Что нового привнесет гражданский кодекс в регулирование кредитных отношений?

Содержание
  1. Новое в регулировании финансовых сделок: вступили в силу изменения в Гражданский кодекс
  2. Заем
  3. Уступка прав требования по договорам, заключаемым на торгах
  4. Эскроу
  5. Банковские счета
  6. Банковские вклады
  7. Аккредитив
  8. Краткие выводы
  9. Регулирование потребительского кредитования законом. Что надо знать?
  10. Структура и содержание договора
  11. Полная стоимость кредита и ее регулирование
  12. Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов
  13. Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика
  14. Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников
  15. Новое в регулировании финансовых сделок. Чего ожидать участникам гражданского оборота?
  16. Уступка прав
  17. Заем
  18. Законы и кодексы. Регулирование сферы кредитных отношений с физическими лицами
  19. Гражданский кодекс ч. 1
  20. Гражданский кодекс ч. 2
  21. Закон о защите прав потребителей
  22. Закон о банках и банковской деятельности
  23. Закон о Центральном банке  РФ (Банке России)
  24. Закон об ипотеке (залоге недвижимости)
  25. Закон о финансовой аренде (лизинге)
  26. Закон о микрофинансовой деятельности

Новое в регулировании финансовых сделок: вступили в силу изменения в Гражданский кодекс

Что нового привнесет гражданский кодекс в регулирование кредитных отношений?
09 июля 2018 г.ОбзорКонтакты для прессы: pr@lp.ru

1 июня 2018 года вступили в силу поправки в ГК РФ, предусматривающие новые правила для совершения финансовых сделок: займа, факторинга, банковских вкладов и счетов[1] (далее – Закон). В рамках данного расширенного обзора мы обозначим ключевые изменения, среди которых:

новеллы в регулировании договора займа;

уступка прав требований по договорам, заключаемым на торгах;

договор условного депонирования (эскроу);

новые виды банковских счетов и публичный депозитный счет;

изменения в регулировании банковских вкладов;

изменения в расчетах по аккредитиву.

Заем

Регулирование договора займа претерпело следующие существенные изменения.

До 1 июня 2018 годаС 1 июня 2018 года
Договор реальный, т. е. считается заключенным с момента передачи предмета займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).Договор является консенсуальным, т. е. признается заключенным с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям договора.Исключение: договор остается реальным, если заимодавцем является гражданин.N.B.: следует учитывать, что при нарушении заимодавцем по консенсуальному договору займа своей обязанности выдать заем заемщик будет вправе требовать только возмещения причиненных убытков, но не сможет понудить заимодавца исполнить обязанность выдать заем в натуре. В соответствии с устоявшейся судебной практикой в отношении кредитных договоров (которые являлись консенсуальными и до 1 июня 2018 года) суды отказывают заемщику в удовлетворении требований о понуждении к исполнению обязанности выдать кредит в натуре, поясняя, что надлежащим способом защиты в такой ситуации является возмещение убытков[2].
Предметом договора могут являться деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками.Более подробно определен предмет займа, в частности путем прямого указания на возможность передачи в качестве предмета займа ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).N.B.: остается открытым вопрос, возможен ли заем только эмиссионных ценных бумаг, которые в рамках одного выпуска обладают родовыми признаками, или в том числе неэмиссионных ценных бумаг (например, векселя), которые могут не обладать родовыми признаками. В настоящее время имеется противоречивая судебная практика по вопросу займа векселей[3].При этом ГК РФ устанавливает, что заемщик должен возвратить заимодавцу равное количество полученных им таких же ценных бумаг. Представляется, что вопрос с возвратом «таких же» ценных бумаг потребует определения квалифицирующих признаков в судебной практике, по которым ценные бумаги будут признаваться «такими же».
Право отказа от договора займа законодательно прямо не закреплено (за исключением правила п. 2 ст. 310 ГК РФ).Предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора:для заимодавца – в случаях, когда обстоятельства свидетельствуют о том, что заем, который заимодавец обязался предоставить по консенсуальному договору займа, не будет возвращен в срок (п. 3 ст. 807 ГК РФ), и при нарушении заемщиком условия о целевом использовании займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ);для заемщика по консенсуальному договору займа односторонний отказ возможен только до момента передачи предмета займа (либо до установленного срока передачи предмета займа) (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
При отсутствии в договоре условия о процентах их размер определяется ставкой банковского процента в месте жительства (нахождения) заимодавца.Размер процентов по умолчанию определяется ключевой ставкой Банка России (п. 1 ст. 809 ГК РФ).Законодательно закреплена возможность установления как фиксированных, так и плавающих процентов по договору займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
ГК РФ не определен размер ростовщических процентов.Ростовщическими процентами будут считаться такие, сумма которых превышает в 2 и более раза обычно взимаемые в подобных случаях (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Норма не распространяется на отношения с компаниями, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК РФ).Поскольку в новой редакции заем предполагается, как правило, в качестве консенсуального договора, оспаривание займа по безденежности, вероятно, актуально только для договоров между физическими лицами (реальный договор займа).

Уступка прав требования по договорам, заключаемым на торгах

Поправки предусматривают исключение из действующего в настоящее время правила о полном запрете уступки прав победителя торгов (если договор по закону заключается только на торгах): появляется возможность передавать требования по денежному обязательству, вытекающему из соответствующего договора.

Данное исключение представляется оправданным в том числе и с учетом недавней позиции[4] Верховного Суда РФ, выраженной им в деле по государственному контракту: было отмечено, что ГК РФ не позволяет победителю торгов уступать права и переводить долг, если по закону заключить договор можно только на торгах, однако уступки денежного требования этот запрет не касается. Когда заказчик исполняет обязательства по оплате, личность кредитора не имеет для него существенного значения.

Эскроу

Отношения по счету эскроу были ранее урегулированы в рамках Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 379-ФЗ о внесении изменений в ГК РФ, который вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Поправки уточнили ряд моментов, в частности, что права на денежные средства на счете эскроу до даты наступления указанных в договоре событий принадлежат депоненту, а после – бенефициару. Уточнено, что не допускается наличие иных денежных средств на счете (п. 2 ст. 860.8 ГК РФ), имеющиеся средства свободны от требований третьих лиц к депоненту или бенефициару (п. 4 ст. 860.8 ГК РФ).

Договор условного депонирования (эскроу) дополнил введенные ранее нормы по счету эскроу и в совокупности с ними урегулировал на уровне ГК РФ гибкий механизм для расчетов по сделкам.

По договору условного депонирования, заключаемому между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом, передается имущество, являющееся предметом основного договора, от депонента эскроу-агенту, который в свою очередь обязан обеспечить его сохранность и передать бенефициару при возникновении оговоренных сторонами оснований (как правило, исполнении бенефициаром основного договора).

Договор является срочным (не более 5 лет), объектом депонирования могут быть движимые вещи (деньги, документарные ценные бумаги, документы), бездокументарные ценные бумаги, безналичные денежные средства.

За исключением случаев, когда предметом договора являются безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги, договор подлежит обязательному нотариальному удостоверению.

В случаях же, когда предмет договора – безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги, видимо, «гарантом действительности» заключенного договора выступают соответственно банк и реестродержатель.

Достаточно подробно урегулированы процесс исполнения договора, депонирование вещей, в том числе бездокументарных ценных бумаг. Также прописана защита депонированного имущества от требований третьих лиц к депоненту и эскроу-агенту.

Банковские счета

Новые виды банковских счетов:

Cовместный счет

Закон вводит возможность открытия счета несколькими клиентами. При этом:

в качестве клиентов могут выступать исключительно физические лица;

права на денежные средства определяются в долях пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если договором не установлена непропорциональность;

если договор заключен супругами, то права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются их общими правами клиентов-супругов (общая совместная собственность), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Конструкция совместных счетов в настоящее время распространена и успешно практикуется за рубежом.

Cчет в драгоценных металлах

По договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

В настоящий момент схожая операция проводится через обезличенные металлические счета, однако ее специальное регулирование осуществляется не законодательно, а через акты[5] Банка России. Представляется, что с введением уже на законодательном уровне данного вида счета потребуется и корреспондирующее ему регулирование на уровне Банка России.

Публичный депозитный счет

Договором публичного депозитного счета признается соглашение, по которому банк обязуется зачислять денежные средства, поступающие от должника, в пользу бенефициара. При этом владельцем счета выступают органы и лица, которые в силу прямого указания в законе могут принимать денежные средства в депозит (суды, нотариусы, службы судебных приставов и другие).

Депозитный счет может быть открыт в российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее 20 млрд рублей. В случае если величина капитала банка становится меньше, закон обязывает владельца счета закрыть публичный депозит и перечислить средства в другую кредитную организацию, полностью отвечающую вышеуказанным требованиям.

Устанавливаются жесткие ограничения по распоряжению денежными средствами на публичном депозитном счете:

банк может совершать операции только по распоряжению владельца счета;

операции ограничиваются перечислением, выдачей и возвратом денежных средств;

арест, приостановление операций и взыскание на средства в счет долгов владельца счета, депонента или бенефициара не допускаются.

Банковские вклады

Закон предусматривает ряд изменений в регулировании банковских вкладов. Одним из них является разграничение сертификатов, удостоверяющих сумму внесенного в банк вклада, на сберегательный и депозитный.

СберегательныйсертификатДепозитныйсертификат
ВладелецФизическое лицо (в том числе ИП)Юридическое лицо
Ограничение на досрочное получение вкладаЗакон предусматривает возможность выдачи банком сертификата, условия которого указывают на отсутствие у вкладчика права на получение вклада по его требованию.
Условия обездвиженияСертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, при этом в случае их обездвижения они не выдаются на руки владельцам и права владельцев на них подлежат закреплению в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Аккредитив

Внесено несколько точечных, но существенных изменений.

До 1 июня 2018 годаС 1 июня 2018 года
Аккредитив по умолчанию считался отзывным, если иное не было указано в договоре.По умолчанию аккредитив теперь будет считаться безотзывным, что соответствует Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов[6].
Переводной аккредитив не был предусмотрен.Введена новая для ГК РФ форма переводного (трансферабельного) аккредитива: в соответствии с ним у получателя средств имеется возможность указать одного или нескольких вторых получателей, которым должно производиться исполнение. Договором может быть предусмотрено требование о предоставлении определенных документов такими вторыми получателями. На отношения по переводному аккредитиву не распространяются нормы пар. 1 гл. 24 ГК РФ о переходе прав кредитора.
Положение отсутствовало.Впервые предусмотрено, что подтверждающий банк может быть иным, чем исполняющий банк (ст. 870 ГК РФ).
Банк-эмитент несет ответственность только перед плательщиком.Изменена ответственность банков по аккредитиву, банк-эмитент и подтверждающий банк теперь несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение непосредственно перед получателем средств (п. 1 ст. 872 ГК РФ).

Краткие выводы

Многие из изменений являются давно ожидаемыми и необходимыми для гибкого регулирования отношений сторон, в первую очередь в предпринимательской деятельности.

Тем не менее, как было отмечено, ряд положений Закона и вопросы в связи с их применением на практике будут зависеть от:

позиции судов, выраженной в соответствующей судебной практике (прежде всего это касается положений о договоре займа);

дополнительного регулирования со стороны Банка России (в том числе по вопросам использования новых конструкций счетов).

[1]  Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Источник: http://www.lp.ru/alert_financial_deals

Регулирование потребительского кредитования законом. Что надо знать?

Что нового привнесет гражданский кодекс в регулирование кредитных отношений?

С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон).

Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось.

В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию.  Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.

Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно.

Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС.

Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита.

Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам.

Предлагаем Вашему вниманию обзор наиболее значимых изменений в сфере отношений потребительского кредитования.

Структура и содержание договора

Одним из основных изменений существующего положения вещей является изменение формы и структуры кредитного договора. С 01 июля 2014 года все договоры о предоставлении потребительского кредита будут иметь общие и индивидуальные условия.

Общие условия договора потребительского кредита будут определяться кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут согласовываться кредитором и заемщиком отдельно. Все условия должны быть прописаны в договоре четким, хорошо читающимся шрифтом.

Это положение федерального закона не позволит банкам включать в договор условия мелким шрифтом либо вообще не включать часть условий в текст договора.

Кроме того, законодатель позаботился о том, чтобы еще до заключения договора граждане были обеспечены всей необходимой информацией о кредите. Вся информация об общих условиях должна в обязательном порядке предоставляться банком в месте оказания услуг, в том числе в сети Интернет.

Полная стоимость кредита и ее регулирование

В новом законе появилось определение и расчет формулы полной стоимости кредита (далее также – ПСК). Такое понятие существовало и ранее, однако не было закреплено в нормативном порядке.

Кроме того, раньше полная стоимость кредита не выделялась среди мелкого текста остальных положений договора.

Теперь все изменилось: полная стоимость кредита, которая состоит из суммы кредита, процентов, комиссий и иных платежей, отныне должна отображаться на первой странице в рамке площадью не менее 5% от площади листа.

Размер полной стоимости должен указываться самым большим шрифтом, используемым на данной странице. Таким образом, законодатель наконец обратил внимание на особенности восприятия текста договора и постарался сделать так, чтобы при принятии решения о заключении договора потенциальный заемщик мог комфортно сравнить условия кредитования, предоставляемые разными банками.

Появилось в новом законе и положение о регулировании размера полной стоимости кредита. Теперь полная стоимость кредитов, предоставляемых гражданам, регулируется Банком России (далее также – Центробанк, ЦБ).

На основании данных о ПСК, полученной у крупнейших кредиторов России, Центробанк рассчитывает среднюю полную стоимость кредита. На основании средней стоимости ЦБ устанавливает ограничение для максимального размера полной стоимости кредитов, которую может устанавливать кредитная организация.

Такое значение не может превышать среднее значение ПСК более, чем на треть. Данные положения не допустят ситуации установления драконовских процентов и комиссий.

Средняя полная стоимость кредитов, определяемая ЦБ РФ, не является единой, она рассчитывается отдельно для каждой категории кредитов. Категории кредитов также является новшеством закона и определяются Банком России в зависимости от суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита без штрафов

Из преимуществ нового закона также можно выделить пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором условия кредитования.

Данное положение исключает ситуацию, когда получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже не будут.

Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того, чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других кредиторов.

Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14 дней.

Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика

До принятия нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит только при условии приобретения страховых продуктов у определенного страховщика.

Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у страховщика, выбранного им самим.

Кредитор при этом не вправе отказать в выдаче кредита на данном основании.

Ограничение коллекторов в способах воздействия на должников

Позаботился законодатель и о тех, кто по тем или иным причинам не смог в срок оплачивать кредит и банк передал его долг третьим лицам, чаще всего – так называемым коллекторам.

Как известно, коллекторы не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими способами взыскания задолженности, находящимися на грани законности. После вступления нового закона в силу будет ограничено их право на ночные звонки и анонимность, развязывающую руки.

С 01 июля 2014 года банкам и третьим лицам, обращающимся к заемщику в целях взыскания задолженности по потребительскому кредиту, будет запрещено звонить и отправлять SMS-сообщения должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные.

 При общении с должником коллектор теперь обязан представиться и сообщить свой адрес и телефон для связи. За несоблюдение данных требований законом предусмотрен денежный штраф.

В целом, новый закон действительно дает определенные преимущества заемщику и направлен на защиту его прав и интересов. Увеличение рынка потребительского кредитования обуславливает необходимость более строгого регулирования данной деятельности и нормативного закрепления более широкого спектра прав заемщиков.

Тем не менее, у нового закона есть и противники. Они утверждают, что объективной необходимости в принятии отдельного закона не существовало. По их мнению, новые положения можно было отразить в форме дополнений к уже существующей базе.

Ведь с принятием нового закона, помимо появления новых прав и правил, необходимо формировать новую судебную практику.

При прежнем порядке, хоть и не все вопросы регулирования были прописаны в нормативных актах, судебная практика (к слову, достаточно обширная) складывалась в пользу заемщика. Теперь данный путь предстоит пройти заново.

Такие доводы в некоторой степени справедливы. Однако известно, что объемные дополнения нормативных актов в части могут повлечь за собой изменения в его структуре и нарушения в логичности изложения. В результате нормативный акт может стать трудным в применении, а то и вовсе нечитаемым.

Указанные аргументы – лишь часть из тех, которые приводят противники и сторонники нового закона. Однако, несмотря на свою неоднозначность, новый закон уже принят и более того – вступил в силу.

В связи с этим настоятельно рекомендуем всем, кто в профессиональной деятельности либо в частном порядке сталкивается с потребительским кредитованием, помимо основных изменений, описанных в статье, изучить также прочие положения нового закона.

Ведь только тщательный анализ и знание нормативной базы помогают защитить свои права и законные интересы как в уже сложившихся отношениях, так и в будущем.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legal/regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniia-zakonom-chto-nado-znat-5c05915821a59f041680ce3c

Новое в регулировании финансовых сделок. Чего ожидать участникам гражданского оборота?

Что нового привнесет гражданский кодекс в регулирование кредитных отношений?

В середине следующего года вступят в силу серьезно обновленные нормы ГК РФ, касающиеся финансовых сделок. Изменения коснутся уступки прав, договоров займа и кредита, банковских счетов, расчетов по аккредитиву, сберегательных и депозитных сертификатов. Кроме того, появятся новые виды договоров – эскроу и публичного депозитного счета. Об этих и других важных изменениях – в нашей статье.

Подписание Федерального закона от 26.07.

2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 212-ФЗ), без преувеличения, стало одним из самых обсуждаемых в юридическом сообществе событий года.

Документ вступает в силу 1 июня 2018 г. и вносит изменения в ГК РФ, касающиеся правил заключения финансовых сделок, в частности, договоров займа, кредита, факторинга, банковского вклада и банковского счета, условного депонирования (эскроу) и т.д. Рассмотрим наиболее значимые изменения.

Закон № 212-ФЗ был подписан Президентом РФ спустя пять лет обсуждения в нижней палате парламента. Он стал десятой частью масштабного проекта реформы гражданского законодательства, инициированного еще в 2012 г. Работа над поправками к законопроекту велась на протяжении всех этих лет и сопровождалась неоднократными обсуждениями новелл с представителями юридического и финансового сообщества.

Как отметил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, столь тщательный подход обусловлен высокой значимостью и большим объемом изменений. Принятие закона стало существенным толчком в развитии ГК РФ и приблизило его к международным нормам.

Благодаря изменениям участники гражданского оборота получили дополнительные способы и гарантии защиты прав и законных интересов.

Уступка прав

Закон № 212-ФЗ внес некоторые изменения в часть первую ГК РФ, в частности, о перемене лиц в обязательствах.

Из ГК РФ будет исключено правило о том, что сделка по уступке, запрещенная договором, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда контрагент знал (должен был знать) об этом запрете (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Таким образом, упрощается порядок оспаривания подобных сделок. На практике это может помочь лицам, права требования к которым в нарушение запрета были переданы коллекторам, поскольку не придется доказывать осведомленность контрагента.

В то же время, если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае осведомленности контрагента (п. 4 ст. 388 ГК РФ).

Также согласно новой редакции п. 1 ст. 390 ГК РФ договор, на основании которого производится уступка, может предусматривать, что цедент (т.е. кредитор) не несет ответственности перед цессионарием (т.

е. лицом, которому уступается требование) за недействительность переданного ему требования в связи с обстоятельствами, о которых цедент не знал (не мог знать) или о которых он предупредил цессионария.

Это положение возлагает на цессионария бремя тщательной проверки уступаемого требования, поскольку в случае недействительности именно он окажется пострадавшим.

Не осталась без внимания законодателя и такая проблема, как невозможность уступки прав требования по договорам, заключаемым на торгах. В частности, в законодательстве появилось правило, что сторона может передавать требования по денежному обязательству, вытекающему из соответствующего договора (п. 7 ст. 448 ГК РФ).

Примечательно, что ВС РФ не так давно выработал аналогичный подход (определение от 20.04.2017 по делу № 307-ЭС16-19959). В споре по государственному контракту суд отметил, что ГК РФ не позволяет победителю торгов уступать права и переводить долг, если по закону заключить договор можно только на торгах. Однако уступки денежного требования этот запрет не касается.

Действительно, в данном случае личность кредитора не имеет для стороны существенного значения (какая разница, кому платить?), поэтому создавать искусственные ограничения было нелогично. Это нововведение, очевидно, приведет к увеличению числа сделок, например, с облигациями, обеспеченными залогом (в т.ч. правами требования по таким контрактам).

Заем

Регулирование договора займа претерпело существенные изменения, которые давно обсуждались в юридическом сообществе, однако законодательное закрепление получили только сейчас. Основные новшества приведем в Таблице 1.

Таблица 1. Изменения в регулировании договора займа .1

Источник: https://delo-press.ru/journals/law/dogovornye-otnosheniya/47141-novoe-v-regulirovanii-finansovykh-sdelok-chego-ozhidat-uchastnikam-grazhdanskogo-oborota/

Законы и кодексы. Регулирование сферы кредитных отношений с физическими лицами

Что нового привнесет гражданский кодекс в регулирование кредитных отношений?

В этом разделе представлены законы, которыми регулируется защита прав заемщиков. Информация, которую необходимо знать для эффективного участия в гражданских спорах в качестве стороны спора, делится на 2 больших блока:

1. Нормативные акты — Федеральные законы (ФЗ), Постановления конституционного суда, положения и указания Банка России, информационные письма министерств и др.

2. Обзоры судебной практики Верховного суда и Высшего Арбитражного суда

В данном разделе представлен обзор и ключевые положения основных федеральных законов (гражданский кодекс и гражданский процессуальный кодекс являются по форме федеральными законами).

Федеральные законы являются основным источником права в сфере гражданского права. При работе с первоисточниками удобнее всего использовать следующие информационные ресурсы:

Ссылки на нормативно-правовые акты можно скачать в разделе веб-сайта Информационные материалы

Гражданский кодекс ч. 1

Объем первой части Гражданского кодекса РФ составляет 453 статьи и около 220 страниц.

Из них только около 50 статей (всего 10%) применяются при урегулировании отношений в сфере кредитования и договоров займа. Причем часть из них (например Глава 24.) может не применяться в Вашем случае.

Анализ статей и правоприменение в конкретных случаях доступно после регистрации на личной странице пользователя.

Гражданский кодекс ч. 2

Из 655 статей и 260 страниц второй части Гражданского кодекса РФ для регулирования кредита и займа используется только 3 параграфа, из которых к Вашему случаю, скорее всего подходят только Заем и Кредит.

Следует обратить внимание на правило, что положения относящиеся к договорам займа применяются также к кредитным договорам в части, не урегулированной специальным законом (о банках и банковской деятельности).

Таким образом, к Вашему случаю (просроченной задолженности по договору займа / кредиту), скорее всего, из второй части Гражданского кодекса применимы только 10 статей.

Закон о защите прав потребителей

Важнейшим законом при рассмотрении споров между гражданами и юридическими лицами является Закон о защите прав потребителей. По определению Конституционного Суда РФ «гражданин, как экономически слабая стороны в правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав».

Таким законом является закон о защите прав потребителей. Часто при обосновании своей позиции Банки используют только Гражданский кодекс РФ, специальный закон О банках и банковской деятельности и кредитный договор.

Применение закона о защите прав потребителей к кредитным отношениям меняет расклад сил в отношениях Банк – Гражданин.

Важнейшей в правоприменении является статья 16 закона. Ее смысл сводится к тому, что в кредитном договоре не могут быть прописаны условия, ухудшающие положения заемщика по сравнению с нормами, установленными в федеральных законах (в Гражданском кодексе РФ, законе о банках и банковской деятельности и др.)

Закон о банках и банковской деятельности

Закон является специальным для регулирования деятельности кредитных организаций в России. Для целей урегулирования просроченной задолженности нас интересует только статьи 29 и 30, в которых законодательно определены взаимоотношения заемщика и Банка.

Стоит отметить, что при возникновении кредитных отношений до февраля 2010 года отношения между заемщиком и Банком регулировались Законом о защите прав потребителей в части изменения начисления процентов и комиссий.

Именно в этом законе определены обязанности Банка по отношению к заемщику-гражданину.

Закон о Центральном банке  РФ (Банке России)

Законом определено, что Центральный Банк выполняет функции надзора, т.е. следит за выполнением Банками законодательства, в т.ч. актов принимаемых самим Банком России. В случае нарушения (или предположении о нарушении по Вашему мнению), гражданин-заемщик имеет право сообщить в Банк о событии.

В случае нарушения Банками нормативно-правовых актов, Банк России выносит предписание об устранении нарушения. Так как ключевым Банковским активом в цивилизованном мире является доверие и репутация, предписание Банка России является крайне негативным событием для служащих банка и его собственников.

Закон об ипотеке (залоге недвижимости)

При урегулировании спорных ситуаций по ипотечному кредиту, практически не существует отличий между ипотечным кредитом и потребительским с залогом.

Важной является ситуация, при которой недвижимость переходит в собственность банка и продается на рынке.

При разрешении конфликта, связанного с ипотечным кредитом, эта ситуация должна быть просчитана с целью понимания приемлемости различных альтернативных вариантов развития событий.

Подробнее с информацией об ипотечных кредитах Вы можете ознакомиться здесь.

Закон о финансовой аренде (лизинге)

Закон о лизинге практически выводит гражданина-лизингополучателя из под действия закона о защите прав потребителей, т.к. не выделяет граждан в группу отдельных лизингополучателей. Например, по договору лизинга существует возможность в одностороннем порядке расторгнуть договор лизинга, со всеми вытекающими последствиями, в случае двух неплатежей по договору подряд (статья 13).

Подробнее с информацией о финансовой аренде (лизинге) Вы можете ознакомиться здесь.

Закон о микрофинансовой деятельности

Данный закон устанавливает требования к займодавцам и заемщикам, выдающим займы на сумму менее одного миллиона рублей и на небольшой срок. Он также регламентирует процедуру согласования до заключения договора займа.

Подробнее с информацией о микрофинансовых займах Вы можете ознакомиться здесь.

Для удобной навигации по законодательству мы рекомендуем использовать нашу страницу Информационные материалы на которой в одном месте собрали самые важные источники права в области споров по кредитным договорам и договорам займа.

Источник: http://ttov.org/information/law/zakony/

О бухгалтерии
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: