Риски заключения договора страхования имущества

Содержание
  1. Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия
  2. Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо
  3. Виды имущественного страхования
  4. Какие риски покрывает страховка имущества
  5. Как оформить страховой полис на имущество
  6. Какие документы нужны
  7. Стоимость страхования
  8. Что делать, если произошел страховой случай
  9. Имущественное страхование
  10. Понятие имущественного страхования
  11. Регулирование
  12. 1. Транспорт
  13. 2. Недвижимость
  14. 3. Движимое имущество и ценности
  15. 4. Животные
  16. Юридические лица
  17. 1. Оборудование
  18. 2. Сельскохозяйственные культуры
  19. 3. Грузы
  20. Риски
  21. Утрата и повреждение
  22. Гражданская ответственность
  23. Предпринимательская деятельность
  24. Тенденции российского рынка имущественного страхования
  25. Заключение
  26. Основы имущественного страхования
  27. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  28. Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени риска
  29. Двойное страхование
  30. Экспертиза
  31. Возвращенное имущество
  32. Порядок заключения договора имущественного страхования
  33. Выбор страховой компании
  34. Заключение договора о страховании имущества
  35. Уплата стоимости страховки
  36. Договор имущественного страхования и личного: страховая сумма
  37. Особенности страхового договора, считается ли он сделкой
  38. Понятие договора страхования личного имущества
  39. Что относится к существенным условиям договора
  40. Субъекты и объекты страховой сделки
  41. Какие формы включает договор страхования
  42. Юридическая классификация
  43. Субъектный
  44. Условия
  45. Подписание и когда договор вступает в силу
  46. Что является предметом
  47. Форма
  48. Виды полисов, чтоб застраховать имущество
  49. , права и обязанности сторон
  50. Обязанности страховщика
  51. Права страховщика
  52. Обязанности страхователя
  53. Права страхователя
  54. Особенности имущественного страхования (ИС)
  55. Подвиды
  56. Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб
  57. Выводы

Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия

Риски заключения договора страхования имущества

Страхование имущества физических лиц – это надежный способ компенсировать возможные потери при повреждении или потере объектов недвижимой или движимой собственности. Каждый гражданин имеет возможность застраховать квартиру, дом, машину, драгоценности, предметы искусства или другое имущество, обладающее ценностью.

Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо

Основные принципы страхования определены в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Непосредственно страхованию имущества посвящена статья 930 ГК. Порядок и правила определены в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями.

Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.

Внимание! В 2019 году вступил в силу новый закон о страховании жилья от ЧС, который пока применяется не на всей территории России, а только в нескольких областях, но в дальнейшем ожидается его распространение на все регионы страны.

Виды имущественного страхования

Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия.

Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку.

Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.

К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:

  • стоимость ремонта залитой квартиры;
  • повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
  • ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.

В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.

Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:

  • объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
  • страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
  • получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.

Банки выпускают различные страховые продукты, которые распространяются на различные виды имущества и страховые случаи, и предполагают различные условия уплаты взносов и выплаты компенсации. Например, нередко предлагают одновременное страхование квартиры и находящихся в ней ценных предметов (техники, мебели).

Какие риски покрывает страховка имущества

По условиям страхования имущества, в тексте договора указывается полный перечень рисков, на которые распространяется действие полиса.

Все виды ущерба делятся по степени тяжести на:

  • повреждение объекта недвижимости;
  • частичная потеря;
  • полная утрата или гибель имущества.

По отношению к недвижимости наиболее вероятные риски – пожар, подтопление, взрыв бытового газа, повреждение в результате урагана, другого природного или техногенного фактора. Нередко применяется титульное страхование, в котором имущественный риск – это утеря права собственности на приобретенную недвижимость.

Для страхования ценного личного имущества характерны такие страховые случаи, как кража, похищение.

Ограничения в страховании возможны:

  • на ряд причин, приводящих к разрушению, например, на умышленные действия или естественные процессы ветшания объектов;
  • на суммы выплат, которые оговариваются во франшизе, определяющей минимальные или максимальные суммы урона, подлежащего возмещению.

Также не заключаются договора на:

  • недвижимость, расположенную за пределами РФ;
  • ветхие здания или жилье в аварийном состоянии;
  • неработающее оборудование;
  • драгоценности без документов, подтверждающих факт собственности.

Примечание. Условия страхования могут значительно не совпадать в различных страховых компаниях. Договор может быть длительным (на год) или краткосрочным, например, на период отпуска (от 7 дней). После окончания срока действия договор можно продлить на тех же условиях или заключить новый.

Как оформить страховой полис на имущество

Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.

В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:

  • посетить офис страховщика;
  • оформить полис на сайте компании.

Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.

Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.

Какие документы нужны

При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:

  • паспорт;
  • выписку из реестра недвижимости;
  • оценку экспертов на ценные предметы.

Внимание! Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.

Стоимость страхования

При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.

При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:

  • стоимость имущества;
  • состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
  • вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
  • вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
  • статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).

Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.

Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.

Что делать, если произошел страховой случай

Если гражданин, владелец застрахованного имущества, сталкивается со страховым случаем, ему нужно обратиться в компанию, с которой заключен договор.

Но предварительно потребуется:

  • вызвать сотрудников МЧС, МВД, ЖЭКа или других ответственных лиц, способных засвидетельствовать факт пожара, кражи, затопления или другого вида страхового случая;
  • получить справку о размерах причиненного вреда или полученного ущерба недвижимости;
  • в срок, указанный в договоре (3-4 дня), заявить о факте и его обстоятельствах;
  • перечислить все пострадавшее имущество;
  • предъявить квитанцию об уплате полиса.

Заявление можно подать лично или отправить по электронной почте.

В течение 10 дней аварийный комиссар обязан посетить заявителя дома и составить акт, подтверждающий данные заявления. После этого страхователь получает средства, полагающиеся ему по страховому полису.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/gruz-i-veshhi/strakhovanie-imuschestva.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-imuscestva-fizicheskih-lic-nedvijimogo-i-dvijimogo-stoimost-strahovogo-polisa-usloviia-5d9629a3e6cb9b00b170674d

Имущественное страхование

Риски заключения договора страхования имущества

Продолжаем следовать по пути обогащения знаниями и раздвигать границы финансовой грамотности. Разбираем детально что из себя представляет страхование и с чем его едят.

В первой статье цикла было рассмотрено личное страхование – одна из обширнейших областей, защищающих самое дорогое, что есть у каждого человека – личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, а также финансовая сторона вопроса.

Выводы по рассмотренным продуктам каждый для себя сделал свои, но главная мысль лежит на поверхности: российский рынок личного страхования развивается и меняется из года в год, как меняется и отношение потребителей к нему, хотя и катастрофически медленно.

На сей раз на радар к credits911.ru попал, можно сказать, двоюродный брат личного страхования, относящийся к другим столь значимым вещам для потребителей. Речь идет об имущественном страховании.

Данная тема кажется намного более интересной в плане истории формирования и отношения граждан к собственности. Сами посудите.

С приходом рыночной экономики, а с ней и смутных 90-х со всеми этими захватами, «отжимами», рэкетом, народ получил доступ к владению недвижимостью, землей, автомобилем, коммерческой недвижимостью и прочим прелестям жизни.

Сейчас абсолютно не важна моральная сторона этого вопроса. Рассматриваем исключительно факты приватизации и ей подобного. Люди получили право иметь роскошь. Уже прогресс!

К сожалению, в головах мало что поменялось. Сами подумайте. Для чего люди в СССР прилежно работали по 40-50 лет, не видя света белого? Чтобы по итогу получить от государства положенную квартиру как ветеран труда.

Зачем люди сейчас работают по 200 часов в месяц, а иногда на двух работах? Чтобы взять квартиру в ипотеку. Путь за десятилетия изменился, цель осталась прежней.

Ради собственной недвижимости некоторые кладут на алтарь здоровье в качестве жертвы, а взамен получить коробку в 50 квадратов в каменном муравейнике.

Кто-то увидит в этом себя, мало кто покрутит пальцем у виска, не понимая такого рвения. У каждого своё видение жизни и не стоит осуждать.

Гораздо важнее зацепиться за этот образ мышления. Здесь объект страхования в понимании большинства куда более ценный, чем в личном страховании.

И это понятно: руку я сломаю, полечусь и пройдет, а квартиру купил, поставил на нее всё, второго шанса не будет.

Именно такая позиция и влияет на лояльное отношение к страхованию квартиры, дачи, машины, в сравнении со здоровьем или, например, дополнительной медицинской помощью.

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже.

Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.

ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Регулирование

Имущественное страхование, как и личное, регулируется двумя главными документами:

– Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48 – детально рассмотрены механики договора имущественного страхования и сам процесс его заключения, а также риски и обязанности сторон.

– Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – самый главный закон для страхового сектора, регулирующий общие порядки ведения деятельности.

Если вы планируете активно осваивать инвестирование в страховые инструменты, то оба пункта обязательны к изучению. В целом, возможно обращаться к ним по мере возникновения надобности, например, для решения конфликтной ситуации со страховой компанией.

1. Транспорт

Существует два вида договоров страхования для личного транспорта: обязательный и добровольный. Первый предусмотрен для владельцев легковых и грузовых машин, автобусов, тракторов, трамваев. Его название ОСАГО и в таком полисе страхуется гражданская ответственность водителя.

Второй вид договоров приобретается по желанию на более широкий спектр транспорта: помимо наземного сюда входят водный, зимний (снегоход), воздушный (малая авиация).

В добровольном полисе страхуется сам объект собственности по выбранным критериям страхового покрытия, сроку, рискам, дополнительному оборудованию.

2. Недвижимость

Помпезным праздников в жизни каждого человека становится приобретение собственного жилья. Неважно, это дом или квартира, защитить владение нужно любой ценой. Для этого у страховых компаний в арсенале продукты с массой полезных опций. В квартире, загородном доме, таунхаусе, апартаментах можно застраховать:

– Конструктивные элементы

– Отделку

– Гражданскую ответственность

– Земельный участок

3. Движимое имущество и ценности

Несмотря на тесную привязанность движимого имущества к объекту недвижимости, все же приходится отнести его в отдельный пункт, в виду обособленности и добровольности при страховании, особенно это касается ценностей. У вас дорогая техника, эксклюзивные предметы искусства или драгоценности? Все это подлежит страхованию! Попросту, купи себе спокойствие за дорогие и ценные вещи.

4. Животные

Мы привыкли, что домашние животные наши братья меньшие. Большинство с легкостью становятся членами семьи, и остальные домочадцы не могут представить себе жизни без них.

Как бы это ни воспринималось, факт один – животные все равно принадлежат вам, то есть они ваша собственность. А с собственностью, бывает, происходят нежелательные события.

Для этих целей компании разработали специальные предложения, защищающие пушистых от внешних факторов, а также окружающих от их воздействия.

Юридические лица

От частного переходим к бизнес-сектору.

У предприятий, имеющих в собственности помещения и транспорт, есть возможность застраховать те же самые объекты, что указаны в первых трех пунктах раздела о физических лицах: недвижимость, транспорт, движимое имущество.

Повторно рассматривать не будем, все идентично. Отличия состоят в самом процессе заключения договора страхования и более расширенном списке транспортных средств (сюда добавляются фуры и спецтехника). Обратимся к оставшимся объектам.

1. Оборудование

«Опять непонятное разделение! Оборудование – движимое имущество, почему отдельно?» – спросите вы. С одной стороны, правильный полет мысли. Но есть разница между застрахованным компьютером в бухгалтерии и застрахованным немецким станком по производству микро чипов? Да! И весьма существенная!

Чаще всего оборудование страхуется отдельно, поскольку его страховую стоимость определить не так просто. Потребуются глубокое изучение и оценка специалистов для принятия страховой компанией такого предмета на баланс. К тому же, стоимость аппарата исчисляется десятками миллионов рублей, а это серьезная сумма возмещения при возникновении страхового случая

2. Сельскохозяйственные культуры

Сельское хозяйство в России находится в упадочном состоянии, хоть и показывает периодические проблески. Обойти такой огромный пласт клиентов, как фермеры страховому сектору не по карману.

Уж слишком много еще энтузиастов осталось на Руси, пытающихся возродить агрономию и заработать на этом.

В данном случае страхуются имущественные интересы в виде сельскохозяйственных культур от уничтожения природными катаклизмами и живыми организмами.

3. Грузы

С товарами, находящимися на территории предприятия разобрались. А что делать, когда груз покинул склад и направился в пункт назначения к покупателю на фуре, самолете, поезде? Для этого подходит страхование грузов, которое защитит

предприятие от финансовых затрат в связи с потерей или повреждением товарных позиций при транспортировке.

Риски

Теперь разбираемся, от каких событий защищает имущественное страхование. Выделяют три главных блока:

Утрата и повреждение

Сюда подходят все негативные события, которые способны нанести ущерб имуществу или привести к полной его потере. Список небольшой, но в нем собраны главные непредвиденные обстоятельства: пожар, затопление, взрыв, природные катаклизмы, неправомерные и неквалифицированные действия третьих лиц.

Гражданская ответственность

Себя застраховали от всех вокруг, застрахуйте всех вокруг от себя. Нельзя знать наверняка кто станет причиной возгорания или наводнения.

Какова вероятность, что не на вашей территории? Помимо потери своей собственности будет причинен вред соседним постройкам. Придется возмещать ущерб из собственного кармана, возможно через суды.

Намного легче предвидеть заранее, застраховать этот риск и быть спокойным за соседей.

Предпринимательская деятельность

Данный продукт призван защитить бизнес от финансовых потерь и даже банкротства. Он затрагивает все аспекты, способные повлиять на работу предприятия:

– Политический риск (законы и акты, ограничивающие ведение бизнеса)

– Финансовый риск (невозможность привлечения оборотных средств из кредитов и инвестиций)

– Валютный риск (колебания курсов валют)

– Производственный риск (перерыв в работе производственной линии)

Тенденции российского рынка имущественного страхования

За десятилетия в сфере имущественного страхования была проделана титаническая работа. Урегулированы процессы поведения игроков рынка, обеспечена максимальная прозрачность страхового процесса. Тем не менее, сравнивая уровень использования имущественного страхования в России с развитыми западными странами, наблюдается огромный дисбаланс.

Объясняется это легко: в 90-ые годы страховая сфера была глубоко связана с преступным миров, большинство страховых контор открывались исключительно для маскировки и отмывания денег. Это наш уникальный исторический опыт, ничего подобного больше нигде не встречалось. След тех времен тянется тонкой, еле заметной нитью и до наших дней.

Не за горами тот день, когда абсолютно каждый

россиянин попросту выкинет все мрачные мысли из головы и начнет трезво оценивать происходящее, учитывая сегодняшнее положение дел.

Пока же, можно выделить несколько четких тенденций, отлично описывающих позицию россиян по отношению к имущественному страхованию:

– Растущий интерес юридических лиц на страхование собственности. Здесь все предельно ясно: условия выживания для компаний с каждым годом все жестче, любой удар изнутри создаст непоправимые последствия. Вот и пытаются предугадать риски.

– Увеличение объемов потребления страхования недвижимости физических лиц за счет агрессивных продаж.

Страховые компании выстраивают целые сети по сбыту данного продукта, куда входят банки-партнеры, собственные агенты и офисы, сторонние интернет-ресурсы с независимыми специалистами.

Постоянное увеличение планов продаж, внедрение новых техник коммуникации с клиентами и другие методики делают свое дело.

Заключение

Очевидно, отношение россиян к имущественному страхованию куда более лояльно, нежели к личному. Оно и понятно: цена вопроса намного выше, да и за своим имуществом привыкли следить тщательнее и бережнее, чем за собственным здоровьем. Хоть рынок и находится до сих пор в начальной стадии развития, но предпосылки положительного изменения потребительского поведения все же имеются.

Те, кто воочию сталкиваются с последствиями, сами для себя открывают потребность в страховых продуктах, остальные охотнее реагируют на потенциальные боли и стараются открывать для себя возможности страхования, хоть и помалу. Именно поэтому страхование имущества, наравне со страхованием жизни, проникло во все финансовые учреждения и активно развивается через данные каналы продаж.

Источник: https://credits911.ru/straxovanie/imushhestvennoe-straxovanie.html

Основы имущественного страхования

Риски заключения договора страхования имущества

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду.

Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества.

Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

  • Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  • Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы – неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной.

Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.

Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Заключение и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.

Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей.

Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают.

Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.

Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор).

Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи не поступили, договор считается несостоявшимся.

Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени риска

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор.

Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления.

При расторжении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена.

Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Об изменении производства в любом виде и объеме или о начале таких изменений необходимо незамедлительно извещать страховщика.

К числу основных обязанностей страхователя по договорам имущественного страхования относится соблюдение законных, официальных или согласованных в договоре страхования мер безопасности.

Если страхователь по своей вине нарушает одно из обязательств, то страховщик имеет право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств страхователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст.

951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила:

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страхователях и страховых суммах.

  • Если страхователь преднамеренно или по грубой небрежности нарушает это обязательство, то страховщик вправе расторгнуть договор. Договор считается расторгнутым через месяц после поступления заявления о расторжении.
  • Если договором страхования предусмотрено собственное удержание (франшиза), то страхователь не имеет права заключать какие-либо иные договоры страхования в отношении этой франшизы.
  • Если при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.

Экспертиза

В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза.

Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которые будут проводить экспертизу, то стороны должны придерживаться следующей процедуры:

любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать назначения его через компетентный местный судебный орган;

  • оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом;
  • страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключение экспертов должно содержать:

  • список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;
  • для поврежденного имущества – размер суммы;
  • существенные факты страхового случая;
  • возникшие расходы.

Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы.

Заключение экспертов или главного эксперта считается окончательным, если не будет доказано, что оно значительно отличается от действительного положения вещей. На основе этих окончательных заключений страховщик рассчитывает возмещение.

Каждая сторона несет расходы за своего эксперта. Расходы за главного эксперта несут обе стороны в равной степени.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика.

Страхователь имеет право выбора в течение двух недель с момента получения от страховщика письменного требования. Если срок прошел, и страхователь не дал никакого результата, то право выбора переходит к страховщику.

Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Источник: http://www.askins.ru/index.php/property1/45-basis

Порядок заключения договора имущественного страхования

Риски заключения договора страхования имущества

После заключения договора имущественного страхования страховая компания при наступлении страхового случая возмещает страхователю причиненные убытки в пределах указанной в договоре страховой суммы. О порядке заключения договора страхования имущества вы узнаете из статьи.

Выбор страховой компании

На первом шаге рекомендуется выбрать страховую компанию и ознакомиться с правилами страхования.

Сделать это проще всего, посетив официальный сайт страховой компании. Хотя, можно лично посетить компанию (филиал, дополнительный или основной офис).

При знакомстве с компанией и её услугами у гражданина, планирующего заключить договор страхования, как минимум, должна появиться информация о:

  • перечне осуществляемых страховой компанией видов страхования;
  • рейтинге страховой компании;
  • особенностях деятельности компании, опыте её работы по видам страхования.

Для оформления отношений со страховой заключается договор, в который включаются условия, необходимые для осуществления имущественного страхования. Кроме того, при согласовании условий страхования используются правила страхования, принимаемые и утверждаемые страховой компанией или объединением страховщиков. Эти правила содержат информацию и документы, необходимые для:

  • оценки страховых рисков;
  • определения размера убытков или ущерба;
  • установления сроков и принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
  • правильного заключения договоров страхования.

С учетом вышеизложенного рекомендуется заранее изучить правила страхования и тарифы страховщика (напомним, что ознакомиться с этим всем можно непосредственно в страховой компании или на сайте компании). При необходимости по просьбе страхователя представители компании обязаны разъяснить условия и положения, содержащиеся в договоре и правилах страхования.

Заключение договора о страховании имущества

особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

  • объект страхования;
  • страховой случай;
  • срок действия договора страхования;
  • размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора.

Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу.

Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой). Более подробно о франшизе при страховании можно ознакомиться в другой нашей статье.

Уплата стоимости страховки

Страхователь обязан уплатить стоимость страховки, которую часто называют страховой премией. Порядок и сроки осуществления платы за страхование устанавливаются условиями договора страхования. Оплатить стоимость страховки можно стразу в полном размере или в рассрочку. Отметим в связи с этим, что при рассрочке размер страховой премии может быть выше.

При уплате премии в рассрочку условиями договора страхования имущества могут быть для страхователя определены последствия неуплаты в установленные сроки страховых взносов.

При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, закон позволяет страховой компании при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховая компания вернет уплаченную страховую премию, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней (так называемый «период охлаждения») со дня заключения договора и при этом в этот период страховой случай не наступил.

Также страховая премия подлежит возврату в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты начала его действия.

Если отказ происходит после периода охлаждения, то страховая компания может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Источник: https://lawrecom.ru/poryadok-zaklyucheniya-dogovora-imushchestvennogo-strahovaniya/

Договор имущественного страхования и личного: страховая сумма

Риски заключения договора страхования имущества

Под имущественным страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем.

Страховщик – это компания, с которой заключен соответствующий договор, и которая будет обязана осуществить выплату денежных средств второму участнику процесса. Страхователь является физическим или юридическим лицом, которое получит финансовые средства для возмещения убытков, которые возникли в результате страхового случая.

Существует несколько видов страховых договоров, одним из которых является договор страхования имущества.

Особенности страхового договора, считается ли он сделкой

Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей.

Понятие договора страхования личного имущества

Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нём прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.

Основные виды имущественного страхования в РФ.

Основополагающим принципом добровольного страхования является равноправие и свободное волеизъявление сторон.

С особенностями добровольного страхования имущества можно ознакомиться по ссылке.

Что относится к существенным условиям договора

При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты:

  • точное определение объекта страхования;
  • перечень событий, являющихся страховыми случаями;
  • страховые платежи;
  • продолжительность действия документа;
  • размер суммы финансовой компенсации.

Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.

Субъекты и объекты страховой сделки

Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ.

Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть как юридическим, так и физическим лицом.

Под страховщиком всегда подразумевается компания, имеющая государственную лицензию на оказание такого рода услуг.

Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.

Какие формы включает договор страхования

Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование рисков предпринимательской деятельности.

Умышленное повреждение материальных ценностей с целью получения страхового возмещения квалифицируется как мошенничество и попадает под действие статей уголовного кодекса.

Юридическая классификация

В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах:

  • возмездный;
  • двухсторонний;
  • реальный;
  • алеаторный.

При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю. Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо.

Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам.

При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба.

При достижении консенсуса по договору заключается сделка. В схеме представлены основные виды и формы сделок.

Субъектный

Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.

Условия

При заключении страхового соглашения и оформлении соответствующего документа учитываются следующие условия:

  • вид договора;
  • страховые случаи;
  • страховая сумма;
  • срок действия договора;

Подписание и когда договор вступает в силу

Подписание страхового документа является добровольным актом при полном согласии сторон со всеми пунктами договора. Основной чертой документа имущественного страхования является его предмет.

Страховой документ вступает в силу при внесении страхователем первого платежа, но могут быть оговорены и другие условия.

Что является предметом

Предметом документа имущественного страхования является имущественный интерес, который выражается в получении финансового возмещения при следующих случаях:

  • утрата, а так же частичное или полное повреждение имущества страхователя;
  • причинение вреда имуществу других лиц;
  • убытки, полученные вследствие предпринимательских рисков.

Утрата или повреждение имущества может произойти в результате страховых случаев. Их достаточно много и они включают в себя как стихийные бедствия, так и неправомерные действия третьих лиц. К основным страховым рискам относятся следующие:

  • риски от пожара;
  • стихийные бедствия;
  • техногенные аварии и катастрофы;
  • действия третьих лиц.

Причинение ущерба чужому имуществу компенсируется страховым возмещением только в случае неумышленного повреждения, по причине, не зависящей от страхователя.

Достаточно сложным является документ, страхующий предпринимательские риски. Такой документ практически всегда является алеаторным, поскольку возможный ущерб предвидеть невозможно.

Такой тип документа страхует риск самого страхователя и может быть заключен только в его пользу.

Форма

Единственной формой страхового договора является письменный документ со всеми необходимыми реквизитами. Он заключается между страховщиком и страхователем, но может быть заключен третьим лицом, имеющим нотариально заверенный документ от страхователя на совершение этого действия.

В отдельных случаях в страховом документе может быть предусмотрено его расторжение в одностороннем порядке, при этом выплаченные суммы страхователю не возвращаются.

Виды полисов, чтоб застраховать имущество

Страховые полисы могут отличаться по системе выплаты и некоторым другим признакам. К основным признакам, характеризующим вид полиса, относятся следующие:

  • объект страхования;
  • срок действия.

Под объектами может подразумеваться движимое и недвижимое имущество, интеллектуальная собственность и уникальные предметы искусства. Срок действия полиса определяется согласием сторон и может быть заключен на любой срок.

, права и обязанности сторон

договора страхования. В страховом документе содержится ряд статей, каждая из которых должна быть подробно расписана и предполагает только однозначное толкование.

Если страхуется имущество, находящееся по конкретному адресу, то перемещение каких-либо материальных ценностей в другое место, автоматически исключает их из перечня застрахованного имущества.

Описание события, в результате чего наступил страховой случай, так же должно исключить двоякое толкование.

Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации.

Обязанности страховщика

На основании действующего законодательства на страховщика возлагаются следующие обязанности:

  • ознакомление страхователя с условиями заключения страхового документа;
  • своевременное оформление документов при наступлении страхового случая;
  • выплата денежной компенсации в установленные сроки.

Страховая компания не имеет права разглашать информацию о страхователе, которая стала известна в процессе оформления документов, за исключением случаев предусмотренных требованиями закона.

Права страховщика

Права страховщика включают в себя ряд пунктов регламентируемых его служебной инструкцией:

  • устанавливать скидки, надбавки и рассрочки для страхователей;
  • принимать участие в расследовании страховых случаев;
  • проверять информацию любыми способами в пределах закона;
  • контролировать уплату страховых взносов;
  • применять штрафные санкции;
  • взаимодействовать с федеральными органами.

Кроме того страховщик должен давать рекомендации страхователю по предупреждению страховых случаев и контролировать выполнение этих рекомендаций.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан выполнять все условия, прописанные в документе, в том числе:

  • своевременно вносить указанные в договоре суммы;
  • сообщать страховщику, интересующие его сведения;
  • не препятствовать ему в получении информации законным путём.

Права страхователя

Страхователь, как заинтересованное лицо, имеет следующие права:

  • страховать своё имущество в нескольких компаниях;
  • назначать лиц, имеющих право получить страховую компенсацию;
  • заменять этих лиц до наступления страхового случая;
  • получить денежную выплату при наступлении страхового события;
  • компенсировать ущерб при некачественном оказании страховых услуг;

Страхователь имеет юридическое право обращаться в судебные инстанции для защиты своих интересов.

Особенности имущественного страхования (ИС)

В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а так же имущество, не имеющее денежного эквивалента.

На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы.

Это сложный и дорогостоящий процесс, связанный с созданием экспертной комиссии и привлечением специалистов международного класса, поэтому большинство страховых компаний отказывает в выполнении этого страхования.

Рекомендуем вам прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

Подвиды

В документах страхования рассматриваются следующие подвиды имущества:

  • строительные конструкции;
  • наземный, воздушный и водный транспорт;
  • перемещаемые грузы;
  • риски строительно-монтажных работ;
  • материальные ценности;
  • инвестиции.

Предпринимательские риски включают в себя следующие позиции:

  • имущество предприятий;
  • риски от предпринимательской деятельности;
  • финансовые риски;
  • остановка производства.

Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб

При расчёты суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества. В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования.

Существуют две системы выплат. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.

При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.

С видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться здесь.

Пропорциональная система в большей степени отвечает интересам компании, а не застрахованного лица.

В этом видео рассказывают про важную роль имущественного страхования.

Выводы

До заключения документа имущественного страхования следует изучить рейтинги страховых компаний и ознакомиться с отзывами об их деятельности. Полезно выполнить независимую экспертизу и оценку имущества.

При составлении документа нужно соблюдать порядок заключения договора страхования, а также быть особо внимательным к пунктам, в которых говориться о возможных отказах в выплате. В документе следует подробно описать все возможные риски.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/dogovor-imushhestvennogo-strahovaniya.html

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: