Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого

Содержание
  1. Коллективное страхование: что это такое, как отказаться и вернуть деньги за страховку, заявление
  2. Что собой представляет коллективное страхование и как оно работает
  3. Права и обязанности сторон по договору коллективной страховки
  4. Можно ли отказаться от коллективного страхового полиса и вернуть деньги
  5. При взятии кредита
  6. В «период охлаждения»
  7. При досрочном и плановом погашении
  8. Как составить заявление об отказе от коллективного страхования
  9. Особенности возврата денег через признание договора недействительным
  10. Что делать, если пришел отказ о возврате денежных средств
  11. Когда страховой договор можно считать расторгнутым
  12. Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков
  13. Доказательства совершения правонарушения
  14. Мнение судей по вопросу принуждения к заключению договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков
  15. Коллективное страхование. Что это?
  16. Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?
  17. Банк, страховая компания и заемщик
  18. Современный договор коллективного страхования
  19. Что дает договор коллективного страхования?
  20. Что должен знать заемщик?
  21. Индивидуальная страховка против коллективного страхования заемщиков
  22. Начну с индивидуальных договоров страхования
  23. Как расторгнуть такой договор без суда
  24. Если заемщик пропустил срок расторжения договора страхования
  25. Теперь коллективная страховка — что это за хрень такая

Коллективное страхование: что это такое, как отказаться и вернуть деньги за страховку, заявление

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого

Обычные граждане обращаются в банки за ссудой на различные нужды.

При оформлении кредита банковский работник всегда предлагает оформить ту или иную страховку, для обеспечения защиты рисков банка, а также кредитоспособности заёмщика. За страховку надо заплатить дополнительные средства.

Перед походом за оформлением кредитного соглашения стоит разобраться, что это за страховка. И выгодно ли заемщику коллективное страхование от несчастных случаев.

Что собой представляет коллективное страхование и как оно работает

Коллективный договор страхования заёмщиков – это документ, регламентирующий выполнение всех прописанных условий, страховщиком выступает сторонняя страховая компания или дочерняя организация банка, гарантирующая, что при наступлении страхового случая заемные средства будут погашены, то есть, тем самым, избавляя заемщика от финансовой нагрузки в трудный период.

При коллективном страховании работодатель может застраховать своих подчиненных, выступая страхователем.

Банк предлагает оформить соглашение на весь срок кредитования, для того чтобы обеспечить себе возврат полного объема ранее предоставленных средств. Программы страховки могут быть разными это и страховка жизни и здоровья заемщика, а также страховка от потери работы.

Схема работы коллективной защиты такова: банк заранее уже заключил соглашение со страховой компанией, либо имеет в своей корпорации дочернюю страховую компанию, например «ВТБ Страхование» предлагает оформить коллективное страхование ВТБ.

Затем банки предлагают оформить договор коллективного страхования и в рамках потребительского кредитования.

Отличие от индивидуального – выгодоприобретателем становится не клиент, а банк.

Заёмщик при коллективном страховании жизни, либо по другому риску, не может сам выбрать срок страховки, не может выбрать по своему усмотрению страховщика, а также не имеет возможности менять условия соглашения.

Страховка по кредиту предполагает, что застраховать можно свою ответственность за несвоевременно погашенный долг, это значит, что выгодоприобретателем будет выступать банк, либо же страхование незакрытого кредита, возмещение получит сам застрахованный.

Права и обязанности сторон по договору коллективной страховки

При заключении соглашения лежит принцип добровольности. При оформлении кредита вы вправе отказаться от получения страхового полиса, и, не переплачивать при этом банку. Отказ не влечет за собой автоматического отказа по кредиту. Но часто банки либо увеличивают процентную ставку по предоставлению кредита без страховки, либо и вовсе отказывая в предоставлении ссуды.

Поэтому при обращении в финансовые организации внимательно читайте документы до подписания и даже до оформления. Чтобы обезопасить себя от «навязанных» услуг банков.

Сейчас банки образовывают свои дочерние страховые компании, во избежание мошенничества со стороны недобросовестных сторонних страховых организаций. Здесь важно помнить о том, что заёмщик имеет право выбирать любую другую компанию, но заключать соглашение только на условиях, которые не противоречат условиям банка.

Важно помнить, что после подписания соглашения коллективного страхования заемщик уже не сможет менять условия, прописанные в соглашении. Но имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения.

Со своей стороны банк гарантирует, что соглашение будет заключено в рамках закона. При обращении в течение 14 дней выплатит страховую премию при отказе от страхования. При наступлении страхового случая примет все документы на рассмотрение, в установленные сроки произведет выплату по риску.

Можно ли отказаться от коллективного страхового полиса и вернуть деньги

Принуждение к заключению страхового соглашения противозаконно. Это нарушает нормы законодательства. Поэтому необходимо внимательно разобраться с документацией перед выбором кредитного продукта.

При взятии кредита

Каждый человек, перед тем как оформить кредит, имеет право ознакомиться с условиями соглашения не только по кредиту, но и с договором страхования.

Если какие-либо условия получения страхового полиса не устроили, то у вас есть право отказаться от получения такой услуги банка. При этом отказ не может влиять на решение при выдаче займа.

К тому же даже после заключения соглашения, есть способы расторгнуть акцепт о страховании на законных основаниях без обращения в суд.

В «период охлаждения»

Период охлаждения – временной промежуток в течение которого у человека есть возможность «передумать» и отказаться от договора страхования.

В течение 14 дней с момента заключения, согласно закона «О страховании», имеете право отказаться от страховки, вернув при этом в полном объеме деньги за взнос.

Повышение же процентной ставки со стороны банка, как правило, не предусмотрено.

Но в некоторых соглашениях сразу прописан момент отказа от страховки в части возможного повышения процентной ставки со стороны банка либо в одностороннем порядке, либо путем перезаключения договора кредитования.

Таким образом, денежные средства вернуть можно, но если наступил страховой случай в эти 14 дней, то деньги за взнос возвращены страховой компанией не будут.

При досрочном и плановом погашении

Возникают логичные вопросы при досрочном погашении кредита, есть ли шанс вернуть деньги за полис. Такая вероятность есть у клиента, если в соглашении не прописаны иные условия возврата. При досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии за оставшийся период.

Например, срок кредита был 3 года, полное погашение произошло за 1 год, то есть за 2 оставшихся года можно вернуть взнос. Если сумма в соглашении твердая, это значит, что страховщик определил предел своей ответственности, сумма может быть и не равна сумме задолженности.

Поэтому выплата в случае досрочного погашения будет исходя из этой суммы, за минусом периода в котором осуществлялось страхование.

Случается такое, что сумма страхового возмещения в соглашении равна сумме задолженности, то есть сумме оставшегося долга, в таком случае выплата будет производиться пропорционально затраченному сроку погашения, чем позднее гасите кредит, тем меньше страховая сумма к получению.

Если кредит был погашен полностью, то, как правило, и договор страхования истек. Поэтому возврат денежных средств не возможен.

Волеизъявление клиента в части отказа от страховки должно быть оформлено в письменной форме с соблюдением всех норм законодательства, а также условий банка. Письменная форма, как правило, уже есть в банках стандартная.

Как составить заявление об отказе от коллективного страхования

В течение 14 дней для отказа от страхования необходимо обратиться в финансовую организацию для написания заявления. Обращаемся именно в ту компанию, с которой был заключен договор.

Если стороны соглашения заёмщик и страховая компания, то заявление необходимо написать именно страховщику.

Если же в договоре выгодоприобретателем заявлен банк, то и обращение свое мы также оставляем банку. (образец)

В разных банках различные условия возврата по заявлению. Например, банк «Русьфинансбанк» сотрудничает со многими страховыми компаниями, и для написания заявления потребуется договор страхования. В заявлении указывается имя страховщика и требования о возврате денежных средств.

Страховая компания «ВТБ Страхование», аккредитованная банком ВТБ, предлагает своим клиентам написать заявление в течение «периода» охлаждения, и ответ получить уже через 10 дней. Подать такое заявление можно, отправив его по почте, либо же лично обратиться в страховую компанию. Образец заявления можно скачать здесь.

А например «Россельхозбанк» сотрудничает с аккредитованной им страховой компанией «РСХБ Страхование». Поэтому заявление отказа от страхования пишем именно ей. Страховая обещает вернуть денежные средства за десять дней, но только если заявление было написано в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

Для обращения клиенту понадобятся:

  • паспорт;
  • договор страхования;
  • кредитный договор, если на него ссылается договор страхования;
  • банковские реквизиты для возврата суммы страховки.

При отправке почтой набор документов тот же самый, но предоставляются копии документов, оригиналы отправлять не нужно. Но по запросу банка или страховой организации они должны будут предоставлены для сверки, если данное требование возможно осуществить.

Особенности возврата денег через признание договора недействительным

Вернуть деньги после подписания соглашения о коллективном страховании и после того как прошел «период охлаждения» возможно в досудебном и в судебном порядке. В досудебном порядке клиент пишет заявление в банк или страховую компанию с просьбой вернуть затраченные средства. Но зачастую из банка и страховой может прийти отказ о выплате страховой премии.

В случае злостного нарушения со стороны банка, договор можно признать недействительным. В соглашении не была указана сумма страхования, в таком случае можно обратиться с иском о признании страховки недействительной. Таким образом вернуть излишне потраченные деньги. Здесь не следует путать такие понятия как недействительность договора и расторжение договора.

Договор можно признать недействительным, если в тексте идет нарушение существенных условий договора. Например, страховщик прописал, что в случае просрочки через 30 дней закончиться действие страховки.

Или клиент вовремя не сообщил о наступлении страхового случая, а может клиент решил досрочно расторгнуть договор страхования, и в тексте прописано, что клиент не имеет на это право. Такие пункты являются незаконными и нарушающими права потребителей.

Поэтому в этих случаях можно признать договор недействительным.

Что делать, если пришел отказ о возврате денежных средств

Клиент добросовестно отправил заявление, но в ответ пришёл отказ. Что же можно придумать в этом случае, как аннулировать кредитное соглашение и отказаться от программы коллективного страхования, и как вернуть деньги?

Составляем исковое заявление в судебные органы и прикладываем отказ страховой к иску. Собираем доказательства и обоснования наших требований. Когда заявление подано, тогда уже ждем решение суда.

Важно понимать, что решение суда одной инстанции не является окончательным и в случае несогласия можно подать иск в вышестоящую инстанцию. Обязательно описывать что пункты, прописанные в условиях, нарушают ст.16 «Закона о защите прав потребителей», а именно условия которые ущемляют права потребителей. Только в таком случае можно отсудить собственные средства.

Когда страховой договор можно считать расторгнутым

После того как потребитель разобрался с тем, как расторгнуть договор страхования, и написал заявление от отказа страхования по коллективной схеме, важно определить, с какого момента договор прекращает свое действие.

Соглашение расторгается с момента подачи заявления об отказе потребителя в офис страховой компании и этот вариант самый лучший, в этом случае клиент получает отметку о принятии моментально. Либо считается ото дня отправления почтой страховщику.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/kollektivnoe-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/kollektivnoe-strahovanie-chto-eto-takoe-kak-otkazatsia-i-vernut-dengi-za-strahovku-zaiavlenie-5daf126235ca3100af455b95

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого

Представители ФАС в рассматриваемом Решении обсуждали вопрос о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Что понимается под этим договором? Обратимся к нормам законодательства.
В соответствии с п. 1 ст.

934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

На практике такие договоры заключаются при получении банковского кредита заемщиком между аккредитованной страховой организацией и банком. Механизмы реализации этого положения в кредитном договоре могут иметь некоторые различия.

Как вариант широко распространена практика, когда в кредитный договор включается дополнительное условие на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику за весь срок кредитования, с включением суммы оплаты в сумму выдаваемого кредита.
Согласно п. 2 ст.

934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Вот именно по данному вопросу и возникают разногласия между потенциальным заемщиком и кредитной организацией: одобрение кредита напрямую зависит от согласия клиента подписать договор коллективного страхования заемщиков.

Понятно, что такая ситуация, а именно предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования, ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”.

Как отмечает ФАС, клиенты в этом случае могут жаловаться в Роспотребнадзор.

Представители ФАС ответили на вопрос, может ли клиент в данном случае сам выбрать страховую компанию.

Поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Доказательства совершения правонарушения

В разрезе интересов страховых компаний важным моментом являются доказательства совершения кредитной организацией указанных нарушений. Такими обстоятельствами, по мнению представителей ФАС, могут быть:

  • включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
  • переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.

В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:

  • статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
  • статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
  • наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.

Обратите внимание! Навязывание подключения к программе коллективного страхования может быть квалифицировано в качестве нарушения пп. 3 и 5 п. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.

2006 N 135-ФЗ “О защите конкуренции” (далее – Федеральный закон N 135-ФЗ), при этом возбуждение дела о нарушении антимонопольного законодательства в отношении доминирующей на рынке кредитной организации невозможно без выдачи предупреждения, предусмотренного ст. 39.1 Федерального закона N 135-ФЗ.

При отсутствии доминирующего положения кредитной организации подобные действия могут быть квалифицированы в качестве нарушения антимонопольного законодательства исключительно в том случае, если они являются результатом соглашения между кредитной и страховой организациями.

В связи с тем что кредитная и страховая организации не являются конкурентами, к соглашениям данных хозяйствующих субъектов невозможно применение п. 1 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ, а их согласованные действия не могут быть квалифицированы в качестве нарушения ст. 11.1 Федерального закона N 135-ФЗ.

Соглашение между кредитной и страховой организациями, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, может быть признано допустимым и не нарушающим п. 4 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ только при условии, что оно соответствует критериям допустимости, предусмотренным п. 1 ст. 13 Федерального закона N 135-ФЗ.

Представители ФАС приходят к выводу, что при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организаций) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.

При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:

  • отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения, что банк обязуется не обусловливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
  • если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.

В то же время, по мнению ФАС, наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организациями может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору. В этом случае надо подтвердить данную устную договоренность.

Страховым организациям будет интересно, что в качестве такого доказательства, по мнению ФАС, может выступать, в частности, письменная и электронная переписка между кредитной и страховой организациями. При этом не могут являться прямым доказательством устной договоренности между этими организациями следующие обстоятельства:

  • статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе страхования коллективного страхования заемщиков;
  • статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
  • наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организаций, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования;
  • переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.

При наличии у ФАС документов, свидетельствующих об устной договоренности между кредитной и страховой организациями о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, такая договоренность должна быть квалифицирована в качестве антиконкурентного соглашения, запрещенного п. 4 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ. При этом такое соглашение не может быть признано допустимым по п. 1 ст. 13 Федерального закона N 135-ФЗ, поскольку страховые компании, не заключившие коллективных договоров страхования заемщиков, отстранены от участия в страховании.

Заметим, что изложенные выводы о квалификации действий кредитных и страховых организаций были сделаны ФАС и, по ее мнению, они распространяются не только на договоры коллективного страхования заемщиков, но и на иные договоры между кредитной и страховой организациями, определяющие порядок организации страхования жизни и здоровья заемщиков и иные условия взаимодействия сторон в рамках подключения к программе коллективного страхования заемщиков, то есть определяющие порядок заключения договоров коллективного страхования в будущем.

Мнение судей по вопросу принуждения к заключению договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков

Банки, не согласные с мнением Роспотребнадзора, который при проведении проверок соблюдения кредитными организациями законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг накладывает штрафы в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ, обращаются в суд.

При этом, например, банкам выдаются еще и предписания об исключении из типовых кредитных договоров с заемщиками условий, ущемляющих права потребителя, о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.

Суды, проанализировав действующее законодательство, приходят к выводу, что нормами гл. 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

С учетом фактических обстоятельств рассматриваемых дел суды приходят к выводу, что со стороны банков имеет место навязывание услуги страхования при выдаче кредита.

Соответственно, суды поддерживают решения Роспотребнадзора, который обоснованно расценивает условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, как противоречащее гражданскому законодательству и ущемляющее права потребителя. Что касается вынесенных предписаний об исключении подобных пунктов кредитного договора из типовых форм, суды считают, что такие предписания не противоречат действующему законодательству и не нарушают права и законные интересы банков в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

К данным выводам пришли судьи в следующих Постановлениях:

  • Постановлении ФАС ВСО от 03.02.2011 N А33-7434/2010;

Источник: http://www.strahyi.ru/material/dogovor-kollektivnoe-strahovanie-zhizni-zdorovya

Коллективное страхование. Что это?

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов.

Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ.

Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон.

В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией.

В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом.

Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е.

в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита.

Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

  • Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
  • Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику.

Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать.

Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует период охлаждения, введённый в 2016 году ЦБ РФ.

И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку.

Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

  • выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
  • срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
  • страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
  • обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным.

Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции.

И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами.

Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими.

А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается.

Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору.

Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия.

Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде).

Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека.

Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников.

Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

  • это страхование – добровольное;
  • сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
  • страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
  • страховка должна быть оформлена отдельным договором;
  • клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена.

Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Источник: https://privatbankrf.ru/strahovanie/kollektivnoe-strahovanie-chto-eto.html

Индивидуальная страховка против коллективного страхования заемщиков

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого

Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.

Области тьмы — это знания заемщиков о коллективной страховке.

Начну с индивидуальных договоров страхования

Это сделка, ее заключают две стороны:

  • страховая компания (страховщик) и
  • заемщик кредита (страхователь).

Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.

Что за условия он содержит? Тут как-бы должно быть понятно. Но, я перечислю.

  1. Страхователь-заемщик платит СК деньги (страховую премию);
  2. Страховщик (СК) страхует определенные риски заемщика: жизнь, здоровье, потеря работы;
  3. Договор страхования устанавливает срок действия и параметры, по которым СК будет определять, подпадает ваш случай под страховой или нет;
  4. Если наступит страховой случай, который определен договором, страховая компания выплатит заемщику, родственникам либо банку страховую сумму.

Понимаете, да? Если с заемщиком случится что-то непоправимое, страховая погасит его долг. Посыл вполне логичный и выгодный за одним исключением. Из всех договоров на деле выстреливают не более 10 %. Остальные 90 % страхователей тратят свои деньги впустую, но с гарантией.

В такой ситуации заемщики должны радоваться — все живы, здоровы, за погашение кредита чужими деньгами не пришлось расплачиваться жизнью или здоровьем. Это же хорошо, согласны?

Так что, страховка в целом полезная штука. Проблема в ее цене, она охренеть как сильно и неоправданно завышена. Вот в чем корень зла. Именно это обстоятельство и угнетает заемщиков, они перестают думать о пользе и в разгневанных головах оседает только одна мысль: банк и СК их нагрели на дополнительную крупную сумму. И это правда.

Как расторгнуть такой договор без суда

Читайте предыдущую статью по ссылке, там все разжевано. Если лень, читайте здесь: сегодня у вас есть 5 дней с даты подписания договора страхования на то, чтобы подать в страховую компанию заявление и отказаться от страховки. В обмен СК вернет вам деньги. Как написать заявление и куда его сдать читайте на сайтах своих страховых компаний, у всех условия разные.

С января 2018 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку.

Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить.

Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.

Запрещать банкам навязывать заемщикам страховки никто не планирует. Не надейтесь.

Если заемщик пропустил срок расторжения договора страхования

Я постоянно слежу за судебной практикой по возврату страховых премий. И знаете что я вам скажу? С каждым месяцем читать такую практику все противнее, а участвовать в таких делах невыносимо.

На сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии практически нет. Оставлю немного для теории вероятности, так что процент выигрыша может составить 2 % против 98 % проигранных дел.

И с каждым днем ситуация ухудшается.

Теперь коллективная страховка — что это за хрень такая

Идея такого договора стара как мир. Я видел такие в 2006-м, задолго до того как чей-то воспаленный мозг додумался навязывать страховки всем заемщикам без разбора. В те далекие времена это был обычный удобный договор. В чем суть.

Коллективный договор страхования заемщиков — это сделка, которую заключают две стороны:

  • банк и
  • страховая компания.

Как если бы двое взрослых договорились между собой как отобрать у ребенка конфетку.

Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.

Заемщик не подписывает отдельный договор с СК или с банком, он подписывает только заявление: прошу подключить меня к программе коллективного страхования и бла бла бла. В рамках договора это называется: включить заемщика Чехова Антона в список застрахованных лиц. Дальше с заемщика банк сдувает неприлично большую сумму денег за подключение к программе и готово.

Когда грянула первая волна споров за возврат страховых премий, именно коллективные договоры выстояли. Оказалось, о чудо, что заемщик не может оспорить договор, который он не заключал.

В заявлении на присоединение есть его подпись, значит, он согласился на все тяготы и лишения доб-ро-воль-но. Именно добровольно.

Это слово вы можете встретить в тысячах судебных решений, когда речь идет об отказе заемщикам в возврате денег.

На сегодняшний день многие банки подсуетились и стали использовать именно коллективные договоры. Риски для сильных сторон — минимальны, для слабых заемщиков — огромны. Да что я все о судебных спорах.

Запомните, на договоры коллективного страхования заемщиков не распространяется правило про расторжение в 5-ти или в 14-ти дневный срок. Неважно когда вы подписали свое согласие — вы больше не сможете вернуть ни копейки страховой премии.

А вы думали так все просто? Единственная цель и банков и СК — заработать денег. Первые зарабатывают на процентах, неустойке, реализации залогов.

Вторые имеют свой доход только с сумм страховых премий и за счет того, что максимально отказывают в выплатах тем, кто застраховал какие-либо риски, и у которых возникли страховые случаи.

Так что ни в коем случае нельзя рассчитывать хотя бы на малейшее понимание со стороны финансовых компаний. Заемщик здесь — не человек, а средство для заработка, с которого можно тянуть деньги пока у него не останется ни копейки.

Я не хочу сейчас рассказывать про все основания, которые суды используют для отказа заемщикам в выплатах. В одних случаях это смешно, в других обидно, и во всех случаях с этими доводами бесполезно спорить. Некоторые вещи надо принимать как факт.

Просто читайте внимательно свои договоры и пересчитывайте цифры, которые банки вам рисуют. А дальше сами решайте, впрягаться в такие условия или обойтись без айфона хэ, потому что, кто бы что ни говорил вам, отказ от страховке — это в 90 % случаях отказ в выдаче кредита.

Пять таких отказов и в вашей кредитной истории появится большое черное пятно. А надо ведь стремиться к идеалу, Читали свежие новости из космоса? Говорят, на солнце пропали все пятна, и теперь отговорка слабых: Даже на солнце есть пятна — неактуальна.

Совершенство есть, и к нему нужно стремиться.

Источник: https://projectzakon.ru/individualnaya-straxovka-protiv-kollektivnogo-straxovaniya-zaemshhikov.html

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: