Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

Содержание
  1. Депозитные сертификаты – это лучше банковского вклада?
  2. Что это такое?
  3. Как выглядит сертификат?
  4. Плюсы депозитных сертификатов
  5. Минусы депозитных сертификатов
  6. Актуальные примеры депозитных сертификатов
  7. Сбербанк России
  8. Уральский банк реконструкции и развития
  9. Транскапиталбанк
  10. Резюме
  11. Депозитный и сберегательный сертификат
  12. История сертификатов и их свойства
  13. Кому доступен выпуск сертификатов?
  14. Обязательные реквизиты бланка сертификата
  15. Что можно сделать с сертификатом на предъявителя?
  16. Статистика обращения сберегательных сертификатов
  17. С 1 июня 2018 года
  18. Выводы
  19. Депозитные сертификаты VS банковские вклады
  20. Отличия от депозита
  21. Депозитный сертификат: где найти
  22. Условия и тарифы депозитных сертификатов
  23. Сберегательный сертификат и вклад: в чем отличия и что выбрать?
  24. Что такое сберегательный сертификат? В чем отличия сберегательных сертификатов от вкладов?
  25. Что выбрать?
  26. 7 альтернатив банковскому вкладу для консервативных инвесторов
  27. ОНЛАЙН КУРС: Макроэкономика, банковская система и финансовый рынок
  28. 1. Депозитные сертификаты
  29. 2. Депозитные счета денежного рынка
  30. 3. Фонды денежного рынка
  31. 4. Государственные облигации (ОФЗ)
  32. Депозитный и сберегательный сертификаты: виды, отличия и особенности
  33. Разовые и серийные
  34. Именные и на предъявителя
  35. Отличительные черты
  36. Кто может быть эмитентом депозитных сертификатов
  37. Порядок погашения депозитного сертификата
  38. Преимущества
  39. Недостатки

Депозитные сертификаты – это лучше банковского вклада?

Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

Приветствую! На прошлой неделе получил очень интересное письмо от подписчика, в котором он просил проконсультировать его по инвестиционному инструменту под названием «Депозитный сертификат».

Честно говоря этот вопрос застал меня врасплох, поскольку раньше я о нем даже не слышал! Разобравшись с пробелом в знаниях, спешу поделиться этой невероятно ценной информацией с вами, дорогие друзья.

Итак, продолжаем обзор консервативных инвестиционных инструментов, доступных инвестору с небольшими суммами. Сегодня я расскажу о депозитных сертификатах.

Что это такое?

Депозитные сертификаты это те же срочные вклады, но оформленные в виде ценной бумаги на специальном бланке.

По сути, депозитный и сберегательный сертификат – это одно и то же. Хотя в России депозитные сертификаты предназначены для юридических лиц и предпринимателей, а сберегательные – для «физиков». Однако сертификаты у нас используют настолько редко, что с терминологией особо не заморачиваются. Словом «депозитный» и «сберегательный» в России описывают одну и ту же ценную бумагу.

Если кратко, то сертификат очень похож на привычный банковский вклад без права пополнения и снятия. Вы приносите в банк деньги, а спустя какое-то время забираете их оттуда с процентами. Депозитный счет не открывается. Вместо него клиенту выдают красивый цветной бланк сертификата, который в момент погашения нужно обменять в кассе на деньги.

Банки эмитируют два вида сертификатов:

  • Именные. В бланк вписывают имя конкретного владельца, и обналичить ценную бумагу может только он. Кстати, такие сертификаты участвуют в общей системе страхования вкладов!
  • На предъявителя. Сертификат можно передать, продать или продать другому лицу как обычные деньги. Правда, в случае отзыва лицензии у банка вернуть деньги, вложенные в такой сертификат, практически невозможно.

Как выглядит сертификат?

Сберегательный сертификат представляет собой цветной бланк формата А4 (чем-то похожий на свидетельство о браке, только здесь будет свидетельства банка).

В нем указывается:

  • Серия и номер (как в паспорте)
  • Размер вклада (эту сумму владелец сертификата внесет в кассу банка в момент покупки ценной бумаги)
  • Дата востребования (когда сертификат можно вернуть банку и получить в кассе свой вклад с процентами)
  • Ставка в процентах и рублях
  • Ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате (как правило, это 0,01% годовых). В любом банке сертификат можно предъявить к оплате досрочно. В этом случае его владелец получит «чистую» стоимость плюс символические 0,01% годовых. Другими словами, при «обналичивании» сертификата раньше времени теряется вся его доходность!

Плюсы депозитных сертификатов

На первый взгляд, плюсов у такого «депозита» не наблюдается, но давайте разберемся получше.

  1. Доходность выше, чем по банковским вкладам. Обычно разница составляет 1-2%
  2. Высокая степень защиты. При «печати» бланков на специальном оборудовании используют кучу защитных технологий. Подделать такую ценную бумагу практически невозможно
  3. Депозитный сертификат можно передать, продать, завещать или подарить бесконечное число раз. Передачу сертификата не нужно оформлять в банке или у нотариуса – он передается из рук в руки как обычные деньги
  4. Ценная бумага принадлежит одному владельцу (его стоимость не учитывается при разделе имущества!)
  5. Его можно использовать в качестве залога по кредитам. Такой залог в банках считается надежным и ликвидным
  6. Сертификат можно погасить в любом отделении банка-эмитента без привязки к конкретному адресу. Скажем, если ценную бумагу Вы оформляли в сберовском отделении в Воронеже, то погасить его можно и в Москве, и в Мурманске, и в Саратове

Минусы депозитных сертификатов

Теперь пару слов о недостатках этого инструмента, которые на мой взгляд очень точно объясняют его «популярность»:

  1. Процентная ставка фиксируется на весь срок действия сертификата. Стоимость ценной бумаги со временем не меняется (в отличие, например, от акций или валюты). Поэтому депозитные сертификаты не подходят для спекулятивных инвестиций
  2. Депозитный сертификат нельзя использовать как «копилку» — он не предусматривает ни пополнения, ни частичного снятия средств
  3. В случае потери бланка восстановить документ можно только через суд – это долго и хлопотно
  4. Депозитные сертификаты на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у банка деньги вернуть не удастся
  5. Сертификаты на предъявителя могут быть украдены как обычные деньги и обналичены злоумышленниками
  6. В России сберегательные сертификаты выпускают только в национальной валюте

Актуальные примеры депозитных сертификатов

Если сертификаты все-таки показались вам интересными, то найти и приобрести их не так уж сложно. Далее я приведу несколько самых популярных примеров.

Сбербанк России

В Сбербанке можно оформить только сертификат на предъявителя. Процентная ставка зависит от номинала и срока сертификата: от 0,01% до 8,8%. Номинал начинается с 10 000 рублей, а срок погашения можно выбрать в диапазоне от трех месяцев до трех лет.

Уральский банк реконструкции и развития

В УБРиР можно купить сертификат на предъявителя либо на полгода, либо на год. Как и в Сбербанке, минимальный номинал составляет 10 000 рублей. Доходность варьируется от 10% до 11,25% годовых (зависит от номинала и срока погашения).

К слову, в банке действует акция «Пригласи друга». За каждого, кто откроет в УБРиР вклад по рекомендации владельца сертификата, банк заплатит 500 рублей.

Транскапиталбанк

Интересно, что не самый большой в России «Транскапиталбанк» предлагает два варианта сберегательного сертификата: на предъявителя и именной.

И тот, и другой можно оформить на срок от трех месяцев до двух лет с номиналом от 10000 рублей. Деньги, вложенные в именной сертификат, застрахованы в АСВ. Что касается уровня доходности, то сертификаты на предъявителя оформлять выгоднее: от 9,65% до 10,90% по сравнению с 7,65% до 10,60% по именным сертификатам.

Резюме

На мой взгляд инструмент имеет слишком много неудобств. Собственно основной причиной открытия депозита для меня служит ликвидность и удобство быстрого снятия средств при необходимости. Невысокий процент здесь играет уже второстепенную роль. Сертификаты же — напротив, вообще лишены этого плюса, ведь за досрочное снятие придется проститься с накопленными процентами.

Лично я вообще не пониманию, для чего использовать этот способ, если есть обыкновенные депозиты (с высокой ликвидностью и быстротой снятия) и облигации (с более интересными процентами и НКД).

А вы, что думаете про “Депозитные сертификаты”?  и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях! До встречи!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/banki/depozitnye-sertifikaty.html

Депозитный и сберегательный сертификат

Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

Обобщив определение, предоставленное в Гражданском кодексе РФ, можно сделать вывод, что депозитный и сберегательный сертификаты это по сути привычные нам банковские вклады: физическое или юридическое лицо отдает деньги в банк, а взамен получает бумажку (договор) с указанной суммой вклада и процентами, которые сможет получить. Однако раз этот инструмент существует параллельно с банковским депозитом, то очевидно имеет свои особенности, о которых мы и поговорим.

История сертификатов и их свойства

Впервые депозитные сертификаты появились на свет лишь в начале 60-х годов 20 века.  Утвердившись в Соединенных Штатах Америки, они быстро начали распространяться по всему миру и уже в 1968 году смогли пополнить список ценных бумаг банков Великобритании.

С тех пор используются самые различные вариации сертификатов, начиная с Канады, Австралии и Новой Зеландии, в которых они именуются «срочными депозитными вкладами».

В США с обозначением «временные депозитные вклады» это один из важнейших сберегательных инструментов, процентные ставки по которым близки к уровню казначейских векселей.

И заканчивая Англией, где эти сертификаты приравняли к облигациям.

До нас они добирались достаточно долго и только в 1992 году, письмом ЦБ России, были признаны на законодательном уровне. Основные различия между депозитным и сберегательным сертификатом представлены в таблице:

Номинал депозитного сертификата обычно кратен 10 000 рублей, например 50 000 р. Но законодательно минимальной величины номинала для сертификатов нет. Таблица выше показывает два важных отличия между сертификатами: по типу вкладчика (физическое или юридическое лицо), а также по максимальному сроку обращения: до одного года или до трех лет. Помимо этого важен порядок владения сертификатом:

ИменнойНа предъявителя
Привязывается к определенному лицуМожет предъявить любое физическое лицо или ИП
В случае пропажи легко восстанавливается при обращении в эмиссионный банкЕсли с ним что-то случится, то восстанавливать придется в судебном порядке
Застрахован наравне с банковскими вкладамиНе застрахован
Может выступать как средство для платежа

Иначе говоря, в отличие от депозита сертификат на предъявителя можно передавать другим лицам.

Следует отметить, что именной сертификат тоже может передаваться другому лицу, но это должно быть юридически оформлено как уступка права требования.

Подавляющее большинство выпущенных сберегательных сертификатов было на предъявителя и если нет уточнения, то имеется в виду этот вариант. Другие особенности:

  • Получателями депозитного сертификата могут являться только юридические лица, официально зарегистрированные на территории нашей страны. Но если он был выпущен на предъявителя, то предъявить его может любое лицо
  • Депозитные сертификаты как правило выпускаются в рублях
  • Погасить бумагу возможно в любом филиале или отделении вашего банка, тогда как при закрытии депозитного вклада может понадобиться обратиться именно в то отделение, где он был открыт
  • Его можно предъявить к погашению до срока его истечения, однако в этом случае вся сумма, удостоверяемая сертификатом, будет рассматриваться как вклад до востребования с минимальной ставкой
  • Если сертификат на предъявителя менял владельцев, то в отдельном поле на обороте или в дополнительном приложении к бумаге может быть сделана соответствующая заметка
  • По истечении срока действия сертификата он становится бумагой до востребования. Иначе говоря, новые проценты не набегают, но оговоренные обязательства должны выплачиваться в полном объеме. Так, при вкладе 100 000 рублей и ставке 10% сроком на 3 года получается 130 000 рублей — которые можно забрать и через 3 года, и через 10 лет в любом отделении банка, который выдал сберегательный сертификат
  • Ставка по сертификату может зависеть от размера внесенных средств. Чем выше сумма — тем больше ставка банка-эмитента
  • Налог на прибыль должен платиться лишь при продаже сертификата третьим лицам (по договору), а также в случае превышения ставки значения (ключевая ставка ЦБ + 5 пп)

Кому доступен выпуск сертификатов?

Выпуск сертификатов доступен банкам:

  1. Осуществляющим непрерывную деятельность, как минимум, в течение двух лет
  2. С годовой финансовой отчетностью, подтвержденной проверкой аудиторов
  3. В течение длительного времени соблюдавшим необходимые требования и нормативы, относящиеся к их резервам

Следует отметить, что по сравнению с обычными облигациями, выпуск сертификатов является во всех отношениях менее затратным процессом по нескольким причинам:

  • Банк сам определяет условия эмиссии, проходя процедуру согласования и утверждения этой бумаги в ЦБ РФ
  • Для сертификатов «на предъявителя» отсутствуют обязательные страховые гарантии
  • Не взимается налог на операции с ценными бумагами

Обязательные реквизиты бланка сертификата

  • Название документа
  • Зарегистрированная дата внесения денежных средств на ваш депозит
  • Величина внесенного депозита
  • Неукоснительное обязательство вашего банка вернуть средства, внесенные в качестве депозита
  • Число, когда держатель сможет востребовать сумму по сертификату
  • Годовая процентная ставка за использование банком вашего депозита
  • Точный адрес, а также наименование эмиссионного банка

Что можно сделать с сертификатом на предъявителя?

  • Его можно подарить, например молодоженам на свадьбу — это выглядит несколько эффектнее, чем деньги в конверте
  • Его можно передать по наследству без составления завещания
  • Его возможно использовать в качестве залога при получении кредита, с учетом набегающих по сертификату процентов
  • Он подходит и для совершения коммерческих сделок, например при приобретении недвижимости
  • Он не делится при разводе и не подлежит наложению ареста со стороны властей, поскольку нет явного собственника

Статистика обращения сберегательных сертификатов

Статистика данного вида сертификатов в России выглядит весьма интересно:

Как видно, с 2013 года происходит резкий всплеск интереса к инструменту. Он, конечно, все равно был не конкурент банковским депозитам, но объем выпуска составлял уже не доли процента, как раньше. При этом интерес к депозитным сертификатам не менялся, т.е. остался на минимальном уровне.

В пояснение графика стоит отметить две вещи. Во-первых, сертификаты на предъявителя не застрахованы, что вынуждало банки давать по ним более высокую ставку. для потенциальных инвесторов, поскольку риски обязательств Сбербанка или ВТБ минимальны. Во-вторых, это было возможностью безлично передавать огромные суммы денег, что интересно для криминального бизнеса.

В чем заключался интерес самых банков? Им не нужно было делать с безличных сертификатов отчисления в АСВ, которые делаются со стандартных депозитов, а Центробанк гораздо более лоялен к процентной ставке по такому сертификату.

Срок сберегательных сертификатов часто ставился 3 года, что длиннее большинства депозитов. Т.е. банк получал так называемые «длинные деньги».

И поскольку есть вероятность утери сертификата, досрочного погашения (банк фактически освобождается от процентов) или обращения за деньгами значительно позднее, чем в дату востребования, банк снова получал дополнительный плюс.

С 1 июня 2018 года

С первого июня 2018 года вступили в силу поправки в ГК РФ, которые исключили возможность выпуска сертификатов на предъявителя. Теперь они могут быть только именными. По официальной версии, это было сделано в рамках борьбы с коррупцией.

Причем к именным сертификатам банки интереса не проявили и многие после выхода поправок просто полностью свернули это направление. Почему? Именные сертификаты положено страховать, а в случае утери его несложно восстановить и лишить банк выгоды.

Таким образом, им остается обслуживать лишь те выпуски, которые сейчас в обращении, и по ним можно судить о разнице с депозитом:

  • Сбербанк: 6,1%, по вкладам около 4,5% годовых
  • Ак Барс: 7,5%, по срочным вкладам 6% годовых
  • УБРР: 7,25%, тогда как по вкладам до 5,25% годовых

Выводы

Депозитный и сберегательный сертификат это продукт, включающий свойства как банковских вкладов, так и облигаций. В последнем случае общим была возможность владения ценной бумагой разными лицами, хотя новый владелец облигации должен выплатить прежнему собственнику накопленный купонный доход. Именной сертификат очень похож на депозит и вряд ли будет востребован населением и инвесторами.

Рекомендую прочитать также:

Что такое cfd?

Источник: https://investprofit.info/deposit-and-savings-certificates/

Депозитные сертификаты VS банковские вклады

Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

«Минфин» разбирался, зачем нужны депозитные сертификаты и чем они отличаются от обычных депозитов. 

Депозитный (сберегательный) сертификат — одна из альтернатив депозиту. Это ценная бумага, которую выпускают банки. Он является письменным доказательством того, что вкладчик внес некоторую сумму денег на банковский счет и имеет право получить ее обратно вместе с процентами после окончания установленного срока.

Депозитные сертификаты, которые предлагают украинские банки, обычно именные. То есть распоряжаться ими имеет право только владелец, имя которого указано на сертификате. Хотя существуют сберегательные сертификаты на предъявителя: такой документ можно оформлять на ребенка, дарить или отдавать в пользование третьему лицу.

Стандартный депозитный сертификат выглядит как цветной бланк, на котором указана следующая информация:

  • серия и номер сертификата;
  • дата выдачи сертификата;
  • сумма, которую клиент внес в банк;
  • валюта, процентная ставка и срок действия сертификата;
  • ФИО владельца.

С первого взгляда не совсем понятно, зачем вообще нужен такой продукт. Поэтому рассмотрим его особенности и отличия от депозитного вклада.

Отличия от депозита

Депозитный сертификат во многом похож на долгосрочный банковский вклад с довольно жесткими условиями:

  • срок действия сертификата стартует от 6 месяцев;
  • процентная ставка не меняется в течение действия сертификата;
  • частично или полностью снять средства до окончания срока невозможно;
  • пополнение вклада не предусмотрено;
  • после окончания срока депозитного сертификата проценты не начисляются;
  • автопролонгация невозможна.

Как и в случае с депозитами, ФГВФЛ гарантирует возврат средств, которые клиент внес при оформлении депозитного сертификата, в размере не более 200 тыс. грн.

Оформление депозитного сертификата мало чем отличается от процедуры открытия вклада. Но сделать это онлайн невозможно — внести средства можно только наличными в валюте депозитного вклада в кассе отделения банка. При себе клиент должен иметь паспорт и ИНН.

Еще несколько лет назад сберегательный сертификат имел существенное преимущество. Он позволял клиентам банков снимать со счета валюту без каких-либо ограничений. Ведь с сентября 2016 года действовало установленное НБУ ограничение на выдачу наличных валютных средств с текущих и депозитных счетов — не более 250 тыс. грн в эквиваленте в сутки.

«Сертификаты были интересны клиентам в тот период, когда существовали ограничения НБУ на снятие средств с депозитных счетов в течение дня. Тогда крупные валютные вклады приходилось выплачивать в течение нескольких дней. Сертификаты же позволяли получить всю сумму сразу, поэтому они были очень популярными среди валютных вкладчиков», — прокомментировали в пресс-службе Приватбанка.

Однако после того, как в августе 2017 года НБУ отменил лимит на снятие валютной наличности, интерес к депозитным сертификатам значительно упал.

Доход по сертификату облагается налогом так же, как и в случае банковского вклада: 18% — ставка подоходного налога + 1,5% — военный сбор. Чтобы забрать деньги, после окончания срока действия сертификата, необходимо прийти в отделение банка с оригиналом бланка.

Одним из плюсов депозитного сертификата является многоуровневая защита бланка. Его изготавливают на единственном государственном предприятии «Полиграфический комбинат «Украина», который имеет полномочия Минфина и Нацбанка на выпуск ценных бумаг. Подделать такой бланк практически нереально.

Депозитный сертификат: где найти

В настоящее время депозитные сертификаты предлагают совсем немного банков, и этому есть объяснение.

«Для банка сертификат более сложный и затратный продукт, который предполагает наличие бумажного спецбланка и связанных с этим дополнительных осложнений: заказ и оплата изготовления бланков, их логистика, печатание во время продажи, проверка на подлинность, хранение бланков и тому подобное.

Поэтому в нашем банке оформить сертификат пока еще возможно, однако мы не считаем приоритетом этот продукт. Клиенты сертификатами последний год практически не интересуются. В основном мы погашаем те, что были оформлены ранее», — пояснили ситуацию с депозитными сертификатами в Приватбанке.

Мы сравнили предложения Приватбанка, Таскомбанка, Правэкс Банка, Банка «Пивденный», Банка «Восток» и Мегабанка. Большинство из них предлагают депозитные сертификаты в иностранной валюте. Минимальная сумма такого вклада практически у всех банков достаточно высока — от тысячи долларов США или евро. Поэтому такой инструмент инвестиций может заинтересовать только обеспеченных клиентов.

Условия и тарифы депозитных сертификатов

БанкВалюта Мин. суммаСрок Ставка, $Ставка, евроСтавка, грн
Приватбанк$, евро20 000 $/евро6 месяцев,12 месяцев2,75%3%1,25%1,25%
Правэкс Банк$, евро10 000 $ 1000 евро187/367 дней0,01%0,01%
Банк Пивденный$, евро3 000 $/евро6 месяцев, 13 месяцев3%3,5%2%2,5%
Таскомбанк$, евро1 000 $/евро6 месяцев, 13 месяцев2,5%3,5%1,5%2%
Банк «Восток»$, евро1 $/евро6 месяцев, 12 месяцев2%2,5%1,2%1,5%
Мегабанкгривна, $, евро50000 грн, 1000 $/евро6-11 мес-ов12 месяцев2,5%4,25%2,5%4%15%16%

Данные взяты на сайтах банков

Приватбанк предлагает клиентам именной депозитный сертификат, который можно хранить в головном офисе банка до окончания срока действия. Это бесплатная услуга. Если клиент соглашается, то при наступлении даты возврата вклада предъявлять сберегательный сертификат не нужно. В противном случае необходимо принести оригинал бланка и договор.

В Банке «Пивденный» есть дополнительные условия относительно клиентов-физлиц, которые могут оформить вклад «Депозитный сертификат». Это могут быть резиденты и нерезиденты Украины, которые отвечают следующим требованиям:

  • новые клиенты Банка «Пивденный»;
  • клиенты банка, которые на дату обращения не имеют остатков на пассивных счетах в иностранных валютах долларах США/евро;
  • клиенты, у которых есть действующие вклады и/или остатки средств на текущих валютных счетах, и которые для оформления вклада «Депозитный сертификат» увеличат пассивные остатки на сумму этого вклада за счет дополнительно внесенных средств;
  • клиенты банка, которые имеют действующие вклады и/или остатки средств на текущих валютных счетах, и желают оформить вклад «Депозитный сертификат» за счет части этих средств. Они должны внести дополнительные средства в размере не менее 70% от запланированной суммы снятия со счета/счетов в Банке «Пивденный».

Мегабанк предоставляет возможность перечислить проценты по депозитному сертификату на оплату коммунальных услуг.

Светлана Волкова

Источник: https://minfin.com.ua/deposits/articles/depozitnye-sertifikaty-vs-bankovskie-vklady/

Сберегательный сертификат и вклад: в чем отличия и что выбрать?

Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

Добрый день, уважаемые читатели finstok.ru. Мы продолжаем рассказывать о банковских продуктах, предлагаемых отечественными банками своим клиентам. И сегодня мы расскажем о достаточно «экзотическом» для нашего рынка продукте – сберегательном сертификате.

Что такое сберегательный сертификат? В чем отличия сберегательных сертификатов от вкладов?

Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет право получения предъявителю сертификата вклада и процентов, начисленных на вклад, по истечении определенного периода времени в банке, выдавшем сертификат. По своим свойствам сберегательные сертификаты очень похожи на вклады, однако есть существенные различия.

Сберегательный сертификат является ценной бумагой, оформляемой на предъявителя. Бланк сертификата для исключения фактов подделки имеет определенные степени защиты, а также порядковый номер. При этом если вы потеряете сам сертификат, вернуть свои деньги будет очень трудно – только через суд.

Так как сберегательный сертификат оформляется на предъявителя, его можно свободно передаватьдругому лицу. Таким образом, сертификат, можно подарить, им можно расплатиться за какой-либо товар или услугу, им даже можно дать взятку :).

Однако анонимность, которую позволяет обеспечить сберегательный сертификат, не является полноценной – все же при оформлении сертификата, а также при получении денежных средств по истечении срока клада, необходимо будет предъявить паспорт.

Учитывая тот факт, что утеря сберегательного сертификата фактически приводит к потере денег, банки предлагают клиентам, оформившим сертификат, услугу по его хранению. Причем, как правило, данная услуга является бесплатной для клиента.

Сберегательный сертификат можно использовать в качестве залога по кредиту. Конечно, сейчас набирает популярность кредитование и под залог обычного вклада, поэтому данное различие между депозитом и сберегательным сертификатом становится все менее заметно.

Следующее, очень важно отличие – деньги, размещенные в сберегательный сертификат, не застрахованы Системой страхования вкладов.

Таким образом, в случае отзыва лицензии у банка рассчитывать на страховую сумму, положенную по обычным вкладам, не приходится.

Данный факт частично компенсируется тем, что банки предлагают повышенную, по сравнению с вкладами, доходность по сберегательным сертификатам.

Деньги с начисленными процентами по сберегательному сертификату можно получить только после истечения срока вклада. Конечно же, можно обратиться в банк досрочно, но тогда, как и со срочными вкладами, вы потеряете все начисленные проценты. Поэтому, если Вам срочно понадобились деньги, то сберегательный сертификат выгоднее продать – благо, в отличии от вклада, он позволяет это сделать.

Цена, по которой вы сможете продать сертификат, будет пропорциональна сроку, оставшемуся до окончания вклада. Однако тут есть важная особенность, о которой следует рассказать. При продаже сертификата у владельца сертификата возникает обязанность уплатить налог на доходы физических лиц на разницу между покупкой и продажей.

Мы уже рассматривали вопрос налогообложения банковских вкладов, и на сберегательные сертификаты в целом действуют те же правила. Но при продаже сертификата по стоимости выше номинала у владельца появляется дополнительный доход – а в соответствие с законодательством и обязанность уплатить налог.

Но учитывая тот факт, что операции покупки-продажи сберегательных сертификатов нигде не регистрируются, уплата данного налога полностью остается на совести продавца.

Сберегательные сертификаты оформляются только в национальной валюте, то есть в рублях, и не предполагают автоматической пролонгации после истечении срока вклада. Кредитные организации, предполагающие работу со сберегательными сертификатами, должны пройти регистрацию выпуска и условий обращений в Центральном Банке РФ.

Что выбрать?

Универсального ответа на данный вопрос нет. Конечно же, более высокая доходность по сберегательным сертификатам должна привлекать вкладчиков, но отсутствие страховки по ССВ является весомым аргументом против.

Возможность свободно передать сертификат третьему лицу вроде привлекает, но тяжелая процедура восстановления прав на вклад в случае утери сертификата – отпугивает.

В данном вопросе каждый сам для себя должен решить – что выбрать в качестве инструмента сбережения, взвесив все за и против.

Чтобы не пропустить ничего нового и интересного на нашем сайте, обязательно подпишитесь на наши новости. А также не забываем делиться со своими друзьями с помощью специальных кнопок социальных сетей. Всего хорошего!

Источник: https://finstok.ru/vklady/sberegatelnyi-sertifikat-i-vklad-v-chem-otlichiia-i-chto-vybrat.html

7 альтернатив банковскому вкладу для консервативных инвесторов

Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

Основополагающее правило инвестиций на финансовых рынках гласит:

при снижении уровня риска, которому подвержены  инвестиционные активы, инвесторы могут рассчитывать на более низкую потенциальную доходность.

Инвестирование с низким уровень риска подойдет, например, консервативным людям или тем, кто хочет создать пенсионный капитал для поддержания стабильного потока доходов, чтобы свободно и уверенно чувствовать себя  на пенсии.

Однако степень толерантности к риску и временные рамки играют большую роль в принятии решения о том, сколько процентов от общего объема инвестиционного портфеля  выделить для инструментов с фиксированным доходом.

Консервативные инвестиционные инструменты могут могут также пригодиться и с целью диверсификации.

Если вы хотите минимизировать риск вашего инвестпортфеля, вот некоторые из самых безопасных инвестиций для рассмотрения:

  • Вклады (депозиты).
  • Депозитные (сберегательные) сертификаты.
  • Депозитные счета денежного рынка.
  • Фонды денежного рынка.
  • Государственные  облигации (ОФЗ).
  • Муниципальные (субфедеральные) облигации. 
  • Квазигосударственные облигации (облигации госкомпаний).
  • Фонды  облигаций или  ETFs: гособлигаций, муниципальных облигаций или корпоративных облигаций.

ОНЛАЙН КУРС: Макроэкономика, банковская система и финансовый рынок

Несмотря на то, что все инструменты с фиксированной доходностью считаются относительно безопасными инвестициями, они содержат в себе реинвестиционный риск – риск того, что за о время, когда средства будут заморожены в каком-либо инструменте, процентные ставки на рынке упадут, и инвестор будет вынужден реинвестировать свой капитал после окончания инвестиционного срока под более низкий процент. И наоборот, есть риск того, что за то же период времени ставки вырастут, а инвестор не сможет воспользоваться этим,  потому что он уже”запер” свои деньги в инвестиционном инструменте с более низкой фиксированной доходностью.

С понятием банковского вклада все довольно хорошо знакомы. О критериях выбора вкладачитайте здесь.

Поговорим подробнее об остальных способах консервативных инвестиций, которые могут стать хорошей альтернативой вложению капитала вбанковский депозитс сопоставимой доходностью, но более привлекательными условиями. 

1. Депозитные сертификаты

Депозитные (сберегательные) сертификаты имеют конкретные сроки погашения, которые могут варьироваться от нескольких недель до нескольких лет.

Поскольку это «срочные вклады», вы не можете снимать деньги в течение определенного периода времени без штрафа. Финансовое учреждение выплачивает вам проценты на регулярной основе.

После того, как срок действия сертификата заканчивается, вы получаете свой первоначальный взнос плюс все начисленные проценты. 

Депозитные (сберегательные) сертификаты не так ликвидны, как, например, счета денежного рынка, потому что есть ограничения и штрафы в случае его досрочного расторжения.

2. Депозитные счета денежного рынка

Этот инструмент представляет собой депозит (вклад до востребования) с плавающей процентной ставкой и ограниченным числом переводов и снятия средств со счета. Процентные ставки корректируются еженедельно. Открываются как для физических лиц, так и для фирм с целью сбережения капитала.

3. Фонды денежного рынка

Фонд денежного рынка – это форма коллективных инвестиций, при которой  (но не ПИФ!) группа инвесторов передают свой капитал  управляющей компании (УК), которая должна его активно инвестировать с целью получения дохода. В отличие от ПИФа, в Фонде денежного рынка доход выплачивается инвесторам регулярно (а не только при погашении пая).

Такие фонды покупают и продают государственные ценные бумаги, казначейские векселя, корпоративные облигации и депозитные сертификаты. За счет активной торговой стратегии фонды денежного рынка позволяют обыграть инфляцию и приносят доходность чуть выше традиционных инструментов денежного рынка, таких как депозиты (вклады) и депозитные сертификаты.

4. Государственные облигации (ОФЗ)

В отличие от обычного вклада, при открытии которого клиент дает свои деньги в долг банку,приобретая гособлигации инвестор дает свои сбережения в долг государству.Поэтому такой инструмент считает наиболее “безопасным” и практически безрисковым. 

В России государственные ценные бумаги называются Облигации федерального займа или сокращенно ОФЗ и гарантируются государством.

Постоянный доход по ОФЗ формируется за счет  процентного дохода, который выплачивается регулярно в виде купона (выражается в % годовых, может выплачиваться на ежеквартальной, полугодовой или ежегодной основе)

ОФЗ свободно покупаются и продаются на Московской бирже. Цена одной бумаги обычно колеблется около 1000 руб., поэтому инвестор может в любой момент купить или продать ОФЗ на любую сумму, кратную 1000 руб.  При этом, за счет накопленного купонного дохода (НКД) выручка от продажи облигаций покроет расходы на комиссии брокера.

Дополнительный доход инвестор получит за счет разницы между ценой покупки и продажи ценной бумаги.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ad880039e29a252e4838439/7-alternativ-bankovskomu-vkladu-dlia-konservativnyh-investorov-5c17d2a8f59c6d00aa6ce0a5

Депозитный и сберегательный сертификаты: виды, отличия и особенности

Депозитные и сберегательные сертификаты как альтернатива вкладам

Шрифт A A

Среди разнообразия современных банковских продуктов особое место занимают депозитные сертификаты. Эта ценная бумага появилась в России относительно недавно, но уже набирает обороты. Мы изучили, что такое депозитный сертификат и чем он отличается от сберегательного сертификата, а также виды, особенности, достоинства и недостатки этих документов.

Согласно нормам Гражданского Кодекса РФ, депозитный сертификат — это такая разновидность ценной бумаги, подтверждающих право вкладчика на сохранение и возврат инвестированных денег, а также оговорённых процентов, после того как срок действия документа закончится.
Каждый депозитный сертификат содержит обязательные реквизиты:

  • название документа и банка, его выдавшего;
  • серия и номер;
  • дата выдачи;
  • сумма вклада;
  • обязанность эмитента вернуть средства, внесённые на депозит, включая проценты;
  • информация о владельце (в именном сертификате);
  • дата возврата суммы;
  • размер причитающихся процентов;
  • процентная ставка «до востребования»;
  • сведения о банке-эмитенте, подписи полномочных лиц и официальные печати;
  • подпись владельца (на именном сертификате).

Если одного из вышеперечисленных реквизитов нет, ценная бумага будет считаться недействительной. Документ выпускается строго на официальном бланке в лицензированной типографии. Это минимизирует риск подделки сертификата.

Депозитный сертификат в целом то же самое, что и сберегательный. Он также обеспечивает право получения вложенной суммы и банковских процентов.

Отличительная особенность заключается в статусе владельца: сберегательный сертификат предлагается исключительно физлицам, а депозитный — компаниям и организациям, т.е. юрлицам.

В остальном правила использования этих банковских продуктов абсолютно идентичны.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Различают разовые и серийные депозитные облигации, а также именные и на предъявителя.

Разовые и серийные

Выпускают разовые и серийные депозитные сертификаты. Разовая ценная бумага изготавливается индивидуально для определённого вкладчика.

Серийные облигации выпускаются партиями и рассчитаны на расширенный круг владельцев. Данные для серийных сертификатов просто вписываются в готовый типовой бланк.

По юридической силе и правилам использования разовые и серийные ценные бумаги не отличаются друг от друга.

Именные и на предъявителя

В зависимости от субъектного состава депозитные сертификаты бывают:

  • именные;
  • на предъявителя.

Именная облигация рассчитана на определённого владельца, данные которого указываются непосредственно в самом документе. Такой документ возможно передоверить другому лицу только заключив договор цессии.

Документ без указания имени владельца может погасить каждый человек, который предъявляет в банке эту бумагу. Её можно свободно отдать третьим лицам, что открывает дополнительные возможности для инвестирования средств.

Заметим, что продажа депозитного сертификата до истечения срока действия подразумевает гораздо меньшую упущенную выгоду, чем при преждевременном погашении. В этом и состоит основное преимущество депозитной облигации среди других банковских продуктов, например, вклада.

Именные сертификаты обычно имеют большую процентную ставку, чем сертификаты без указания владельца.

Отличительные черты

Как и любой финансовый документ, депозитный сертификат облает рядом отличительных особенностей. Для удобства мы систематизировали все необходимые сведения в виде таблицы.

Наименование особенностиИменной депозитный сертификатДепозитный сертификат на предъявителя
Форма выпускаДокументарная (на офиц. бланке)Документарная (на офиц. бланке)
ВалютаРоссийский рубльРоссийский рубль
ВладелецЮридические лица резиденты и нерезидентыЮридические лица резиденты и нерезиденты
Возможность выступать платёжным средствомНетДа
Возможность пополненияНетНет
Возможность продления срокаНетНет
Процентная ставкаФиксированнаяФиксированная
Возмещение прав при утратеБанк выдает дубликатПо решению суда

Напрашивается вывод, что именные и депозитные сертификаты на предъявителя очень похожи. Однако бумаги на предъявителя могут свободно отчуждаться другим лицам, то есть использоваться как платёжное средство.

А именные — нет, их может обналичить только тот владелец, чье имя прописано в документе. Это ограничивает свободу обращения, но ставки на таких условиях выгоднее.

Именная облигация по сути своего содержания защищена от кражи или потери, в то время как документ на предъявителя может использовать любой человек в своих целях.

Кто может быть эмитентом депозитных сертификатов

Чтобы осуществлять выпуск депозитных сертификатов банк-эмитент должен соответствовать ряду необходимых требований. Эти условия подробно прописаны в положении «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

К ним относятся:

  • осуществление банком-эмитентом непрерывной коммерческой деятельности в течение двух лет;
  • годовая отчётность банка должна быть опубликована и утверждена аудиторами;
  • банк-эмитент должен действовать, соблюдая нормы и правила относительно своих резервов;
  • эмитент должен следовать нормам законодательства о банковской деятельности в РФ.

ЦБ РФ согласовывает условия выпуска и порядок обращения депозитных сертификатов. Нормы выпуска должны содержать визуальное описание и образец сертификата.

Потенциальный эмитент, желающий выпускать сертификаты, в течение 10 дней должен сообщить о своем намерении в территориальное управление Центрального Банка РФ.

 Регистрирующий орган в свою очередь рассматривает предлагаемые условия и при отсутствии замечаний утверждает их, заверив своё решение официальным письмом.

Сегодня депозитные сертификаты выпускают несколько крупнейших банков страны, в частности: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Номос-Банк, «Открытие».

К примеру, ВТБ 24 предлагает своим вкладчикам депозитные сертификаты сроком действия от 1 месяца до 5 лет. Допустимая сумма вложений — от 10 тысяч рублей.

Процентная выгода меняется в зависимости от срока, который сертификат действует, и варьируется от 0,01 до 11 %.

Порядок погашения депозитного сертификата

Сертификат, о котором мы рассказываем, можно погасить в любом отделении или филиале банка-эмитента. Вам нужно заполнить заявление, указать реквизиты банковского счёта, куда нужно будет перевести деньги и предъявить сертификат. Погашение депозитных сертификатов в отличие от сберегательных всегда происходит без участия наличных денег.

Когда ценная бумага обналичивается раньше срока окончания действия, то сумма, прописанная в сертификате, полностью выплачивается вкладчику. Однако проценты вычислят по ставке, которая определена в строке «до востребования».

Перед тем, как приобрести депозитный сертификат, необходимо объективно оценить преимущества и недостатки этого предложения.

Преимущества

  • это отличный способ инвестирования финансов;
  • фиксированные и достаточно высокие процентные ставки;
  • доступность быстрого погашения в любом отделении эмитента;
  • свободное обращение — право отчуждения третьим лицам (кроме именных сертификатов);
  • можно использовать во взаимных расчётах или в качестве залога при оформлении кредита;
  • надежность и низкие риски.

Недостатки

  • нет возможности пополнить или частично обналичить средства;
  • нет капитализации и, как следствие, перспективы накопления;
  • депозитные сертификаты не подлежат обязательному банковскому страхованию, в случае отзыва лицензии у эмитента, владелец не получит компенсации;
  • бумаги на предъявителя могут выкрасть и погасить без участия владельца;
  • выгода — проценты — являются объектом налогообложения.

Депозитный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для сохранения финансовых активов юридических лиц. Они могут быть именными и на предъявителя. Вложения не подвержены инфляции, предусмотрен ресурс для прибыли в виде процентов. При необходимости возможна продажа облигации другому юридическому лицу. Потенциальным обладателям сертификатов необходимо найти зарекомендовавший себя банк-эмитент, поскольку страховой гарантии по этим ценным бумагам нет.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/depozitnyj-sertifikat/

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: