрограммами и по которому в предыдущий период случился перелёт, в прошлом году продолжало сворачиваться, хотя и не столь стремительно, как годом ранее.

Так, по данным Банка России, за 10 месяцев 2016 года общий объем потребительского кредитования прирос на 0,6% против показателя минус 5,4% за аналогичный период 2015-го. По факту же – не забываем про ударную массу ипотеки, которую регулятор не выделяет – сократился.

Правда, с мая помесячная динамика избавилась от знака «минус», но балансировала на околонулевых значениях в диапазоне 0,2%-0,4%, продемонстрировав не понятый аналитиками фальстарт в июле (0,7%).

По оценкам НБКИ, по объему выдач розничных кредитов за 9 месяцев прошлого года рынок отстал от аналогичного периода 2014 года на 20,8%.

Меньше всех удовлетворены таким положением дел банки.

Так, в декабре многие издания процитировали фрагмент выступление на банковском форуме Адама Смита в Лондоне председателя правления Юниаструм Банка Аллы Цытович, посетовавшей, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит: «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они, наконец, начали брать кредиты».

Прагматизм, если не сказать цинизм, банков понятен. В предшествовавшие кризису 2013-2014 годы, подсчитали в ЦМАКП, чистый процентный доход от операций с физическими лицами обеспечивал большую часть прибыли банков до формирования резервов – 57% и 56% соответственно.

И в условиях сжатия потребительского кредитования банкам приходится активнее крутиться, чтобы заместить выпавшие доходы. Основным фактором такого замещения ЦМАКП называет снижение расходов на формирование резервов по проблемным ссудам.

«Несмотря на то, что удельный вес просрочки в портфелях по-прежнему высок, зато он уже перестал расти, а по розничным кредитам в сентябре-октябре даже наметилась слабенькая тенденция к его снижению.

Поскольку доля просрочки перестала расти, следовательно, интенсивного создания резервов под потери уже не требуется», – поясняет Олег Солнцев.

Другой популярный сейчас источник замещения – операции с ценными бумагами.

И, наконец, банкам пришлось проявлять чудеса оперативности и изобретательности в развитии сегмента комиссионных доходов. «Мы наращиваем комиссионный бизнес.

Помимо традиционных банковских продуктов, в наших отделениях можно оформить несколько видов страхования – накопительное, инвестиционное, ритуальное страхование жизни, оформить медицинское страхование мигрантов, находящихся на территории РФ с целью осуществления трудовой деятельности, стать участником страховой программы «Высокотехнологичная медицинская помощь», которая обеспечивает сервисную поддержку и финансовую защиту при лечении смертельно опасных заболеваний. Также клиент может получить информацию о своей кредитной истории, оформить сим-карту одного из операторов сотовой связи, оформить сервисную услугу по круглосуточной юридической поддержке, приобрести пакет услуг, который позволяет защитить любые ценные вещи от потери и обеспечивает быстрый их возврат владельцу с помощью идентификационных наклеек и брелока», – рассказывает управляющий петербургским филиалом Росгосстрахбанка Елена Верёвочкина. Аналитик банка банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский указывает на преимущества приоритетного развития онлайн-бизнеса: «К концу прошлого года 16% платежей за кредиты поступали в банк через собственные онлайн-каналы погашения. Около трети (27%) клиентов с кредитными продуктами пользуются онлайн-сервисами банка как минимум один раз в месяц. А 55% всех повторных продаж совершаются через дистанционные каналы обслуживания, а не в отделениях». Также, по его словам, обновление скоринговой карты за счет обогащения данных о клиентах не только от кредитных бюро, но и от государственных органов, интернет компаний, мобильных операторов позволяло банку вновь открыть двери для клиентов «с улицы».

Надо отдать должное креативности банков. Однако очевидно, что вся эта активизация творческого потенциала отчасти вынужденная и продиктована глобальным изменением природы получения доходов: от замашек «грести лопатой» парадигма сместилась в сторону более трудоемких стратегий «курочка по зернышку».

Понятно, что ностальгия по беззаботной жизни не сразу отпускает, отсюда и крик души «загнать в кредитную кабалу». Но также очевидно, что этот кабальный трюм переполнен, в него просто больше не влезает. Речь об уровне закредитованности населения.

По расчетам ЦМАКП, долговая нагрузка на домохозяйства (выплаты по основному долгу и процентам по отношению к располагаемым доходам) хоть и несколько снизилась – с 21,7% в середине 2014 года до 18,7% на начало 2017-го, но все еще остается критичной с точки зрения дополнительных заимствований.

По оценке Центра, уровень долговой нагрузки снизится в полтора-два раза (до минимального с 2010 года значения) лишь к началу 2019 года, тогда же и создадутся предпосылки для оздоровления розничного кредитного рынка.

В ближайшей же перспективе некоторое восстановление розничного кредитования все же возможно. И робкое движение спроса и предложения навстречу друг к другу наблюдается с осени.

Банковские аналитики, в зависимости от степени оптимизма, ожидают в 2017 году рост потребкредитов в диапазоне 5-10%.

Но вряд ли речь пойдет об устойчивом тренде, предупреждает Олег Солнцев: «После некоего периода восстановления рынок замедлится в силу ограничений как со стороны спроса, так и со стороны предложения.

Спрос будет сдерживать закредитованность домохозяйств, которые, может, и будут платить по действующим долгам, но дальше их кредитовать не получится. А с точки зрения предложения процесс упрется в ограничения ресурсной базы, основным источником которой и сейчас, и в обозримом будущем останутся депозиты населения».

Ограничение бедностью

Ограничение это брутальное. По данным ЦБ за 10 месяцев 2016 года прирост вкладов населения составил всего 0,7% против 14,2% за аналогичный период прошлого года. Причем этот микроскопический плюс может вовсе не означать реального притока: не известно, какую долю в этой статистике занимают капитализированные проценты по вкладам (около года назад они составляли примерно 60%).

Нынешнее сберегательное поведение население пока идет вразрез с традиционными кризисно-посткризисными фазами.

Обычная их последовательность такова: резкое замораживание общения с банками (и в качестве заемщиков, и в качестве вкладчиков), затем, после окончания острой фазы кризиса, но в еще сохраняющейся обстановке неопределенности доминировать начинает тяга именно к сбережениям, а не к тратам. И именно на этой стадии происходит заметный приток депозитов.

Уже потом, когда шторм утихнет и окрепнет уверенность в завтрашнем дне, начинаются траты напропалую. До следующей встряски. «Сейчас динамика вкладов очень слабая. Похоже, это действительно последствия торможения роста доходов», – предполагает Солнцев.

Население действительно обеднело. По расчетам Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС, уровень доходов граждан относительно 2013 года упал на 10,3%. На восстановление прежней платежеспособности, по разным оценкам, может уйти до трех лет.

Оставим за рамками гуманитарные соображения по этому поводу. Лишь вывод для банковской розницы: в ближайший период население не сможет выступать с прежней эффективностью ни в качестве поставщиков ресурсов в виде депозитов, ни в качестве заемщиков, генерирующих приемлемый для системы уровень процентного дохода.

Некоторые надежды эксперты связывают с началом в текущем году предвыборного цикла. Особой «раздачи слонов» не ждут, но подобные периоды всегда сопровождаются ростом потока бюджетных расходов, часть капель которого проливается и на население.

Круг замкнулся. Закулисный участник тандема «банк-клиент» вновь получает дирижерскую палочку.

Источник: https://www.finversia.ru/publication/banks/bankovskaya-roznitsa-ni-dat-ni-vzyat-14851

Розничные банковские продукты: обзор российской и мировой экономики

Розничный банк или банковская розница?

Анализ банковских продуктов является неотъемлемой частью стратегии любого банка.

Настоящий анализ отражает стратегии крупнейших банков по выбранным розничным продуктам: POS, автокредитование, кредитные карты, нецелевые кредиты наличными, ипотека.

На основе выявленных тенденций в крупнейших российских банках можно определить ключевые бизнес направления и вектор движения рынка и, соответственно, выстроить собственные приоритеты.

Структура российского рынка розничных банковских продуктов

Рынок розничных кредитных продуктов, несмотря на ограничения со стороны регулятора, продолжает расти. Источниками этого роста выступают два фактора:

  • остатки неудовлетворенного спроса;
  • «охота» банков на наиболее качественных заемщиков.

Структура портфеля розничных кредитов свидетельствует о том, что российский рынок хоть и считается закредитованным, однако, крайне далек от этапа зрелости и перенасыщен короткими и дорогими продуктами (рис. 1).

Рынок POS-кредитования

Бум прошел, многие крупнейшие игроки даже снизили долю POS-кредитов в кредитном портфеле. Население уже утолило «потребительскую жажду», вызванную кризисом 08-09, поэтому спрос уменьшит свои масштабы в силу естественных причин. Но некоторые банки все же продолжают делать ставку на развитие POS-кредитования.

В то же время Банк России активно вводит более жесткие регуляторные требования, увеличивая требования к капиталу по необеспеченным кредитам. Таким образом, банки будут вынуждены более тщательно оценивать риск, а в случае с POS-кредитами это неприемлемо, теряется вся суть данного потокового кредита.

Если события будут развиваться именно по этому сценарию, то возможен полный провал этого рынка в 14-16 годах, в то время как основное внимание по необеспеченным займам КО сосредоточат на нецелевом cash-кредитовании и кредитных картах.

Лидеры рынка POS-кредитов, занимающие 73% всего портфеля, уже снизили темпы роста – минус 2%
(рис. 2). Очевидно, что лидеры начинают делать ставку на кредиты наличными и кредитные карты, где наблюдаются темпы роста их портфелей на 90% и 50% соответственно.

Таким образом, будет происходить замещение (возможно, довольно стремительное) POS-кредитов более цивилизованной формой кредитов на повседневные нужды – на кредитные карты.

Рынок автокредитования

Лидеры рынка автокредитов (без учета Сбербанка и ВТБ24) удерживают свои позиции (рис. 3), показывая среднерыночные темпы роста. Рост по кредитным картам у лидеров автокредитования составил около 50%. При этом банки не сдают свои позиции на домашнем рынке автокредитов (19% роста), как это происходит с лидерами POS-кредитования.

В целом в этом сегменте ожидается снижение роста ввиду насыщения рынка. На данный момент 40% легковых автомобилей куплены в кредит.

Универсальные банки не рассматривают автокредиты в качестве приоритета в силу операционной сложности продукта, оставляя эту нишу для меньших коллег по цеху.

В ближайшие несколько лет основными игроками на рынке автокредитов будут узкоспециализированные «автомобильные» банки.

Следующий всплеск активности на этом рынке следует ожидать через 3-4 года, когда купленный в кредит автопарк устареет.

Рынок ипотечного кредитования

Банки, вошедшие в нашу выборку и формирующие 12,3% рынка ипотечного кредитования, растут вместе с рынком (рис. 3), об этом говорят их средние темпы роста – 30%. Нельзя не заметить тенденцию к повышенным темпам роста кредитных карт и нецелевых кредитов наличными у ипотечных игроков.

Важно подчеркнуть, что в данном сегменте темпы роста крупнейшего портфеля (ипотечного) не отстают от кредитных карт и кредитов наличными.

Это означает, что лидеры ипотечного кредитования не собираются изменять своей стратегии, а лишь ведомы на данном этапе тенденциями рынка, эффективно используя технику кросс-сейла для большего продвижения набирающих популярность продуктов.

Это логично для КО с развитой ипотекой, ведь заключая ипотечную сделку, клиент надолго связывает себя партнёрскими отношениями с банком, и ему целесообразно «подключиться» и к другим услугам данной финансовой организации.

Рынок кредитных карт

Несмотря на активное развитие и бурные темпы роста за последние 3 года, карточное кредитование имеет все еще существенный потенциал, потому что только 17% экономически активного населения пользуются данным продуктом.

Рис. 5 дает нам представление о том, что 4 лидера выбранного сегмента с общей долей на рынке в 31% уменьшают свои портфели автокредитования и ипотеки, в тоже время значительно увеличивая свои доли в кредитах наличными и кредитных картах.

Их стратегия на данный момент выглядит наиболее предпочтительной.

Можно сказать, что рынок уже во многом сформирован за счет их узкопрофильности, и как отмечалось выше, потенциал этого сегмента может оказаться не только в их стратегических планах.

Анализируя этот рынок, нельзя не сказать о потенциальных санкциях, ограничивающих деятельность двух крупнейших платежных систем в России. По нашему мнению, ни Visa, ни Mastercard не станут ограничивать свое бизнес пространство из-за игр на политической арене, поэтому этот фактор едва ли удержит развитие данного сегмента.

Помимо естественного развития, кредитные карты реализуют потенциал роста в виде интеллигентного субститута POS, а также станут массовым инструментом привлечения клиентов в КО посредством различных «карточных» бонусных программ, которые ряд крупнейших игроков уже применяют.

Рынок кредитов наличными

Данный сегмент интересен тем, что многие пришедшие на этот рынок и входящие в top 15 крупнейших по кредитам наличными (рассматриваются банки, кроме Сбербанка и ВТБ 24) занимают высокие позиции в других сегментах.

Например, «Хоум Кредит Банк» – лидеp POS-кредитования сформировал темпы роста портфеля по кредитам наличными равные 30% и вошел в top крупнейших КО по этому продукту. Т.е.

сюда вошли банки, меняющие свою стратегию, а также развивающиеся во всех направлениях, такие как, например, «Восточный Экспресc». Стоит отметить, что некоторые госбанки (а именно Сбербанк и Pоссельхозбанк) уменьшили свою долю присутствия на рынке.

При этом заслуживает внимания и тот факт, что каждый из шести крупнейших банков по кредитам наличными увеличил свой портфель (средний темп роста среди шестерки – 31%).

Многие считают, что кредитные карты и cash-кредитование – это заменяющие друг друга единицы.

Однако если учитывать сохраняющуюся высокую приверженность российского населения к наличным деньгам, то можно прийти к выводу, что ближайшие в 5 лет вместе эти два продукта могут оказаться комплементарными. Тогда высоковероятный рост кредитных карт никак не отменяет дальнейшего развития кредитов наличными.

Выводы

На данный момент и в среднесрочной перспективе в разрезе банковских продуктов для физических лиц главными точками опоры и развития станут кредитные карты, ипотека и cash-кредитование.

При этом динамика развития этих рынков будет нести скорее интенсивный, нежели экстенсивный характер.

То есть, более аккуратная оценка кредитоспособности заемщиков с целью построения устойчивого партнерства с клиентом, в том числе – замена коротких продуктов длинными.

На рынках автокредитования и POS в свою очередь ожидается некое охлаждение, здесь «балом будут править» банки соответствующей узкой специализации, тогда когда большая часть «универсалов» сконцентрируется на продуктах, указанных абзацем выше. Отдельным пунктом стоит отметить, что ипотека представляет собой отличную базу для кросс-сейла, что уже активно используется некоторыми банками.

В целом, говоря о концепции отношений потребитель-КО, банковская система переходит от продукт-ориентированной модели к клиент-ориентированной.

Российская банковская система пережила тот этап зарождения и укрепления в сознании граждан, когда потребитель был слабо подкован и профессионалам рынка «было виднее», что нужно клиенту.

На данный момент потребители финансовых услуг достигли такого уровня, когда «сшитые» под клиента продукты представляют собой наиболее эффективное решение как для КО, так и для потребителя.

Документы:

  • Аналитическое исследование по розничным банковским продуктам (pdf, 257 Kb)

Источник: https://arb.ru/banks/analitycs/roznichnye_bankovskie_produkty_obzor_rossiyskoy_i_mirovoy_ekonomiki-9825596/

Розничные банковские Vs. Корпоративные банковские услуги – 2020

Розничный банк или банковская розница?

Розничные банковские услуги относятся к подразделению банка, которое напрямую касается розничных клиентов.

Также известный как потребительский банкинг или личный банкинг, розничные банковские операции являются видимым лицом банковской деятельности для широкой публики, а отделения банков расположены в изобилии в большинстве крупных городов.

Банков, ориентированных исключительно на розничных клиентов, относительно мало, и большинство розничных банковских операций проводятся отдельными подразделениями банков, больших и малых. Депозиты клиентов, полученные розничными банками, представляют собой чрезвычайно важный источник финансирования для большинства банков.

Корпоративный банкинг, также известный как бизнес-банкинг, относится к аспекту банковского дела, который касается корпоративных клиентов. Этот термин первоначально использовался в США, чтобы отличить его от инвестиционного банкинга, после того как Закон Гласса-Стигалла от 1933 года разделил эти два вида деятельности.

Хотя в 1990-х годах Закон был отменен, корпоративные банковские и инвестиционно-банковские услуги были предложены в течение многих лет под одним и тем же зонтиком большинством банков в США и других странах.

Корпоративный банкинг является ключевым центром прибыли для большинства банков; однако, как крупнейший создатель клиентских кредитов, он также является источником регулярных списаний кредитов, которые испортились.

Продукты и услуги – Розничные банковские услуги

Розничные банковские услуги включают широкий спектр продуктов и услуг, в том числе:

  • Сборочные и сберегательные счета – клиентам обычно взимают ежемесячную плату за проверку счетов; сберегательные счета предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем расчетные счета, но обычно не могут иметь на них чеки.
  • Сертификаты депозита и гарантированные инвестиционные сертификаты (в Канаде) – это самые популярные инвестиционные продукты с консервативными инвесторами и важный источник финансирования для банков, поскольку средства в этих продуктах доступны для них в течение определенных периодов времени.
  • Ипотека на жилую и инвестиционную недвижимость – из-за их размера, ипотечные кредиты составляют как значительную часть прибыли от розничных банковских услуг, так и самый большой кусок доли банка в розничной клиентской базе.
  • Автомобильное финансирование – банки предлагают кредиты на новые и подержанные автомобили, а также рефинансирование существующих автокредитов.
  • Кредитные карты – высокие процентные ставки, взимаемые по большинству кредитных карт, делают этот доход выгодным источником процентных доходов и сборов для банков.
  • Линии кредитных и личных кредитных продуктов – кредитные линии собственного капитала (HELOC) значительно уменьшили свое значение как центр прибыли для банков после развала жилья в США и последующего ужесточения стандартов ипотечного кредитования.
  • Услуги в иностранной валюте и переводе денежных средств – увеличение количества банковских операций в международных банках, осуществляемых розничными клиентами, и более высокие спреды по выплаченным им валютам делают эти услуги выгодным предложением для розничных банковских услуг.

Клиентам розничных банковских услуг также могут предлагаться следующие услуги, как правило, через другое подразделение или филиал банка:

  • Форекс (скидка и полный комплекс услуг)
  • Страхование
  • Богатство управление
  • Частное банковское обслуживание

Уровень персонализированных розничных банковских услуг, предлагаемых клиенту, зависит от уровня его дохода и степени взаимодействия с банком.

В то время как клиент скромных средств обычно обслуживается представителем кассира или представителем службы поддержки клиентов, человек с высокой чистой стоимостью, который имеет обширные отношения с банком, обычно имеет свои банковские требования, которые обрабатываются менеджером учетной записи или частным банкиром.

Несмотря на то, что ветви кирпича и минометов по-прежнему необходимы для того, чтобы передать ощущение солидности и стабильности, что имеет решающее значение для банковского дела, реальность такова, что розничные банки – это, пожалуй, одна из областей банковского дела, которая в наибольшей степени подвержена влиянию технологий, благодаря распространение банкоматов и популярность онлайн-и телефонных банковских услуг.

Продукты и услуги – Корпоративные банковские услуги

Корпоративный банковский сегмент банков обычно обслуживает широкий круг клиентов, начиная от малых и средних предприятий с несколькими миллионами доходов до крупных конгломератов с миллиардами продаж и офисов по всей стране. Коммерческие банки предлагают корпорациям и другим финансовым учреждениям следующие продукты и услуги:

  • Кредиты и другие кредитные продукты – это, как правило, самая большая область бизнеса в корпоративном банке, и, как отмечалось ранее, один из крупнейших источников прибыли и риска для банка.
  • Казначейские и кассовые услуги – используются компаниями для управления их оборотным капиталом и требованиями конвертации валют.
  • Кредитование оборудования – коммерческие банки структурируют индивидуальные кредиты и лизинг для целого ряда оборудования, используемого компаниями в различных секторах, таких как производство, транспорт и информационные технологии.
  • Коммерческая недвижимость – услуги, предлагаемые банками в этой области, включают анализ реальных активов, оценку портфеля, структурирование долга и капитала.
  • Торговое финансирование – включает аккредитивы, сбор счетов и факторинг.
  • Услуги работодателя – такие услуги, как плановые и групповые пенсионные планы, обычно предлагаются специализированными филиалами банка.

Благодаря своим инвестиционным банковским услугам коммерческие банки также предлагают сопутствующие услуги своим корпоративным клиентам, таким как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Важность для экономики

Розничные и коммерческие банки имеют решающее значение для внутренней и мировой экономики.

Розничные банковские операции приносят депозиты клиентов, которые в значительной степени позволяют банкам предоставлять кредиты своим розничным и бизнес-клиентам.

Коммерческие банки, со своей стороны, делают кредиты, которые позволяют предприятиям выращивать и нанимать людей, способствуя расширению экономики.

Для доказательства важности банков для экономики нужно смотреть не дальше глобального кредитного кризиса 2007-2008 годов.

Кризис имел свои корни в пузыре на рынке жилья в США и чрезмерном воздействии банков и финансовых институтов во всем мире на производные инструменты и ценные бумаги, основанные на ценах на жилье в США.

Как знаковые американские инвестиционные банки и институты объявили о банкротстве (Lehman Brothers) или были на пороге (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), банки все чаще отказывались давать деньги, как своим коллегам, так и компаниям.

Это привело к почти полной заморозке в глобальном банковском и кредитном механизмах, что привело к самой серьезной рецессии во всем мире после депрессии в 1930-х годах. Этот почти смертельный опыт для мировой экономики привел к обновлению нормативного акцента на крупнейших банках, которые считаются «слишком большими, чтобы потерпеть неудачу» из-за их важности для мировой финансовой системы.

Крупнейшие розничные и коммерческие банки

Объем внутренних депозитов, находящихся в банке, является широко используемой мерой для оценки размера операций с розничными банками. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), некоторые из крупнейших банков США по этой мере были:

1. Bank of America

2. Уэллс Фарго

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. У. С. Банкорп

Некоторые из крупнейших коммерческих банков США, основанные на данных Федерального резерва, составили:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Уэллс Фарго

5. У. С. Банкорп

В Канаде пять крупнейших коммерческих и розничных банков:

1. Королевский банк Канады

2. Банк Торонто-Доминион

3. Scotiabank

4. Банк Монреаля

5. Канадский Императорский Банк Торговли

Итог

Розничные и коммерческие банки необходимы для бесперебойного функционирования экономики. Большинство крупных банков имеют специализированные подразделения, занимающиеся розничным банковским и корпоративным банковским обслуживанием; оба бизнеса являются одними из крупнейших центров прибыли для большинства банков.

Источник: https://ru.talkingofmoney.com/retail-banking-vs

Розничный банкинг против корпоративного банкинга: в чем разница

Розничный банк или банковская розница?

В мире финансового рынка России и зарубежных стран представлен розничный банкинг и корпоративная форма. Последняя разновидность также называется бизнес-банкингом, связана с финансовым обслуживанием корпоративных клиентов. Услуга была применена в Соединенных Штатах Америки, чтобы различать ее с инвестиционной формой.

Этот закон ликвидировали еще в период девяностых, однако различные формы банкинга все равно пользовались популярностью в Российской Федерации и других государствах.

Корпоративная форма банкинга считается основной деятельностью для получения прибыли для финансовых учреждений; кроме того, она считается разновидностью потребительских услуг.

Нередко эта форма становится источником постоянных списаний ссуд, которые были деформированы.

Розничный банкинг и корпоративный: особенности

Розничный банкинг относится к финансовой деятельности, которая имеет дело непосредственно с розничными клиентами. Эта форма также известна, как потребительское банковское обслуживание или персональное, розничное банковское обслуживание является представительным лицом банковской сферы для многомилионной клиентуры, так как филиалы учреждений находятся в городах-миллионниках.

Розничный банкинг против корпоративного банкинга

Учреждений, которые ориентированы только на розничную клиентуру, на сегодняшний день немного, и многие розничные финансовые манипуляции осуществляются конкретными отделениями банков, большими и маленькими. Депозитные счета клиентов, собранные розничным банком, в свою очередь являются главными источниками обогащения для многих финансовых компаний.

Розничная форма относится к финансовой деятельности, которая имеет дело непосредственно с розничными клиентами. Они приносят клиентские депозиты, которые по максимуму разрешают проводить кредитные операции и коммерческим, и другим клиентам.

Корпоративный банкинг, также называют бизнес-услугой, является разновидностью банковских операций для корпоративных посетителей.

Они выдают кредиты, которые позитивно влияют на бизнес, помогают привлекать клиентов, улучшая экономическую ситуацию в стране.

Оба типа финансовых учреждений оказывают услуги и продукты в сфере финансов.

Розничный банкинг: разновидность услуг

Розничный банкинг предоставляет финансовые услуги частным лицам и семьям. Три наиболее важные функции:

  • кредит;
  • депозит;
  • управление капиталом;

Розничные банки создают предложение денег в экономике. Поскольку Федеральная резервная система требует от них только держать 10% депозитов под рукой, они ссужают оставшиеся 90%.

Каждый одолженный доллар поступает на банковский счет заемщика. Затем этот банк предоставляет 90% этих денег, которые поступают на другой банковский счет.

Вот как банк создает 9 долларов за каждый доллар, который Вы вносите.

Как вы можете себе представить, это мощный инструмент для экономического роста. Чтобы обеспечить надлежащее поведение, государство также контролирует это. Оно устанавливает процентную ставку, которую банки используют для предоставления ссудных средств друг другу.

Это называется ставка по федеральным фондам. Это самая важная процентная ставка в мире. Почему? Банки устанавливают все остальные процентные ставки против него. Если ставка по федеральным фондам поднимается выше, то же самое относится и ко всем остальным ставкам.

Многие розничные компании продают свои ипотечные кредиты крупным банкам на вторичном рынке. Они сохраняют свои большие депозиты. Во-первых, розничные банки предлагают потребителям кредит на покупку домов, автомобилей и мебели. К ним относятся ипотека, автокредиты и кредитные карты.

Какие услуги предлагает розничный банкинг

Розничный банкинг предлагает клиентам целый список услуг, в том числе:

  1. Отслеживание сберегательных счетов: с каждого клиента обычно взимается ежемесячная плата за проверку банковского счета; сберегательные счета предлагают повышенные процентные ставки, чем счета с чеков, но, как правило, на них не могут быть записаны чеки.
  2. Получение депозитных и гарантированных инвестиционных сертификатов. Речь идет о самых востребованных услугах в сфере инвестиций с консервативными инвесторами. Получение сертификата – один из главных источников обогащения для банков, так как полученные средства будут доступны для их использования на протяжении длительного периода времени.
  3. Ипотека на жилую и инвестиционную недвижимость. Из-за увеличенного объема ипотечные кредиты составляют как значительную часть прибыли розничных банковских услуг, так и большую часть риска, связанного с розничной клиентской базой банка.
  4. Услуги в иностранной валюте и денежные переводы. Увеличение трансграничных банковских операций со стороны розничных клиентов и увеличение спрэдов по оплаченным им валютам делают эти услуги выгодным предложением для розничных банковских услуг.

Клиентам розничных банковских услуг также могут предлагаться и другие услуги.

Что такое розничный банкинг

Другие услуги

Их предоставляют обычно через другое подразделение или филиал банка:

  • фондовый брокер (дисконт и полный сервис);
  • страхование;
  • управление благосостоянием;
  • личный банк;

Количество индивидуальных розничных финансовых манипуляций, предлагаемых клиенту, зависит от уровня  дохода и степени операций индивидуума с банком. Если кассир или представитель  обслуживал  клиента скромными средствами, менеджер по работе с клиентами или частный банкир отвечал бы за банковские требования человека с высоким уровнем дохода, который имеет обширные отношения с банком.

Стандартные подразделения нужны для того, чтобы обеспечить полную безопасность и финансовую стабильность. Это немаловажно для экономической сферы деятельности. Но реальность такова, что розничное банковское обслуживание является одной из областей банковского дела, на которую больше всего повлияли технологии благодаря распространению банкоматов и популярность онлайн и телефонного банкинга.

Корпоративный банкинг и его характеристики

Что подразумевает под собой корпоративный банкинг? Как правило, корпоративный банкинг — это подразделение коммерческого банка, которое предлагает различные банковские решения, такие как:

  • кредитами;
  • активами;
  • управление денежными средствами;
  • андеррайтинг для крупных корпораций, а также малых и средних предприятий;

Как корпоративный банкир, Вы будете как центр вселенной для клиентов, которым необходим доступ к продуктам и услугам банка. Ваша задача состоит в том, чтобы привлечь другие отделы банка, такие как рынки, казначейство, торговля, транзакции и рынки долгового капитала, для оказания помощи в выполнении сделки.

Коммерческие банки ориентируются на бизнес-банкинг, поскольку он является одним из их основных источников прибыли. Они назначают специализированных финансовых специалистов, способных помочь корпорациям в достижении их бизнес-целей. К слову, бизнес-банкинг полностью отличается от инвестиционного банкинга, но термины часто используются взаимозаменяемо.

Корпоративный банковский сегмент, ориентируется на обслуживание разнообразных посетителей. От малых и средних местных компаний с небольшим доходом до крупных корпораций с миллиардами продаж и тысячами офисов в разных городах. Коммерческие банки предлагают различные продукты и услуги корпорациям, другим финансовым учреждениям, частным и государственным компаниям.

В каждом городе теперь присутствуют банковские отделения коммерческих учреждений. Они специализируются на сопутствующих услугах, например, управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Преимущества корпоративного банковского счета

Наличие корпоративного банковского счета имеет много преимуществ. По мере роста  компании полезно иметь разные счета корпоративных финансов для разных целей, в том числе для резервов и других сбережений. Если произойдет еще один финансовый кризис и денежные потоки станут ограниченными,  будет резерв для продолжения ведения бизнеса.

Преимущество корпоративного банковского счета — доступ к профессиональным банкирам, которые могут помочь  с любым аспектом финансов.

Это может быть помощь в управлении денежными средствами, кредиторской и дебиторской задолженности, проведении международных транзакций и многое другое.

Кроме того, корпоративные банкиры обеспечивают безопасность ликвидных счетов. Благодаря этому можно  спокойно заниматься бизнесом.

Крайне часто процентная ставка становится доступной для клиента. Корпоративные банки предлагают различные финансовые услуги, включая управление активами, управление портфелем и многое другое. Кроме того в финансовых компаниях проводится инвестиционный банкинг, финансирование капитала и другие манипуляции.

Розничный банкинг против корпоративного банкинга: в чем разница

Важность для экономической ситуации

Коммерческие услуги  действительно необходимы для экономики во всех странах.

Чтобы доказать необходимость присутствия банков для экономики, нужно смотреть на мировой кредитный кризис, произошедший в 2007–2008.

Он коренится в рынке жилья США и чрезмерной подверженности банков и финансовых учреждений по всему миру. Я именно производным инструментам и ценным бумагам на основе цен на жилье во многих странах.

Поскольку известные компании по инвестициям и учреждения объявляли банкротство или находились в кризисном состоянии, фирмы  неохотно давали деньги. Это привело к почти полному замораживанию глобального банковского и кредитного механизма, что имело негативные последствия.

Это историческое событие было настоящей катастрофой для мировой экономики. Чтобы урегулировать ситуацию, государственные органы обратили внимание на функционирование крупных финансовых компаний. Их деятельность  имела огромные масштабы, чтобы разориться из-за их влияния на экономику во всем мире.

Суть

Перечисленные банки необходимы для стабильной деятельности экономики. В большинстве крупных банков есть отдельные подразделения, которые обслуживают розничных и корпоративных клиентов; оба предприятия являются одними из крупнейших центров прибыли для большинства банков.

Мир корпоративных финансов наполнен малым, средним и крупным бизнесом, который считается учреждением, а не физическим лицом. Коммерческий банкинг сотрудничает с физическими лицами, хотя  мелкие предприятия тоже попадают под розничное банковское обслуживание.

Источник: https://angel-investor.ru/roznichnyj-banking-protiv-korporativnogo-bankinga-v-chem-raznitsa.html

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: