Понятие, признаки и правовая природа договора банковского вклада

Договоры банковского вклада и банковского счета: понятие, признаки, условия, особенности

Понятие, признаки и правовая природа договора банковского вклада

По договору банковского вклада (также его обычно называют депозитом) одна сторона в роли которой обычно выступает сам банк, в свое время принявшая поступившую от иной стороны то есть какого-либо лица, которым является вкладчик денежную сумму (вклад), дает обязательство возвратить сумму вклада, а также осуществить выплату на конкретных условиях договора (об этом свидетельствует 834 статья ГК Российской Федерации).

Определение 1

Законодатель в свою очередь, отождествляет договор вклада банковского порядка с депозитом (от латинского слова depositum – что означает вещь, которая в свое время была отдана на хранение).

Замечание 1

Стоит отметить, что отношения между клиентом и, конечно, самим банком имеют договор банковского вклада обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.

Тем не менее, наличные средства денежного характера, которые при необходимости передаются вкладчиком, поступают в собственность банка, а деньги, которые можно считать безналичными – в полное распоряжение банка.

Определенный договор банковского вклада является односторонним, реальным, а также возмездным.

Квалификационные признаки

Признаки квалификационной направленности конкретного договора банковского вклада:

  • договор вклада банковского характера – реальный, потому что считается заключенным с того самого момента, как был осуществлен процесс внесения вкладчиком определенной суммы вклада в банк;
  • конкретный договор банковского вклада является односторонне обязывающим (то есть односторонним), так как с момента, когда был осуществлен процесс по внесению суммы вклада у вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности в отношении банка и появляется только право требовать возврата вклада, а также начисления процентов на вклад. В свое время, банк после того как был заключен договор несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада;
  • договор вклада банковской направленности – является специальной возмездной сделкой, так как сам банк обязан выплачивать вкладчику проценты (об этом свидетельствует 834, а также 838 статья ГК Российской Федерации);
  • договор банковского вклада – является договором публичного порядка;
  • договор банковского вклада является специальным договором об оказании конкретных услуг.

Важно указать, что есть существенные условия договора банковского вклада:

  • предмет;
  • конкретный срок;
  • цена, которая была установлена в свое время.

Опиши задание

Особенности вклада банковского договора

Особенности договора вклада банковского характера:

  • в качестве объекта договора банковского вклада – в большинстве случаев выступают средства денежного характера (к ним имеют отношение как наличные, так и безналичные), передаваемые самим вкладчиком банку. При этом сумма вклада на банковском счете – является безналичными средствами денежной направленности, не являющиеся вещами. Отсюда можно сделать вывод, что в отношении вклада нельзя говорить о каком-либо праве собственности. Безналичные денежные средства – являются обязательственными-правовыми требованиями;
  • наличные определенных средств денежного характера по конкретному договору банковского вклада передаются лицом, которым выступает вкладчик в собственность банка, а безналичные денежные средства поступают в полное распоряжение банка. Следовательно, между сторонами появляется обязательственное отношение правовой направленности. У вкладчика по отношению к банку появляется конкретное право требования;
  • содержание определенного договора вклада в банке в большей степени определяется именно императивными нормами ГК Российской Федерации, в свою очередь, например, содержание договора займа – во многом нормами диспозитивной направленности ГК Российской Федерации;
  • конкретный порядок, в котором осуществляется исполнение определенных обязательств, в свое время, вытекающих из специального договора банковского вклада, носит пассивный характер. Должник (в качестве которого выступает банк) не предпринимает никаких действий активного порядка для того чтобы вернуть денеждные средства, размещенных вкладчиком по договору банковского вклада. Инициативное исполнение банком обязательства по договору (без соответствующего обращения вкладчика) не допускается;
  • проценты, которые в свое время начисляют самим банком, но не являются востребованными вкладчиком, увеличивают сумму вклада. Это одно из самых главных отличий договора банковского вклада от другого договора займа, а также от кредитного договора, по которым начисление процентов осуществляется только на сумму первоначального долга;
  • важным является тот факт, что существуют два вида договора банковского вклада: договор между организацией кредитной направленности и лицом юридического характера, договор между банком и определенным физическим лицом.

В роли сторон договора обычно выступают банк, а также вкладчик.

Определение 2

Банк – это организация кредитной направленности, осуществляющая банковские операции.

Также нужно заметить, что банк, в свое время, обязан осуществлять действия на основании лицензии. А гражданин, выступающий в роли вкладчика, может быть как юридическим, так и физическим лицом.

В случае, если вкладчиком по договору банковского вклада является лицо физического характера, то договор с большей вероятностью признается публичным.

Сам банк не имеет права отказать какому-либо физическому лицу в возможности заключить соответствующий договор, он обязан обеспечить каждому вкладчику конкретную выплату одинакового размера процентов на сумму вклада, а также осуществить необходимые действия чтобы вернуть вклад вкладчику по первому требованию независимо от самого вида договора банковского вклада. Помимо этого, к отношениям по договору банковского вклада с участием лиц физического характера используются нормы Закона Российской Федерации «Об охране прав, которые имеются у самих потребителей».

Важным является и тот факт, что определенная форма договора банковского вклада – письменная, и это:

  • сберегательная книжка;
  • специальный депозитный сертификат сберегательного характера;
  • какой-либо другой банковский акт.

Несоблюдение формы письменного порядка сделки влечет недействительность (то есть своего рода ничтожность) договора банковского вклада.

Есть сразу несколько видов вклада:

  • вклад, который является срочным;
  • вклад до востребования;
  • конкретный договор о вкладе в пользу определенного третьего лица;
  • сберегательный сертификат;
  • депозит, который в свое время открывается в Банке России.

Замечание 2

Стоит отметить, что Российское законодательство не допускает прямого признания прав объектами права собственности («право на право»), в цивилистике Германии вопрос о признании обязательственного права объектом права собственности не вызывает никаких сомнений.

В той ситуации, если попросту не обращать никакого внимания на тот факт, что договор банковского вклада своими корнями уходит в договор займа, у данных сделок есть конкретный ряд различий.

Рисунок 1. Сравнительная характеристика договора займа, а также договора банковского вклада

Определенный правовые требования по какому-либо договору вклада банковского порядка входят в конкретный наследственный состав.

Важно указать, что главная особенность наследования кроется в том, что гражданин, который в свое время выступает в роли вкладчика имеет полное право составить специальное завещательное распоряжение, при этом такое распоряжение, приравнивается к нотариально удостоверенному завещанию.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Не получается написать работу самому?

Доверь это кандидату наук!

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/pravovedenie-dlja-selskohozjajstvennyh-i-veterinar/dogovory-bankovskogo-vklada-i-bankovskogo-scheta/

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Понятие, признаки и правовая природа договора банковского вклада

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

  1. Подробнее о договоре
  2. Что говорит закон?
  3. Условия
  4. Какие бывают виды
  5. Форма договора
  6. Порядок заключения
  7. Понятие и содержание договора
  8. Стороны договора банковского вклада
  9. Судебная практика
  10. Сроки договоров
  11. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
  12. Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.

Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.

То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

  • принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
  • в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
  • бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
  • выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

  • использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
  • лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

  • он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
  • может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

  • не препятствовать деятельности банка;
  • не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

  1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
  2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

  • в виде сберегательной книжки – туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
  • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;
  • выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.

Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.

После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Договор банковского вклада – это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.

В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.

То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

  1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
  2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

  • отказ от выплаты процентов банком;
  • банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
  • требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах “до востребования”.

Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/dogovor-bankovskogo/

Договор банковского вклада

Понятие, признаки и правовая природа договора банковского вклада

Определение 1

Банковский вклад – это денежные средства, переданные вкладчиком кредитной организации по договору банковского вклада согласно положениям этого договора на условиях возвратности, срочности и платности.

Определение 2

Договор банковского вклада – это договор, заключаемый между кредитной организацией и клиентом, согласно которому кредитная организация обязуется зачислять передаваемые денежные средства на банковский счет, хранить денежные средства на счете, выплачивать клиенту проценты за пользование данными денежными средствами и в оговоренный договором срок вернуть денежные средства клиенту.

Договор банковского вклада является одним из самых распространенных видов договоров, заключаемых в кредитных организациях, поскольку сберегательная функция данных учреждений является классической банковской функцией, осуществляемой большинством кредитных организаций банковской системы России.

Замечание 1

Стоит отметить, что вклад именуют депозитом в том случае, если клиент является юридическим лицом. Соответственно договор банковского вклада в данном случае называется депозитным договором.

  • Курсовая работа 400 руб.
  • Реферат 270 руб.
  • Контрольная работа 200 руб.

Договору банковского вклада присущи определенные отличительные характеристики:

  • договор банковского вклада является односторонним договором, то есть в нем прописаны обязанности только одной стороны (в данном случае кредитной организации), а другая сторона (вкладчик) имеет лишь права;
  • договор банковского вклада является возмездным договором, то есть одна сторона (в данном случае клиент) должна получить плату за исполнение своих обязанностей (плату за переданные кредитной организации денежные средства);
  • договор банковского вклада заключается в момент передачи вкладчиком денежной суммы кредитной организации;

Замечание 2

Для сравнения: с юридической точки зрения договор банковского счета считается заключенным с момента подписания руководителем кредитной организации заявления клиента на открытие банковского счета.

  • договор банковского вклада заключается по волеизъявлению клиента;
  • депозитный договор, в отличие от договора банковского вклада, заключенного между кредитной организацией и физическим лицом, не является публичным, то есть кредитная организация может отказать юридическому лицу в заключении такого договора;
  • договор банковского вклада может быть заключен только в уполномоченных на это кредитных организациях. Например, банки имеют право привлекать денежные средства клиентов во вклады лишь по истечении двух лет после их регистрации. В определенных случаях, разрешенных банковским законодательством, банки могут получить это право в более ранние сроки.

Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются кредитная организация и вкладчик. Таким образом, договор банковского вклада является двусторонней сделкой, оформляемой, как правило, в письменной форме.

Замечание 3

Однако банковский вклад не обязательно оформляется в письменной форме. В последнее время появился такой банковский продукт как онлайн-вклады, не требующие от вкладчика личного посещения банка. Вклады открываются через личный кабинет клиента банка (разумеется, вкладчик уже должен быть клиентом).

Поскольку договор банковского вклада в обязательном порядке должен быть подписан сторонами, договор онлайн-вклада подписывается электронно-цифровыми подписями, которые приравниваются к собственноручным подписям (в дальнейшем при возникновении необходимости можно забрать бумажную копию договора вклада в офисе кредитной организации).

Несмотря на наименование договора, на стороне кредитной организации могут выступать не только банки, но и небанковские кредитные организации, обладающие правом на привлечение денежных средств от клиентов во вклады.

Для осуществления вкладных операций кредитной организации необходима лицензия Банка России.

На стороне клиента может выступать физическое или юридическое лицо как резидент, так и нерезидент, которое нуждается в сохранении и приумножении своих денежных сбережений.

договора банковского вклада

и требования договора банковского вклада в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству. Поэтому несоблюдение формы договора не является основанием для признания его недействительным.

Говоря о содержании договора банковского вклада, отметим, что в нем прописаны обязанности кредитной организации по хранению денежных средств вкладчика, начислению и уплате процентов по вкладу, обеспечению его возврата и выдаче суммы вклада по требованию вкладчика, сохранению банковской тайны и т.д.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/dogovor_bankovskogo_vklada/

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: