Несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства

Содержание
  1. 11 причин, по которым кредитный договор признается недействительным
  2. Недействителен целиком
  3. Недействителен частично
  4. Последствия
  5. История заемщика
  6. Распространенные нарушения в кредитном договоре – вопросы к юристам
  7. Самые частые нарушения кредитных договоров
  8. Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах
  9. Распространенные нарушения в кредитных договорах банков
  10. Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными
  11. Страхование жизни как условие заключения договора
  12. Комиссии за услуги банка
  13. Изменение процентной ставки в одностороннем порядке
  14. Штрафы больше суммы нарушения
  15. Банк не известил об уступке прав требования
  16. Условия досрочного погашения
  17. Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре
  18. Выводы
  19. Какие условия кредитного договора являются незаконными?
  20. Юридические нюансы сделки
  21. Незаконные условия кредитования
  22. Изменение действующих условий сделки в одностороннем порядке
  23. Комиссионные платежи
  24. Штрафные санкции
  25. Вас также может заинтересовать:

11 причин, по которым кредитный договор признается недействительным

Несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства

Оформляя кредит, многие заемщики не предполагают, что кредитный договор может включать пункты, противоречащие законодательству. При выявлении неприемлемых условий большинство клиентов не отстаивают свои права и выплачивают займ в соответствии с подписанным соглашением. Но и после подписания договора вы можете признать его ничтожным!

Недействителен целиком

Кредитный договор могут признать недействительным полностью при наличии или отсутствии различных обстоятельств. Соглашение о выдаче и условиях займа должно быть заключено в письменной форме. Только при этом условии договор будет действителен. Никаких устных договоренностей быть не может.

Основными причинами абсолютной ничтожности договора являются особые обстоятельства, предусмотренные законодательством. А именно:

1. Заключение договора с несовершеннолетним гражданином (до 14 лет) или недееспособным лицом с психическими отклонениями. Ни одно соглашение не может быть заключено с человеком, не способным ответить за свои действия.

2. Договор не признают действительным, если будет доказан факт подписания документов под угрозой применения насилия, либо при причинении вреда. Также можно оспорить соглашение, если заемщика ввели в заблуждение.

3. Беспомощное состояние, которое намеренно использовали при заключении договора, может послужить причиной его недействительности. Если документы подписаны против воли человека и под влиянием каких-либо неблагоприятных обстоятельств, вы можете оспорить соглашение.

4. Кредитор не имеет права оформлять кредитные продукты. Вы узнали, что у банка или финансовой организации нет соответствующей лицензии? Смело расторгайте договор!

5. Кабальность сделки. При выявлении в бумагах условий, противоречащих рекомендательным требованиям Центрального Банка России или являющимися заведомо неподъемными для клиента, кредитный договор может быть признан недействительным.

Для установки недействительности договора заинтересованное лицо должно огласить причины. Процедура признания соглашения недействительным проводится через суд или контролирующие органы.

Недействителен частично

Совсем необязательно признавать договор полностью недействительным. Нередко в кредитных соглашениях ничтожными признаются лишь некоторые пункты. Заинтересованная сторона может доказать незаконность условий и настоять на исключении неприемлемых частей. Если же финансовая организация отказывается от изменения пунктов, договор признается полностью недействительным.

Роспотребнадзор совместно с Верховным Судом РФ разработали условный список условий, которые можно исключить из соглашения без изменения остальных пунктов. А именно:

1. Невозможность досрочного погашения долга. Заемщик имеет право уведомить кредитора за оговоренный срок о намерении досрочно и полностью погасить заимствование.

2. Взимание штрафов или комиссии при досрочном погашении. Вы имеете право погашать кредит досрочно, не уведомляя финансовую организацию. А значит, вы не обязаны оплачивать штрафы. Увидели подобный пункт? Смело требуйте устранения данной части договора.

3. Изменение схемы распределения поступившего взноса по кредиту. Важно, чтобы при недостаточной сумме, внесенной заемщиком, погашалось тело кредита, а не покрывались пени или штрафы.

4. Обязательное оформление страхового полиса здоровья и жизни заемщика. Клиент кредитной организации не обязан оформлять страховку и банк не имеет права навязывать услугу.

5. Вне зависимости от того, имеет банк собственную страховую компанию или сотрудничает со сторонней организацией, в договоре не может указываться наименование страховщика, к которому должен обратиться заемщик.

6. Невыгодные условия. Любые пункты, ставящие клиента кредитора в заведомо невыгодное положение, могут быть аннулированы.

Последствия

Любое кредитное соглашение представляет собой гражданско-правовую сделку. В соответствии со Статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не может повлечь за собой никаких последствий, за исключением наступающих по причине ее недействительности. При признании договора недействительным полностью, он перестанет иметь юридическую силу с даты его заключения.

Если кредитная сделка больше не может быть действительной, банк и заемщик должны вернуть друг другу все материальные блага. Клиент должен погасить тело кредита. Банк обязан возвратить заемщику проценты, полученные за время действия соглашения.

При признании недействительными одного или нескольких пунктов договора, сделка продолжает действовать. Но! Если условия влияли на материальные отношения, обе стороны должны вернуть блага друг другу.

В таком случае клиенту стоит быть готовым к тому, что банк потребует возврат процентов в связи с неосновательным обогащением.

Нередко кредитор требует возврата сразу всей суммы, что для большинства заемщиков становится нерешаемой проблемой.

История заемщика

На практике существует множество примеров, когда кредитные договоры аннулировались по самым разным причинам. Давайте рассмотрим историю одного заемщика по имени Николай Александрович.

Гражданин оформил кредит, вносил взносы исправно и без задержек. После повышения по службе у Николая Александровича появилась возможность погасить долг досрочно. Он уведомил банк о своем желании.

Рассмотрев уведомление, банк решил потребовать от клиента дополнительную комиссию за досрочный возврат заимствования. Условие, выдвинутое кредитором, не может быть исполнено по закону.

Николай Александрович потребовал устранить недействительный пункт договора и оплатил кредит без дополнительных выплат.

Если клиент уплатит комиссию и узнает о противоречиях договора после его закрытия, он может обратиться к кредитору с претензией. Навряд ли банк вернет выплаченную заемщиком комиссию, поэтому дело может дойти до суда. В большинстве случаев вопрос решается быстро и в пользу заемщика. После решения суда кредитор не сможет отказать клиенту в возврате денежных средств.

Никто не обязан соглашаться с незаконными условиями кредитного договора. Если вы подписали соглашение, а после заметили противоречащий пункт, смело отстаивайте свои права!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/dengi_tam/11-prichin-po-kotorym-kreditnyi-dogovor-priznaetsia-nedeistvitelnym-5cde936bfb990000b394a484

Распространенные нарушения в кредитном договоре – вопросы к юристам

Несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.

вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.

как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.

    29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения.

Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.

Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.

    Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.

    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.

    Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

    Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

    Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.

  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.

    Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.

  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Советы и рекомендации

Источник: https://sssr2.ru/kredit/narusheniya-v-kreditnom-dogovore.html

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства

Кредитный договор — это официальный документ, заключенный клиентом с финансовым учреждением, которое предоставляет взаймы денежные средства.

В договоре указываются обязанности и права сторон, рассматриваются финансовые нюансы сделки и условия штрафных санкций.

После подписания документов стороны обязуются придерживаться согласованных параметров сделки. При этом некоторые пункты договора могут быть незаконными.

Кредитор обычно сталкивается с обширным перечнем законодательных ограничений, защищающих права заемщика. Чтобы обойти действующие жесткие условия, прописанные в нормативных правовых актах, сотрудники юридических отделов крупных коммерческих банков и микрофинансовых организаций умышленно вносят в договор значительные правки.

Юридические нюансы сделки

Если финансовое учреждение наотрез отказывается заключать с клиентом сделку по типовому договору, следует обсудить каждый пункт будущего соглашения, который кредитор пытается изменить.

Высококвалифицированные независимые консультанты, имеющие опыт составления и анализа финансовой документации, отыщут незаконные или полулегальные требования, которые финансовое учреждение умышленно указывает в соглашении с клиентом.

Условия составления всех кредитных договоров без исключения регулируются:

  1. Гражданским кодексом.
  2. Законами об обороте электронной документации, которая используется в сфере онлайн-кредитования.
  3. Нормативными правовыми актами, отвечающими за защиту прав потребителей.
  4. Законодательством в сфере банковской деятельности.
  5. Постановлениями Центрального банка.
  6. Рекомендациями от Ассоциации коммерческих банков.

Отдельные законы касаются конкретных видов кредитов. Например, здесь указываются нормы для потребительского, ипотечного и ломбардного кредитования.

На протяжении нескольких лет продолжается разработка целого комплекса законов, которые предназначены для регулирования процесса микрокредитования.

Сейчас многие микрофинансовые организации работают исключительно в рамках закона о микрофинансовой деятельности.

Отдельное внимание заслуживают законы о кредитной кооперации и деятельности коллекторов. Последний из перечисленных нормативных правовых актов был принят под давлением общественности после нескольких резонансных случаев вымогания долгов сотрудниками коллекторских компаний, нанятых кредиторами для принудительного взыскания задолженностей.

С юридической точки зрения подписанный сторонами договор — это основной документ, официально регулирующий сделку. Любые устные соглашения будут игнорироваться на этапе судебного разбирательства. Во время возникновения спорных ситуаций оценивается в первую очередь выполнение сторонами условий договора.

Незаконные условия кредитования

Нелегальными условиями сделки, которые кредитор может использовать во время заключения договора, считаются любые требования, противоречащие действующему законодательству.

Если конкретные параметры договора можно поставить под сомнение, заемщик имеет право оспорить в суде подписание документа, настаивая на аннуляции сделки. Чтобы избавиться от риска возникновения спорных ситуаций, придется уделить немного времени на изучение договора.

Привлечение профессионалов, отлично разбирающихся в юриспруденции, позволит тщательно проверить соглашение.

Наиболее распространенные и популярные уловки финансовых учреждений:

  • Использование страхования жизни заемщика в качестве обязательного условия для заключения кредитного договора.
  • Одностороннее изменение условий сделки без согласования с клиентом.
  • Нерациональные условия наложения санкций, в том числе умышленно завышенный размер штрафов.
  • Отказ от фиксированной процентной ставки.
  • Завышенная комиссия за основные и дополнительные услуги.
  • Отсутствие уведомлений от кредитора о выполненной уступке прав требования.
  • Игнорирование финансовым учреждением условий возникновения технической просрочки.
  • Ужесточенные условия досрочного погашения долгового обязательства.
  • Навязывание бесполезных платных или условно бесплатных услуг.

Некоторые из полулегальных условий сотрудничества позволяют кредитным организациям повысить свою прибыль.

Поскольку использование запрещенных штрафов и прочих методов финансового воздействия на заемщика официально запрещено, подобные учреждения ищут доступные методы обхода законодательства.

Например, безобидные на первый взгляд условия кредитного договора на самом деле могут иметь двойное дно.

Законами регулируются только общие правила составления кредитного договора, но государство не предоставляет детализированный образец подобного документа.

Кредиторы имеют полное право самостоятельно разработать соглашение с учетом созданной в стране правовой основы.

Опытный юрист, хорошо знакомый с процедурой заключения договорных отношений между сторонами в сфере кредитования, без особых проблем отыщет лазейки, позволяющие обойти действующие законодательные ограничения.

В процессе целевого и обеспеченного финансирования получение страхового полиса является обязательным условием заключения выгодного договора.

Речь идет исключительно о страховании имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога или получает взаймы. Страховка позволит погасить кредит в случае серьезного повреждения подобной собственности.

Если речь заходит об ипотеке, застраховать придется недвижимость, в случае автокредитования — полученное взаймы транспортное средство.

Причины навязывания страхового полиса:

  1. Снижение риска невыплаты заемщиком кредита.
  2. Получение кредитором и страховой компанией дополнительной прибыли.
  3. Возмещение страховой компанией долга при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Сопутствующие виды страхования обычно заемщику не нужны, ведь они используются исключительно для снижения рисков, с которым сталкивается кредитор. К тому же финансовые учреждения неплохо зарабатывают на оформлении страховых полисов. Для этого ими открываются собственные отделы страхования или заключаются партнерские договорённости с крупными страховыми компаниями.

Необязательным считается страхование:

  1. Жизни и здоровья каждого заемщика. Обычно требуется в случае заключения долгосрочных сделок.
  2. Ответственности клиента. Позволяет снизить риск просрочки регулярных выплат.
  3. Имущества, не принимающего участие в процессе кредитования.
  4. Жизни и здоровья членов семьи заемщика.

Отказ от страхования на этапе ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования может привести к серьезным финансовым трудностям, если рассматриваемое имущество будет сильно повреждено в результате несчастного случая. Сопутствующие виды страхования будут абсолютно бесполезными для заемщика, поскольку они принесут выгоду только кредитору, который получит компенсацию даже в том случае, если клиент не нарушит условия договора.

Навязывание страхования жизни не является запрещенным приемом на этапе заключения кредитного договора, но наличие подобной дополнительной услуги обычно отпугивает потенциальных клиентов. Чтобы повысить спрос на свои продукты, финансовые учреждения скрывают факт наличия требований касательно программы страхования жизни и ответственности каждого заемщика.

Изменение действующих условий сделки в одностороннем порядке

Для заемщика и кредитора безопасной считается фиксированная ставка по кредиту. Во время финансового кризиса многие компании воспользовались лазейкой в документации, позволяющей повысить ставки в результате роста инфляции и ухудшения экономической ситуации. В результате пострадали сотни тысяч заемщиков, финансовая нагрузка на которых значительно повысилась.

Комиссионные платежи

Коммерческие банки обычно берут несколько типов комиссионных выплат за предоставление тех или иных услуг. Размер подобных платежей прописывается в договоре. Прежде чем приступить к сотрудничеству, клиент может ознакомиться с действующей тарифной политикой на сайте или в офисе финансового учреждения.

Кредитор может потребовать выплату комиссии за:

  1. Рассмотрение заявки.
  2. Ведение расчетного счета клиента.
  3. Выпуск кредитной карты.
  4. Оформление договора и выдачу кредита.
  5. Осуществление транзакций, включая перевод, снятие и обмен валюты.
  6. Досрочное погашение действующего долгового обязательства.
  7. Внесение регулярных платежей.
  8. Предоставление клиенту статистической и аналитической информации.
  9. Выдачу справок и прочих документов.
  10. Скоринг и предоставление кредитной истории.

Большинство из перечисленных видов услуг, для получения которых требуются комиссионные платежи, абсолютно бесполезны для заемщика. Их оплата необоснованна, поскольку кредитор не тратит ресурсы на предоставление подобных сервисов.

Рассмотрение заявки, выпуск карты, оформление договора — это те услуги, которые финансовое учреждение в любом случае обязано предложить потенциальному клиенту.

Некоторые комиссионные выплаты вовсе запрещены, например, оплата досрочного погашения задолженности.

Солидные финансовые учреждения, которые заботятся о своем имидже, делая ставку на проведение активной маркетинговой кампании, отказываются от комиссионных платежей, способных отпугнуть клиентов.

Другие кредиторы поступают хитрее, объединяя различные виды комиссий или включая их сумму в процентную ставку.

Потенциальный заемщик имеет право немедленно отказаться от заключения договора, в котором прописаны необоснованные комиссии.

Штрафные санкции

В кредитном договоре прописываются наказания, которые кредитор может использовать, если заемщик нарушил условия сделки. Обычно перечень санкций небольшой, но список провинностей, за которые клиент может поплатиться, чрезвычайно обширен.

Если за просрочку и отказ от внесения комиссионных платежей недобросовестный заемщик действительно заслуживает финансовое наказание, то санкции за преждевременное внесение денежных средств, неиспользование кредитного лимита и досрочное погашение действующего долгового обязательства выглядят абсурдно.

Максимальный и минимальный уровень штрафов не регламентирован законом. Размер подобных платежей всегда зависит от рыночных условий и тарифной политики кредитора.

Иногда даже незначительная ошибка может стоить заемщику нервов, времени и сбережений. Например, один из излюбленных штрафов финансовых учреждений связан с технической просрочкой.

Суть подобной уловки заключается в информировании клиента о просроченном долге через несколько лет после его появления.

Заемщик, осуществляя последний регулярный платеж, может случайно недоплатить небольшую сумму. В течение срока исковой давности (не более трех лет) кредитор не сообщает о наличии задолженности.

Лишь через 25–30 месяцев начнутся звонки от представителей финансового учреждения, но сумма долга на этот момент уже будет огромной. Примерно такой же механизм действия связан с картами, на которых активирована услуга овердрафта.

Вот только владелец дебетового платежного инструмента может даже не подозревать о возникновении долгового обязательства.

Для защиты заемщиков законом был урегулирован размер максимального годового штрафа, который сейчас составляет не более 20% годовых. В перерасчёте на проценты эта сумма составляет около 0,1% в день. Ставка высчитывается от размера просроченной задолженности. Огромные штрафы начисляются только в случае договоров, заключенных до вступления в силу новых нормативных правовых актов.

Официально запрещены также любые штрафы и комиссии за досрочное погашение, но допускается использование моратория сроком в несколько месяцев.

Если клиент проявляет твердое желание погасить кредит раньше согласованного в договоре срока, ему достаточно лишь предупредить сотрудников финансового учреждения о своем решении, примерно за 30 дней до момента внесения денежных средств на указанный в договоре расчетный счет организации.

Тщательное изучение договора поможет заемщику избавиться от многочисленных проблем, которые возникают в процессе кредитования. На этапе непосредственного оформления кредитного договора заемщику придется внимательно изучить документ от корочки до корочки.

Иногда ушлые юристы так формулируют отдельные тезисы и целые разделы соглашения, что заемщик при малейшей оплошности сталкивается со значительными штрафами и риском потери личного имущества. Найти подобные белые пятна в документе сможет только опытный юрист.

Вас также может заинтересовать:

Отказано в кредите: взгляд юриста

Как правило, банки не раскрывают причины отказа в кредитовании. В статье рассмотрены шесть причин отказа, даны рекомендации пок их исправлению. Предлагаются три банка, в которых легче получить кредит без отказа.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Источник: https://creditar.ru/credits/kakie-usloviya-kreditnogo-dogovora-yavlyayutsya-nezakonnymi

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: