Практические проблемы при заключении и исполнении договоров перестрахования

Содержание
  1. Договора перестрахования – инструмент страховщиков
  2. Что такое перестрахование
  3. Особенности договора перестрахования
  4. Группы перестраховочных договоров
  5. Функции перестрахования
  6. Типы ответственности перестраховщика
  7. Договор перестрахования: что это такое и для чего используется
  8. Чем отличаются договоры сострахования и перестрахования
  9. Объекты и субъекты перестраховочных договоров
  10. В чем отличия разных видов договоров перестрахования
  11. Пропорциональное и непропорциональное страхование
  12. Перестрахование факультативное – что это такое, пример, договор, особенности
  13. Какие имеет особенности
  14. Договор
  15. Достоинства и недостатки
  16. Примеры факультативного страхования
  17. Пример 1
  18. Договор перестрахования – все что нужно знать в РФ 2020 год
  19. Разновидности договоров перестрахования
  20. Договоры факультативного перестрахования
  21. Договор облигаторного перестрахования
  22. договора перестрахования

Договора перестрахования – инструмент страховщиков

Практические проблемы при заключении и исполнении договоров перестрахования

Деятельность страховой компании сопряжена с определенными рисками. Для нормального функционирования организации необходимо принимать ряд регуляторных мер. Одна из них – договор перестрахования. Соглашение позволяет облегчить финансовую ответственность страховщика.

Что такое перестрахование

Перестрахование – это особая система взаимоотношений между страховыми организациями, которая заключается в передаче рисков сторонней компании, не подписывающей напрямую основной договор с клиентом. При заключении соглашения перестрахователь передает перестраховщику часть уплаченной премии, согласно объему обеспечиваемых рисков.

Страхователь взаимодействует с одним страховщиком и при наступлении страхового случая вправе требовать выплату полной суммы от компании, с которой был заключен договор. Цедент несет совместную ответственность с перестраховщиком перед клиентом по возмещению ущерба.

В практике страховых компаний используются несколько видов перестрахования. Они отличаются способом заключения соглашения:

  • факультативные (необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные.

Особенности договора перестрахования

Договор страхования может учитывать риски разнообразного характера. При применении облигаторного перестрахования в соглашении оговариваются следующие моменты:

  • цедент передает все риски перестрахования, указанные в документах;
  • перестраховщик обязуется принять их.

Выполнение обязательств гарантируется автоматической переуступкой рисков в полном объеме с учетом особенностей, которые предусматривает договор перестрахования.

Факультативное перестрахование и его формы представляют собой единую сделку, предметом которой является перераспределение обязанностей по возмещению ущерба касательно одного вида или группы рисков.

Особенности факультативных договоров:

  • цедент сам выбирает перестраховщика;
  • перестрахователь сам решает, какие риски следует документально зафиксировать и включить в договор перестрахования.

Группы перестраховочных договоров

Процедуры перестрахования, а также формы и методы их осуществления, условно подразделяются на 2 группы:

  • пропорциональное;
  • непропорциональное.

Пропорциональная форма перестрахования обычно применяется в квотных соглашениях. По договору страховщик передает в оговоренной части принятые на себя обязательства по обеспечению рисков. Перестраховщик получает премию в соответствующем объеме.

К пропорциональному типу относится также эксцедентный договор перестрахования. Он предусматривает перестрахование суммы, превышающей личное удержание страховщика.

Определить оптимальный объем лимита можно после изучения данных за последние годы, с учетом сохранения стабильности страхового портфеля за этот период. Принимаются во внимание следующие факторы:

  • размер премии;
  • объем доходов;
  • средняя доходность операций по данному типу страхования;
  • территориальное расположение объектов страхования.

Методы и формы непропорционального страхования включают два типа договоров:

  • эксцедента убытка;
  • эксцедента убыточности.

Подобные соглашения подразумевают выплату страховых издержек при превышении оговоренных лимитов, которые определяются в каждом конкретном случае.

Функции перестрахования

Финансовое перестрахование позволяет компании-страховщику достичь нужного уровня стабильности, и в экономическом плане выполняет ряд важных функций:

  • предоставляет дополнительный капитал страховщику для обеспечения возможных рисков;
  • перераспределяет финансовые риски;
  • обеспечивает защиту баланса компании-страховщика;
  • вовлекается в налоговое планирование организации;
  • увеличивает показатели платежеспособности страховщика.

Распределение ответственности позволяет осуществлять обеспечение возникающих рисков без угрозы дестабилизации финансового портфеля. Формирующийся специальный денежный фонд, включенный в договор перестрахования, гарантирует выплаты и возмещение клиентам.

Процесс перестрахования увеличивает емкость страховой организации, что в долгосрочной перспективе позволяет расширить возможности компании на рынке. При отсутствии перестраховщиков трудно выполнять взятые на себя обязательства без угрозы финансовой стабильности.

Типы ответственности перестраховщика

Перестрахование ответственности – это процесс, предусматривающий выплату компенсации по разным типам рисков. Среди них:

Устранение подобного типа форс-мажорных обстоятельств несет серьезные финансовые затраты. Поэтому страховые компании стремятся переложить часть бремени на стороннюю организацию, заключая дополнительный договор перестрахования с партнерской компанией.

В России немало объектов, аварии которых могут принести такой ущерб, который выплатить не сможет ни одна компания. Из-за этого перестрахование остается столь актуальным. К подобным услугам прибегают не только частные, но и муниципальные организации, государственные структуры.

Осуществляя операции перестрахования, российские страховщики не ограничиваются лишь внутренним рынком, но и переходят на международный уровень с целью увеличения доходности компании.

Источник: https://vawilon.ru/dogovora-perestrahovaniya/

Договор перестрахования: что это такое и для чего используется

Практические проблемы при заключении и исполнении договоров перестрахования

Страхование различных материальных, бытовых, культурных и других видов ценностей от разного рода ущерба в настоящее время пользуется все большей популярностью. С увеличением спроса на страховые услуги, возрастает и степень материальной ответственности компаний-страховщиков перед своими клиентами.

В случае причинения ущерба застрахованному имуществу и последующих выплат страхового покрытия риска, финансовая нагрузка на одиночные страховые фирмы, может оказаться непосильной. Поэтому, в рамках обеспечения материальных гарантий клиентам страховых фирм – была предусмотрена возможность осуществления комбинированного типа страхования.

Заключение договора перестрахования считается в подобной ситуации наиболее приемлемым вариантом.

В случаях, когда финансовое обеспечение страховых выплат недостаточно или количество рисков, покрытие которых обязана произвести страховая компания в момент их наступления, превышает определенную величину, предусмотренную уставными документами фирмы – появляется необходимость заключения дополнительного соглашения с другими страховщиками, оказывающими услуги по комбинированному страхованию. В эти услуги входит сострахование и перестрахование. Договор перестрахования в подобном случае дает гораздо больше преимуществ страховщику, нежели условия сострахования.

Сострахование – вид договора, при котором в качестве страховщика выступает не одно юридическое лицо (страховая компания), а несколько, совместно обеспечивающих выплаты по возможным страховым рискам.

Договор перестрахования – это гарантия того, что часть расходов страховщика будет ему компенсирована в случае возникновения необходимости произвести выплату клиенту по возникшим рискам. Заключается договор между перестраховщиками и первичным страховщиком, который компенсирует часть своих затрат на покрытие страховых случаев за счет других страховых компаний.

Чем отличаются договоры сострахования и перестрахования

Сутью сострахования является то, что страховщики, объединившись, совместно обеспечивают гарантии выплат по определенной категории крупных рисков, деля ответственность между собой (часто применяется в страховании имущества: авиапервозчиков, морских судов, в случае личного страхования жизни и здоровья).

При состраховании в договоре четко прописывается степень материальной ответственности участников описываемого вида страхования перед выгодоприобретателем (застрахованным) и выплаты компенсации ущерба производятся страховщиками в соответствии с долей их участия в сделке, прописанной в договоре. Страховые премии, при отсутствии страхового случая, делятся между ними в той же пропорции. В данном случае, при наличии одного договора страхования, обязательства по выплате компенсации застрахованному лицу принадлежат нескольким страховщикам.

Главное отличие договоров перестрахования от предыдущего вида страховых отношений заключается в том, что ответчиком перед клиентом страховой фирмы, имеющим обязательство по выплатам компенсации, остается первоначальный страховщик, непосредственно заключавший договор на оказание услуги. В этом случае не важно, со сколькими перестраховщиками в дальнейшем будет оформлено дополнительное соглашение – все выплаты клиенту при возникновении рисков он должен произвести самостоятельно.

Другими словами, договор перестрахования это дополнительная поддержка платежеспособности страховщика, защищающая его от серьезных рисков, способных повлечь за собой банкротство страховой организации. Это и можно считать базовой задачей перестрахования.

Объекты и субъекты перестраховочных договоров

Перестрахование достаточно своеобразный процесс страховых отношений. Чтобы разобраться в его сути, необходимо иметь четкое представление о терминологии, используемой в данном контексте. Субъектами процесса перестрахования, имеющими собственные названия, являются следующие лица:

  • цедент или перестрахователь – непосредственный страховщик, подписавший договор страхования с клиентом и желающий отдать часть ответственности по возможным рискам другому страховщику;
  • цессионарий или перестраховщик – страховая фирма, берущая на себя обязательства по финансовому обеспечению принятых рисков;
  • перестраховочная цессия – деятельность, связанная с процедурой по передаче полного объема риска или его части перестраховщику;
  • ретроцессия – процесс последующей передачи цессионарием принятого на перестрахование договора третьему лицу;
  • ретроцедент – престраховщик, передающий перестрахованный им риск третьему лицу;
  • ретроцессионарий – страховая компания (третье лицо), принимающее на себя обязательства по перестрахованному риску.

Объектом перестрахования являются материальные взаимоотношения внутри страхового сообщества.

Основа процесса перестрахования это сделка, на основании которой один субъект страховых отношений (цедент), предает другому субъекту (цессионарию) часть поручительств по возмещению своих затрат на выплату материальной компенсации клиенту в результате наступления страхового случая. То есть, если цедент выплачивает определенную сумму застрахованному лицу в качестве страхового покрытия, то цессионарий возвращает ему часть этой суммы, оговоренную (в процентном или денежном выражении) договором перестрахования.

В чем отличия разных видов договоров перестрахования

В системе взаимоотношений между крупными и средними страховыми организациями, сложившейся на данный момент, выделяют несколько разновидностей типовых договоров, регламентирующих деятельность перестраховщиков. Виды договоров перестрахования отличаются друг от друга основанием, по которому производится деление.

Согласно форме взаимно принятых поручительств, перестраховочные договора можно подразделить на 3 вида:

  1. необязательный (факультативный) договор;
  2. обязательный (облигаторный);
  3. договор открытого покрытия (факультативно-облигаторный).

Более подробное описание каждого типа выглядит следующим образом:

  1. Факультативный договор имеет более долгий период применения в системе страхования. Исторически это более ранний вид перестрахования. Суть его в том, что сделка по перестраховочным действиям совершается для каждого конкретного риска отдельно. Выгода подобного типа договоров состоит в большей свободе выбора как со стороны перестраховщиков, так и перестрахователей. При этом типе перестрахования, цедент вправе самостоятельно просчитать все возможные риски и оставить в собственном удержании любой их объем, не превышающий лимита покрытия страховых случаев данной страховой компанией. Перестраховщик, со своей стороны, также наделен правом после анализа рисков, предложенных цедентом, одобрить их или отклонить, если подобный договор будет расценен им как не приносящий прибыли.
  2. Облигаторный тип перестрахования предполагает заключение между цедентом и цессионарием долгосрочного договора, в котором прописываются ключевые моменты взаимоотношений: какой процент материального обеспечения рисков вменяется перестрахователю (его лимит покрытия страховых выплат), виды рисков, входящие в соглашение по перестрахованию и долю рисков, принимаемых перестраховщиком. В том случае, когда суммарная доля страховой компенсации по имеющимся рискам перестрахователя превышает установленный лимит, все договоры по данному виду рисков сверх этой нормы автоматически перенаправляются в адрес перестраховщика. Обязательный тип перестрахования пользуется особой популярностью у страховщиков, поскольку его обслуживание не требует постоянных материальных трат, как предыдущий вид. Договор между контрагентами заключается на долгосрочный период, условия его не подлежат пересмотру при совершении каждой сделки.
  3. Договор открытого покрытия подразумевает необязательность для перестрахователя и непреложность исполнения для перестраховщика. Первому она дает возможность самостоятельно решить какую долю и в каких видах возможных рисков передать перестраховщику. Тот, в свою очередь, не может отказаться от них, согласно ранее оговоренным условиям. Цессионарию этот вид договора может принести убытки, так как недобросовестный цедент имеет возможность заранее выбрать из своего страхового портфеля наиболее опасные риски и передать их на перестрахование. Поэтому, факультативно-облигаторные договоры предусматриваются к использованию только с теми перестрахователями, которые заслужили полное доверие цессионариев.

Пропорциональное и непропорциональное страхование

Согласно делению сферы ответственности в случае страхового возмещения, а также величине страховой премии, причитающейся субъектам страхования, между перестрахователем и перестраховщиком могут заключаться пропорциональные или непропорциональные договоры.

Пропорциональный договор перестрахования представляет собой соглашение, на основании которого все покрытия по рискам, страховые премии и выплаты страховых сумм клиентам, производятся перестрахователем и цессионарием в долях, прописанных в договоре.

Суть соглашения состоит в следующем: в сфере ответственности перестрахователя оказывается строго определенная часть страхового возмещения ущерба, а остальное передается на перестрахование.

Чаще всего, подобными договорами предусмотрены выплаты цессионарием комиссионных цеденту (примерно 20-40% от суммы страховой премии), кроме того в некоторых случаях предоставляется право участия в получении прибыли перестраховщика (тантьеме).

Пропорциональные договора можно разделить на:

  • Долевые (квотные) – их условия предполагают, что согласно заключенному соглашению, цессионарию передается оговоренная доля всех без исключения подписанных договоров на страхование рисков, относящихся к одному виду страхования. То же соотношение соблюдается при разделе страховой премии между участниками договора, а также при выплачивании страхового покрытия по наступившим страховым случаям. Несовершенство этого вида перестрахования заключается в том, что перестрахователь вынужден отдавать на перестрахование все, включая самые незначительные риски, по которым вероятность наступления страховых случаев минимальна. За счет этого теряется часть страхового вознаграждения, которое мог бы получить перестрахователь.
  • Лимитные (эксцедентные) – в их условиях прописана величина страхового покрытия по каждой разновидности страхования, в рамках которой несет ответственность цедент. Размер этой суммы устанавливается в абсолютном значении, которое соответствует финансовому состоянию перестрахователя. Все риски свыше этой суммы становятся предметом перестрахования. Подобный вид перестрахования дает возможность оставлять значительную часть небольших рисков на удержании у цедента, что гарантирует ему прибыль от получения страховых премий. Одновременно с этим, серьезные риски подлежат перестраховке.
  • Смешанные – в системе перестрахования, чаще всего используется именно эта разновидность договоров, сочетающих в себе оба вышеперечисленных способа. Структура их определяется интересами сторон и имеет индивидуальные особенности для каждого конкретного случая.

Альтернативным пропорциональному является непропорциональное перестрахование. Оно характеризуется тем, что между участниками договора делится убыток, полученный страховщиками в результате наступления страхового случая. Анализируя причины возникновения убытков, подобный вид перестрахования можно разделить на 2 вида:

  • Договор превышения убытка – в этом договоре прописана обязанность цедента выплатить предусмотренную сумму покрытия страхового случая в границах определенного им лимита. Если размер убытка превышает этот лимит, то обязательства по его покрытию переходит к перестраховщику.
  • Договор превышения убыточности – в данном случае устанавливается примерная убыточность деятельности страховой компании в течение календарного года. Осуществить покрытие страховых случаев должен перестрахователь. Если суммарное выражение убытка превышает заложенную в документе величину, то разница покрывается перестраховщиком.

В настоящее время оказывать услуги по перестрахованию могут юридические лица, имеющие лицензию на ведение подобной деятельности, уставной полностью оплаченный капитал в установленном законом размере и статус руководящего состава которых соответствует требованиям, прописанным в законе о ведении страховой деятельности в РФ.

На сегодняшний день договоры перестрахования, несмотря на достаточно большую востребованность в среде страховщиков, составляют лишь малую часть от общего числа страховых договоров.

Связано это может быть с достаточно сложной процедурой оформления юридических аспектов данного вида страхования, требованиями к уставному капиталу и другими проблемами.

Тем не менее в последнее время эксперты отмечают тенденцию к оживлению этой сферы страхования, что позволяет надеяться на успешное преодоление трудностей и дальнейшее развитие системы перестрахования в России.

Получить подробную информацию об обязательном и добровольном страховании от несчастных случаев на производстве можно из этой статьи.

Источник: https://prostrahovcu.com/strahovanie-vkladov/dogovor-perestrahovaniya.html

Перестрахование факультативное – что это такое, пример, договор, особенности

Практические проблемы при заключении и исполнении договоров перестрахования

Сфера перестрахования становится все обширнее и сложнее с юридической точки зрения. Но сегодня используется всего три основных формы перестрахования, и одной из них является факультативное. Данный тип договора предоставления страховой услуги имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Обычно стандартный договор факультативного перестрахования означает, что страховщик сам решает – передавать какой-либо риск на баланс цессионарию, либо нет. Именно в этом заключается самое важное достоинство данного типа перестрахования.

В свою очередь принимающая сторона может как согласиться с условиями, так и отказаться от их принятия – решение всегда остается на усмотрение цессионария. Цедент не имеет законного права влиять на его решение.

Предложение заключения факультативного перестрахования подразумевает, что прямой страховщик обязан сообщить цессионарию максимально подборную информацию по всем рискам, которые присутствуют в заключаемом договоре.

Её количество должно быть достаточно для того, чтобы перестраховщик мог максимально объективно соизмерить свои финансовые возможности.

Когда цессионарий изучил всю предоставленную ему информацию, он обязан дать ответ на поступившее ему предложение – принять или же отказаться от него.

Если перестраховщик решил отказаться от предложения, то он обязан обозначить причины отказа. Либо предложить своему партнеру какие-либо альтернативные условия, на которых принятие риска может быть осуществлено.

Если же перестраховщик не отвечает на поступившее ему предложение, то данное действие не может рассматриваться как акцепт.

Сам договор факультативного перестрахования вступает в действие только в случае, если перестраховщик соглашается принять предложение. Внесение изменений в договор рассматриваемого типа возможно только при наличии согласия на это всех его сторон-участников.

Какие имеет особенности

К самым важным особенностям факультативного перестрахования следует отнести следующее:

  • свобода выбора;
  • длительность заключения договора;
  • финансовая нестабильность.

При использовании факультативного способа перестрахования всегда присутствует свобода выбора — как у цедента, так и у цессионария (перестрахователя и перестраховщика).

Первый самостоятельно определяет, какому именно из своих партнеров передать на баланс страхуемые риски. В свою очередь, выбранные им перестраховщики имеют право принять или отказаться от предложения.

Но данная особенность является одновременно не только достоинством, но и недостатком по двум причинам. В первую очередь это возникновение финансовой нестабильности.

Так как порой случаются ситуации, когда цедент принял на страхование риск, подразумевающий большие денежные компенсации в случае его наступления.

И при этом все страховые компании-партнеры отказались от заключения договора перестрахования – в таком случае перестрахователю придется нести финансовую нагрузку самостоятельно, без посторонней помощи.

Следствием этого является возникновение финансовой нестабильности. Возрастает вероятность банкротства страховой компании-цедента.

Таким образом, данный тип перестрахования далеко не во всех случаях выполняет свою основную функцию – финансовую стабилизацию страховых компаний.

Именно поэтому довольно часто используется разновидность факультативного договора перестрахования (факультативно-облигаторный).

Его использование позволяет цеденту выбирать, кому он передает страховой риск. При этом цессионарий не имеет права отказаться от предложения.

Какой риск страховой выплаты по договору не подлежит перестрахованию, узнайте в этой статье.

Договор

Для заключения договора факультативного перестрахования обязательно наличие следующих документов:

  • договор;
  • слип (бланк перестрахования);
  • иные документы, предоставляющие максимально полную информацию цессионарию.

Слип представляет собой важную часть договора страхования.

Он в обязательном порядке должен содержать следующую информацию:

  • наименование страхователя;
  • наименование страховщика;
  • объект страхования;
  • риски, подлежащие страхованию;
  • величину страховой суммы;
  • ставку, а также сумму премии;
  • ФПБ и РПМ страховщика;
  • длительность действия договора;
  • тип франшизы (если имеется);
  • условия перечисления средств;
  • наименование перестрахователя;
  • процент, удерживаемый страховщиком;
  • величина премии перестраховщика;
  • комиссия, перечисляемая перестрахователю.

Вся информация, представленная в слипе, должна быть полностью достоверной. Так как он представляет собой оферту, имеющую юридическую силу.

Наименование страхователя и страховщика должно быть прописано в полной форме, сокращения в данном пункте не допускаются. Объект страхования описывается максимально подробно — также, как и риски, подлежащие страхованию.

При факультативном перестраховании предметом договора является не риск, как в договоре обычного страхования, а имущественная ответственность ответчика, в обязанности которого входит выплата денежной компенсации при возникновении страхового случая.

Разделы, касающиеся получения денежных средств, расписываются максимально подробно. Наличие каких-либо скрытых комиссий или чего-то подобного может быть расценено как мошенничество и часто становится реальным поводом для обращения в суд.

В конце слипа, а также непосредственно самого договора факультативного страхования должны присутствовать подписи уполномоченных представителей перестрахователя и перестраховщика.

Договор перестрахования.

Достоинства и недостатки

У рассматриваемого вида перестрахования имеются как свои достоинства, так и недостатки. Причем для цедента и цессионария они существенно различаются.

Основным и самым важным условием заключения договора является обязанность перестрахователя раскрывать максимально полную и подробную информацию по всем страховым рискам, передаваемым цессионарию.

Для последнего это является очень большим преимуществом – появляется возможность максимально здраво оценить свои финансовые возможности и возможную выгоду от заключения договора рассматриваемого типа.

При этом данная особенность факультативного перестрахования для цедента крайне невыгодна – так как процесс заключения договора может затянуться на длительное время.

В то же время возможность цедента на свое усмотрение передавать какие-либо риски под ответственность перестраховщика позволяет оптимальным образом сформировать страховой портфель и получить при этом максимальную выгоду.

Например, воспользоваться формой факультативного перестрахования только при заключении договора на страхование очень больших и опасных объектов.

Несмотря на неоднозначность рассматриваемой формы перестрахования, договора подобного типа заключаются намного чаще, чем облигаторные или факультативно-облигаторные.

Так как суммарное количество отрицательных сторон, как для перестраховщика, так и для перестрахователя, полностью перекрывают друг друга.

Примеры факультативного страхования

Чаще всего на сегодняшний день осуществляется факультативное перестрахование пассажирских авиаперевозок, а также различных опасных объектов.

Пример 1

ЗАО «Авиатранс» обратилось к страховой компании «Защита» с целью получения страховой услуги по причине большого количества полетов пассажирских и грузовых самолетов над проблемными территориями.

В результат переговоров договор был заключен, но СК ЗАО «Защита» пришло к выводу, что при возникновении страхового случая оно понесет существенные потери, которые могут стать причиной банкротства.

Поэтому был заключен договор перестрахования на следующих условиях:

 страхователь: закрытое акционерное общество «Авиатранс»
 страховщик: закрытое акционерное общество СК «Защита»
 в качестве объекта страхования самолеты МИ-8Т РА-26880
 в географию полетов включены территории Уганда, Судан, Конго, Нигерия и иные страны, расположенные на ближнем востоке

Страховые выплаты должны быть осуществлены в следующих случаях:

  • гибель;
  • пропажа без вести;
  • серьезные повреждения самолета.

В страховое покрытие включены военные риски.

Условия страхования:

 величина страховой суммы, руб. 4 876 000
 величина процентной ставки, % 2,358
 величина суммы страховой премии, руб. 114,976
 РПМ, ФПБ страховщика, % 5
 длительность договора страхования

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/perestrahovanie-fakultativnoe.html

Договор перестрахования – все что нужно знать в РФ 2020 год

Практические проблемы при заключении и исполнении договоров перестрахования

В основе процедуры перестрахования лежит договор, в соответствии с которым цедент передаёт перестраховщику (цессионарию) риски. Тот, в свою очередь, обязуется возместить цеденту аналогичную часть страхового возмещения. Процесс именуется цедированием риска, или по-другому – перестраховочной цессией.

Разновидности договоров перестрахования

Довольно продолжительное развитие перестраховочных отношений создало несколько видов перестраховочных договоров.

В зависимости от формы взаимно взятых на себя обязательств договоры перестрахования делятся на 3 вида:

  • факультативные (дополнительные, необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные;
  • облигаторно-факультативные.

Первоначально возникли договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой сделку, где присутствует всего один риск. Особенность данного договора в том, что перестрахователю и перестраховщику даётся возможность самостоятельной оценки риска: цеденту – в решении собственного удержания, а цессионарию – в определении объёма принимаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязанность цедента в передаче определённых долей в нескольких рисках, принятых на страхование, когда общая страховая сумма выше гарантии страховщика. На перестраховщика же налагается обязательство по принятию предложенных ему долей рисков.

Важно! Обслуживание факультативного перестрахования дороже для обеих сторон, чем обслуживание облигаторного договора. Поэтому в международной практике более распространены договоры облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная форма договора даёт цеденту свободу в вопросе определения объёма рисков, которые передаются цессионарию. Цессионарий же принимает цедированные доли рисков на договорных условиях.

Перестраховщику факультативно-облигаторная форма договора может быть невыгодна, так как перестрахователь способен отдать в перестрахование самые небезопасные риски.

Поэтому такие виды договоров заключаются только с пользующимися полным доверием перестрахователями.

При облигаторно-факультативном договоре перестрахования обязательство берёт на себя перестрахователь, а факультативность остаётся для перестраховщика.

Перестраховочные договоры делятся на 2 группы:

  • пропорциональные;
  • непропорциональные.

Основными формами пропорционального страховательного договора считаются:

  • эксцедентный (лимитный);
  • квотный (долевой);
  • смешанный (квотно-эксцедентный).

Самый простой из договоров пропорционального перестрахования – квотный. По условиям этого документа перестрахователь передаёт долю всех рисков по определённому виду страхования или нескольким смежным видам страхований.

В этой же доле перестраховщику передаётся причитающаяся ему страховая премия. При квотном договоре цессионарий разделяет убытки цедента в определённой доле.

Вместе с тем перестрахователь претендует на получение комиссии (20-40%) от брутто-премий и на участие в потенциальной прибыли перестраховщика (тантьема).

При эксцедентном договоре определяющим фактором является «собственное удержание», при котором перестрахователь оставляет за собой только определённый лимит рисков, а остальную часть передаёт страховщику. Максимальный порог собственного участия страховщика именуют эксцедентом.

Договоры эксцедентного перестрахования выгоднее договоров квотного перестрахования тем, что обеспечивают выравнивание страхового портфеля, который остаётся на риске перестрахователя.

Квотно-эксцедентный договор редко используется и представляет собой комбинацию долевого и лимитного перестраховочных договоров. Портфель при этом перестраховывается квотно, а финансовое превышение рисков сверх установленной нормы подлежит перестрахованию на основах эксцедентного договора.

Договоры факультативного перестрахования

Сам термин подразумевает, что решение о передаче и приёме риска в каждом случае принимается индивидуально.

Прямой страховщик сам решает, какому перестраховщику предложить риск в перестрахование, а тот, в свою очередь, проведя оценку риска, решает, принять ему часть риска или нет, а также какой капитал и на каких условиях предоставить.

По факультативному договору перестрахования даётся право выбора как перестрахователю, так и перестраховщику. Участники факультативного договора вправе самостоятельно устанавливать условия договора.

Факультативное перестрахование основывается на заключении индивидуального договора перестрахования, включающего все необходимые условия, выдвинутые обеими сторонами. При этом перестрахователь может, но не обязан перенаправлять его перестраховщику, а тот, в свою очередь, может, но не обязан предложенный риск принять.

Договор факультативного перестра­хования должен содержать следующую информацию:

  • название и адрес страховщика;
  • разновидность страхования;
  • вид: пропорциональное/непропорциональное;
  • место расположения риска;
  • застрахованный интерес;
  • условия страхования;
  • потенциальные опасности;
  • общую страховую сумму;
  • франшизу страховщика;
  • премию, комиссию, иные затраты;
  • начало и окончание факультативного перестрахования;
  • предложенную долю;
  • возможности и меры предотвращения убытков;
  • факультативный риск;
  • указание на долю и размер собственного удержания;
  • название прямого страховщика и состраховщиков, если таковые имеются.

Данная оферта (т.е. предложение перестраховщику к заключению договора) предлагается второй стороне. Перестраховщик изучает информацию, связанную с риском, затем сообщает прямому страховщику размер доли (в процентах или твёрдой сумме), которую он примет в факультативное перестрахование. Подтверждение (акцепт), как и оферта, отправляется по факсу.

Перестраховщик соглашается или отказывается от оферты по телефону или телефаксу, либо выдвигает прямому страховщику свои условия, на которых он согласен заключить факультативный перестраховательный договор.

Обратите внимание! Молчание перестраховщика не может рассматриваться в качестве акцепта (подтверждения).

Важно! Договор факультативного перестрахования начинает своё действие с момента получения акцепта.

Договор облигаторного перестрахования

Облигаторный перестраховательный договор предполагает передачу и обязательное принятие всех предусмотренных договором рисков.

По договору обязательного перестрахования страховщик передаёт все риски на участке страхового покрытия (например, страхование имущества от стихийных бедствий на территории РФ). Перестраховщик обязан принять все согласованные риски в перестрахование и не должен отвечать акцептом. Прямой страховщик вправе:

  • принимать риски по своему усмотрению в рамках условий страхования и компетентного андеррайтинга, а также условий страхования;
  • определять страховую премию;
  • принимать меры в отношении управления договорами;
  • регулировать убытки в интересах страховщика и перестраховщика.

Если цедент действует в ущерб интересам перестраховщика, последний вправе игнорировать решения страховщика.

При заключении облигаторного договора перестрахования стороны должны согласовать условия предоставления перестраховочного покрытия в отношении убытков, возникших в рамках срока перестрахования. Если договор заключён на условии «года наступления убытков», то это означает, что все убытки могут повлечь за собой перестраховочную выплату.

И наоборот, когда договор перестрахования заключён на условии «календарного года», то перестраховка покрывает все договоры страхования, заключённые страховщиком в период срока действия договора перестрахования.

Договоры облигаторного перестрахования, как правило, заключаются сроком на 1 год.

При этом участники пропорционального договора обычно устанавливают, что если за 3 месяца до окончания срока действия договора перестрахования ни одна из сторон не направила друг другу уведомления о прекращении договора, то соглашение будет автоматически продлено ещё на 1 календарный год. В договорах непропорционального перестрахования подобная практика не применяется, и на новый срок может быть назначен только после официального согласия сторон.

Досрочное прекращение обязательного договора перестрахования возможно только на специально предусмотренных договором условиях, как то:

  • невозможность выполнения условий договора фактически и юридически;
  • банкротство или ликвидация одной из сторон;
  • утрата оплаченного капитала или его части второй стороной;
  • слияние одной из участников с другой организацией или переход под контроль иного юридического лица или государства;
  • на территории одной или другой стороны договора ведутся боевые действия.

договора перестрахования

Договор перестрахования заключается на базе информации, содержащейся в специальном перестраховочном слипе, который включает:

  • основные характеристики риска;
  • местонахождение;
  • вид и тип перестрахования;
  • сумму собственного удержания;
  • величину перестраховочной премии;
  • пределы ответственности перестраховщика;
  • комиссии и тантьемы;
  • иную необходимую информацию.

Большую часть условий составляют так называемые «оговорки», которые можно разделить на 3 категории:

  • защищающие интересы передающей риск стороны;
  • защищающие интересы стороны, принимающей риск;
  • защищающие интересы обеих сторон.

Оформление договора перестрахования подчинено требованиям гражданских законодательных норм, поэтому в нём обязательно указываются:

  • срок действия;
  • реквизиты сторон;
  • порядок расчёта и выплаты премий;
  • порядок рассмотрения возможных спорных моментов.

Отношения между перестраховщиком и перестрахователем регулируются договором перестрахования.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/dogovor-perestrahovaniya.html

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: